Koj Phau Ntawv Qhia rau 401 (k) thiab IRA Rollovers

Thaum koj tawm ntawm qhov chaw ua haujlwm rau qhov tsis yog nyiaj laus, rau txoj haujlwm tshiab, lossis tsuas yog ua koj tus kheej, koj muaj plaub txoj kev xaiv rau koj. 401 (k) phiaj xwm:

1. Yob cov cuab tam rau hauv ib qho tus account nyiaj laus (IRA) los yog hloov mus rau a Roth IRA
2. Khaws koj 401(k) nrog koj tus tswv haujlwm qub
3. Xwv koj 401(k) rau hauv koj qhov chaw ua haujlwm tshiab txoj kev npaj
4. Them tawm koj 401 (k)

Cia peb saib txhua yam ntawm cov tswv yim no los txiav txim seb qhov twg yog qhov kev xaiv zoo tshaj rau koj.

Rolling Tshaj Koj 401 (k) rau IRA

Koj muaj kev tswj hwm tshaj plaws thiab kev xaiv tshaj plaws yog tias koj muaj IRA. IRAs feem ntau muab ntau qhov kev xaiv peev ntau dua li 401 (k) s, tshwj tsis yog tias koj ua haujlwm rau lub tuam txhab nrog cov phiaj xwm zoo heev - feem ntau yog qhov loj, Fortune 500 tuam txhab.

Qee qhov 401 (k) cov phiaj xwm tsuas yog muaj ib nrab kaum pob nyiaj los xaiv los ntawm, thiab qee lub tuam txhab txhawb kom cov neeg koom nrog nqis peev ntau hauv lub tuam txhab cov khoom lag luam. Ntau qhov kev npaj 401(k) kuj tau txais nyiaj nrog sib txawv annuity cov ntawv cog lus uas muab ib txheej ntawm kev pov hwm kev pov hwm rau cov cuab tam hauv txoj kev npaj ntawm tus nqi rau cov neeg koom uas feem ntau khiav ntau npaum li 3% ib xyoos. Cov nqi IRA feem ntau pheej yig dua nyob ntawm seb tus neeg saib xyuas twg thiab qhov kev nqis peev uas koj xaiv.

Nrog ib qho me me ntawm kev zam, IRAs tso cai rau txhua yam khoom muaj nqis, suav nrog:

Yog tias koj txaus siab teeb tsa ib tus kheej-directed IRA, txawm tias qee qhov kev nqis peev zoo li kev qiv roj thiab roj, cov khoom ntiag tug, thiab cov khoom lag luam tuaj yeem yuav hauv cov nyiaj no.

Traditional vs. Roth IRAs

Thaum koj txiav txim siab txog cov khoom muaj nqis uas koj xav tau hauv koj cov ntaub ntawv, koj yuav tsum paub seb hom IRA koj xav tau - ib txwm IRA los yog ib tug Roth IRA. Qhov kev xaiv yog ntawm kev them se cov nyiaj tau los tam sim no lossis tom qab ntawd.

Tsoos IRA

Qhov txiaj ntsig tseem ceeb ntawm IRA ib txwm muaj yog tias koj qhov peev txheej, txog rau qee qhov nyiaj, yog txiav se tawm thaum koj ua nyiaj pab. Koj tso nyiaj nyiaj ua ntej se rau hauv IRA, thiab tus nqi ntawm cov nyiaj pab no raug rho tawm los ntawm koj cov nyiaj tau los se. Yog tias koj muaj ib txwm 401 (k), kev hloov pauv yooj yim, vim tias cov nyiaj pab no kuj tau ua se ua ntej.

Tax ncua yuav tsis kav mus ib txhis, txawm li cas los xij. Koj yuav tsum them se rau cov nyiaj thiab nws cov nyiaj tau los tom qab thaum koj rho tawm cov nyiaj. Thiab koj yuav tsum pib thim lawv thaum muaj hnub nyoog 72, ib txoj cai hu ua noj yuav tsum tau faib yam tsawg kawg nkaus (RMDs), txawm tias koj tseem ua haujlwm lossis tsis ua haujlwm. RMDs kuj tseem xav tau los ntawm feem ntau 401 (k) thaum koj mus txog hnub nyoog ntawd, tshwj tsis yog koj tseem ua haujlwm - saib hauv qab no.

RMDs pib thaum muaj hnub nyoog 70½, tab sis lub hnub nyoog tau raug tsoo tom qab cov cai lij choj so haujlwm tshiab tau dhau los ua txoj cai lij choj thaum Lub Kaum Ob Hlis 2019 - Teem Txhua Lub Zej Zog Rau Kev Ua Haujlwm Zoo (Kev Ruaj Ntseg) Act.

Roth IRA

Yog koj xaiv rau ib Kev hloov pauv ntawm Roth IRA, koj yuav tsum kho tag nrho tus account li cov nyiaj tau los them se tam sim ntawd. Koj yuav tau them se (tsoom fwv teb chaws thiab xeev, yog tias tsim nyog) ntawm tus nqi no tam sim no. Koj yuav xav tau cov nyiaj them se thiab tej zaum yuav tau nce ntxiv txiav los yog them cov nqi se kwv yees kom suav txog qhov lav. Yog tias koj tuav Roth IRA tsawg kawg yog tsib xyoos thiab ua tau raws li lwm cov kev cai, ces koj cov nyiaj tau los tom qab them se thiab cov nyiaj tau los tsis muaj se.

Tsis muaj qhov yuav tsum tau faib ua lub neej rau Roth IRAs, yog li cov nyiaj tuaj yeem nyob hauv tus as khauj thiab txuas ntxiv mus rau qhov tsis muaj se. Koj tseem tuaj yeem tso qhov no tsis muaj se zes qe menyuam rau koj cov qub txeeg qub teg. Tab sis cov neeg uas tau txais txiaj ntsig los ntawm tus as khauj yuav tsum rub tawm tus as-qhauj hauv 10 xyoo tom qab koj tuag, raws li cov cai tshiab tau teev tseg hauv Txoj Cai SECURE. Yav dhau los, lawv tuaj yeem kos tus as khauj dhau ntawm lawv lub neej expectancy.

Yog tias koj txoj kev npaj 401 (k) yog Roth tus account, ces nws tsuas tuaj yeem muab dov mus rau Roth IRA. Qhov no ua rau kev txiav txim siab txij li thaum koj twb tau them se ntawm cov nyiaj pab rau Roth tus account. Yog tias qhov ntawd yog qhov teeb meem, koj tsis them se ntawm qhov kev sib tw rau Roth IRA. Yuav ua li cas hloov dua siab tshiab los ntawm a ib txwm 401 (k) rau Roth IRATxawm li cas los xij, yog ob-kauj ruam txheej txheem. Ua ntej, koj yob cov nyiaj mus rau IRA, ces koj Hloov nws mus rau Roth IRA.

Koj xaiv qhov twg?

Tam sim no koj nyob qhov twg nyiaj txiag piv rau qhov koj xav tias koj yuav nyob thaum koj coj mus rau hauv cov nyiaj? Teb cov lus nug no tuaj yeem pab koj txiav txim siab seb yuav siv qhov twg. Yog koj nyob hauv siab rooj sau se tam sim no thiab cia siab tias yuav xav tau cov nyiaj ua ntej tsib xyoos, Roth IRA tej zaum yuav tsis muaj txiaj ntsig. Koj yuav them tus nqi se siab ua ntej thiab tom qab ntawd poob qhov txiaj ntsig xav tau los ntawm kev loj hlob tsis muaj se uas yuav tsis tshwm sim.

Yog hais tias koj nyob rau hauv ib tug me ntsis nyiaj se bracket tam sim no tab sis cia siab tias yuav nyob rau hauv ib tug ntau dua nyob rau hauv lub neej yav tom ntej, cov nqi se tam sim no tej zaum yuav me me piv nrog rau cov nyiaj khaws cia ntawm txoj kev. Qhov ntawd yog, piv txwv tias koj tuaj yeem them taus se ntawm rollover tam sim no.

Nco ntsoov tias txhua qhov kev rho tawm los ntawm ib txwm IRA yuav raug them se cov nyiaj tau los tsis tu ncua ntxiv rau kev nplua yog tias koj qis dua 59½. Kev rho tawm los ntawm Roth IRA ntawm cov nyiaj pab tom qab them se (cov nyiaj pauv uas koj twb tau them se rau) yeej tsis raug them se. Koj tsuas yog raug them se yog tias koj rho tawm cov nyiaj tau los ntawm cov nyiaj tau los ua ntej koj tau tuav tus as khauj rau tsib xyoos. Cov no yuav raug nplua 10% thiab yog tias koj muaj hnub nyoog qis dua 59½ thiab tsis tsim nyog rau kev zam txim.

Nws tsis yog tag nrho lossis tsis muaj dab tsi, txawm li cas los xij. Koj tuaj yeem faib koj qhov kev faib tawm ntawm ib txwm thiab Roth IRA, piv txwv li 401 (k) npaj tus thawj tswj tso cai rau nws. Koj tuaj yeem xaiv ib qho kev faib ua haujlwm rau koj, xws li 75% rau ib txwm IRA thiab 25% rau Roth IRA. Koj tseem tuaj yeem tso qee yam khoom muaj nqis rau hauv txoj kev npaj.

Khaws Txoj Kev Npaj 401(k) tam sim no

Yog tias koj tus tswv haujlwm qub tso cai rau koj khaws koj cov nyiaj hauv nws 401 (k) tom qab koj tawm mus, qhov no yuav yog qhov kev xaiv zoo, tab sis tsuas yog qee lub sijhawm. Qhov tseem ceeb tshaj plaws yog tias koj tus tswv haujlwm tshiab tsis muab 401 (k) lossis muab ib qho uas tsis tshua muaj txiaj ntsig. Piv txwv li, yog tias txoj kev npaj qub muaj kev xaiv peev koj tsis tuaj yeem tau txais los ntawm txoj kev npaj tshiab.

Cov txiaj ntsig ntxiv los khaws koj 401(k) nrog koj tus tswv haujlwm qub suav nrog:

• Tswj kev ua tau zoo: Yog tias koj tus account 401 (k) txoj kev npaj tau ua tau zoo rau koj, muaj txiaj ntsig outperforming kev lag luam dhau sijhawm, tom qab ntawd nrog tus yeej. Cov nyiaj tau pom tseeb ua qee yam yog.
• Cov txiaj ntsig se tshwj xeeb: Yog tias koj tawm hauv koj txoj haujlwm hauv lossis tom qab xyoo koj muaj hnub nyoog 55 xyoos thiab xav tias koj yuav pib rho nyiaj ua ntej tig 59½; kev rho tawm yuav raug nplua-dawb.
• Cov kev tiv thaiv raws txoj cai: cas kev poob nyiaj los yog kev foob, 401(k) yuav raug tiv thaiv los ntawm cov neeg qiv nyiaj los ntawm tsoomfwv txoj cai lij choj. IRAs tsis tshua muaj kev tiv thaiv zoo; nws nyob ntawm lub xeev txoj cai.

Tej zaum koj yuav xav ua raws li txoj kev npaj qub, thiab, yog tias koj ua haujlwm rau tus kheej. Nws yeej yog txoj kev ntawm qhov tsawg kawg nkaus tsis kam. Tab sis nco ntsoov, koj cov kev xaiv peev nrog 401 (k) muaj kev txwv ntau dua li hauv IRA, cumbersome raws li nws yuav yog los teeb tsa.

Qee yam yuav tsum xav txog thaum tawm hauv 401 (k) ntawm tus tswv haujlwm yav dhau los:

• Kev taug qab ntawm ntau tus lej sib txawv tuaj yeem dhau los ua qhov nyuaj, hais tias Scott Rain, Tus Thawj Saib Xyuas Kev Pabcuam ntawm Schneider Downs Wealth Management, hauv Pittsburgh, Pennsylvania. "Yog tias koj tawm hauv koj li 401 (k) ntawm txhua txoj haujlwm, nws nyuaj heev kom ua raws li tag nrho cov ntawd. Nws yooj yim dua los sib sau ua ke rau hauv ib qho 401 (k) lossis rau hauv IRA. "
• Koj yuav tsis tuaj yeem pab txhawb rau cov phiaj xwm qub thiab tau txais kev sib tw hauv tuam txhab, yog ib qho txiaj ntsig loj ntawm 401 (k) thiab, qee zaum, yuav tsis tuaj yeem nqa ib qho ntxiv. nyiaj txais los ntawm txoj kev npaj.
• Tej zaum koj yuav tsis muaj peev xwm rho tawm ib feem, raug txwv rau a kev faib tawm mus hauv txoj kev.

Nco ntsoov tias, yog tias koj cov khoom muaj nqis tsawg dua $ 5,000, ces koj yuav tau ceeb toom rau koj tus thawj tswj hwm lossis tus tswv haujlwm qub ntawm koj lub hom phiaj nyob hauv txoj kev npaj. Yog tias koj tsis ua, lawv tuaj yeem faib cov nyiaj rau koj lossis mus rau IRA rollover. Yog tias tus as khauj muaj tsawg dua $ 1,000, koj yuav tsis muaj kev xaiv ntau npaum li 401 (k) nyob rau theem ntawd tau txais nyiaj rho tawm.

Rolling dhau mus rau 401 (k) tshiab 

Yog tias koj qhov chaw ua haujlwm tshiab tso cai tam sim ntawd rau hauv nws txoj kev npaj 401 (k), qhov kev txav no muaj qhov zoo. Tej zaum koj yuav raug siv los ua kom yooj yim kom muaj ib txoj kev npaj tswj hwm koj cov nyiaj thiab kev qhuab qhia ntawm kev siv tsis siv neeg cov nyiaj them poob haujlwm. Koj tseem tuaj yeem pab txhawb ntau xyoo rau 401 (k) dua li koj tuaj yeem ua rau IRA.

Lwm qhov laj thawj los ua cov kauj ruam no: Yog tias koj npaj yuav ua haujlwm txuas ntxiv tom qab hnub nyoog 72, koj yuav tsum ncua sijhawm noj RMDs ntawm cov nyiaj uas muaj nyob rau hauv koj qhov chaw ua haujlwm tam sim no 401 (k) txoj kev npaj, suav nrog cov nyiaj ntawd los ntawm koj tus account yav dhau los. Nco ntsoov tias RMDs pib ntawm 70½ ua ntej txoj cai tshiab.

Cov txiaj ntsig yuav tsum zoo ib yam li khaws koj 401(k) nrog koj tus tswv hauj lwm yav dhau los. Qhov txawv yog tias koj yuav ua tau ntxiv kev nqis peev uas nyob rau hauv txoj kev npaj tshiab thiab tau txais kev sib tw hauv tuam txhab ntev npaum li koj tseem nyob hauv koj txoj haujlwm tshiab.

Tab sis koj yuav tsum xyuas kom meej tias koj txoj kev npaj tshiab zoo heev. Yog tias cov kev xaiv peev raug txwv lossis muaj siab nqi, lossis tsis muaj kev sib tw hauv tuam txhab, 401 (k) tshiab yuav tsis yog qhov zoo tshaj plaws txav mus.

Yog tias koj qhov chaw ua haujlwm tshiab yog ib tug hluas, ua lag luam ib pab tub rog, lub tuam txhab yuav muab ib tug Simplified Employee Pension (SEP) IRA or YOOJ YIM IRA- Cov phiaj xwm ua haujlwm tsim nyog uas tau npaj rau kev lag luam me (lawv yooj yim dua thiab pheej yig dua los tswj hwm 401(k) cov phiaj xwm). Cov Internal Revenue Service (IRS) tso cai rollovers ntawm 401(k)s rau cov no, tab sis tej zaum yuav muaj sij hawm tos thiab lwm yam kev mob.

Them nyiaj tawm koj 401 (k)

Kev them nyiaj tawm koj 401 (k) feem ntau yog yuam kev. Ua ntej, koj yuav tau them se rau cov nyiaj raws li cov nyiaj tau los ntawm ib txwm ntawm koj tus nqi se tam sim no. Tsis tas li ntawd, yog tias koj tsis mus ua haujlwm lawm, koj yuav tsum muaj hnub nyoog 55 xyoos kom tsis txhob them tus nqi nplua ntxiv 10%. Yog tias koj tseem ua haujlwm, koj yuav tsum tos kom nkag mus rau cov nyiaj yam tsis muaj kev nplua mus txog rau hnub nyoog 59½. 

Yog li tsom kom zam qhov kev xaiv no tshwj tsis yog thaum muaj xwm txheej ceev tiag. Yog tias koj muaj nyiaj tsis txaus (tej zaum koj raug tso tawm), rho tawm tsuas yog qhov koj xav tau thiab hloov cov nyiaj seem mus rau IRA.

Tsis txhob dov tshaj tus neeg ua haujlwm Tshuag

Muaj ib qho kev zam loj rau txhua qhov no. Yog tias koj tuav koj lub tuam txhab (lossis ex-company) Tshuag hauv koj 401 (k), nws yuav ua rau qhov tsis zoo mus dov tshaj ib feem ntawm tus account. Yog vim li cas net unrealized txaus siab (NUA), uas yog qhov sib txawv ntawm tus nqi ntawm cov Tshuag thaum nws mus rau hauv koj tus account thiab nws cov nqi thaum koj muab cov khoom faib.

Koj tsuas yog them se rau ntawm NUA thaum koj faib cov khoom lag luam thiab tsis xaiv defer NUA. Los ntawm kev them se ntawm NUA tam sim no, nws dhau los ua koj lub hauv paus se hauv Tshuag, yog li thaum koj muag nws (tam sim ntawd lossis yav tom ntej), koj cov nyiaj se tau los yog qhov nce ntxiv ntawm cov nyiaj no.

Ib qho kev nce nqi tshaj NUA dhau los ua ib qho nce peev. Koj tuaj yeem muag cov khoom tam sim ntawd thiab tau txais kev kho mob peev nyiaj. Lub sijhawm tuav ntau tshaj li ib xyoos ib txwm xav tau rau peev kev kho mob tsis siv yog tias koj tsis ncua se ntawm NUA thaum cov khoom faib rau koj.

Hauv qhov sib piv, yog tias koj dov cov khoom lag luam mus rau ib txwm IRA, koj yuav tsis them se rau NUA tam sim no, tab sis tag nrho cov khoom lag luam tus nqi rau hnub no, ntxiv rau kev txaus siab, yuav raug kho raws li cov nyiaj tau los zoo tib yam thaum muab faib.

Lub Neej Yuav Ua Li Cas

Cov txheej txheem ntawm dov txoj kev npaj 401 (k) yog qhov yooj yim. Koj xaiv lub tuam txhab nyiaj txiag, xws li lub txhab nyiaj, brokerage, lossis online nqis peev platform, qhib IRA nrog lawv. Qhia rau koj tus thawj tswj hwm txoj kev npaj 401(k) paub qhov twg koj tau qhib tus account.

Muaj ob hom rollovers: ncaj qha thiab tsis ncaj.

Direct vs. Indirect Rollovers

A ncaj rollover yog thaum koj cov nyiaj tau xa hauv hluav taws xob los ntawm ib tus account mus rau lwm tus, lossis tus thawj tswj hwm txoj kev npaj yuav txiav koj daim tshev tawm mus rau koj tus account, uas koj tso nyiaj. Qhov ncaj rollover (tsis muaj kos) yog txoj hauv kev zoo tshaj plaws.

Nyob rau hauv ib tug indirect rollover, cov nyiaj tuaj rau koj kom rov tso nyiaj dua. Yog tias koj siv nyiaj hauv cov nyiaj ntsuab es tsis txhob hloov nws ncaj qha mus rau tus account tshiab, koj tsuas muaj 60 hnub los tso cov nyiaj rau hauv txoj kev npaj tshiab. Yog koj nco hnub kawg, koj yuav raug cov se txiav tawm thiab kev nplua. Qee tus neeg ua qhov kev sib tw tsis ncaj yog tias lawv xav qiv 60-hnub los ntawm lawv cov nyiaj laus.

Vim yog lub sijhawm kawg no, kev sib tw ncaj qha tau pom zoo. Feem ntau, koj tuaj yeem hloov cov cuab tam ncaj qha los ntawm ib tus neeg saib xyuas mus rau lwm tus, yam tsis tau muag dab tsi. Qhov no yog lub npe hu ua trustee-to-trustee lossis in-kind transfer.

Txwv tsis pub, IRS ua rau koj tus tswv hauj lwm yav dhau los txwv tsis pub 20% ntawm koj cov nyiaj yog tias koj tau txais daim tshev ua rau koj. Nws yog ib qho tseem ceeb uas yuav tsum nco ntsoov tias yog tias koj muaj daim tshev xa tawm ncaj qha rau koj, cov se yuav raug txiav, thiab koj yuav tsum tau los nrog lwm cov nyiaj los dov tag nrho cov nyiaj ntawm koj qhov kev faib tawm hauv 60 hnub.

Txhawm rau kawm ntxiv txog txoj hauv kev nyab xeeb tshaj plaws los ua IRA rollovers thiab hloov pauv, rub tawm IRS cov ntawv tshaj tawm 575 thiab 590-A thiab 590-B.

Cov kab hauv qab

Thaum koj tawm haujlwm, muaj peb yam uas yuav tsum tau xav txog thaum koj txiav txim siab yog tias 401 (k) rollover puas yog rau koj:

• nqi
• Qhov ntau thiab zoo ntawm kev nqis peev hauv koj 401 (k) piv nrog IRA
• Cov cai ntawm 401(k) txoj kev npaj ntawm koj txoj haujlwm qub lossis tshiab

Lub ntsiab lus tseem ceeb uas yuav tsum nco ntsoov txog tag nrho cov rollovers no yog tias txhua hom muaj nws txoj cai. Ib qho rollover feem ntau tsis ua rau cov se lossis nce se cov teeb meem, tsuav yog koj nyob hauv tib pawg se. Qhov ntawd txhais tau tias koj txav ib txwm 401 (k) mus rau ib txwm IRA thiab Roth 401 (k) rau hauv Roth IRA.

Tsuas yog nco ntsoov xyuas koj li 401 (k) tshuav nyiaj li cas thaum koj tawm hauv koj txoj haujlwm, thiab txiav txim siab ua haujlwm. Kev tsis saib xyuas txoj haujlwm no tuaj yeem ua rau koj mus rau txoj hauv kev ntawm cov nyiaj so haujlwm ntawm cov tswv ntiav sib txawv - lossis txawm tias qhov kev nplua se phem yog koj tus tswv haujlwm yav dhau los tsuas xa koj daim tshev uas koj tsis tau rov ua lag luam zoo raws sijhawm.