Cov tub ntxhais hluas yuav tsum tsis txhob txuag nyiaj laus, kev tshawb fawb tshiab hais

Tshiab kev tshawb fawbTxawm li cas los xij, qhia tias ntau tus tub ntxhais hluas yuav tsum tsis txhob txuag nyiaj laus. 

Qhov laj thawj tau ua nrog qee yam hu ua lub neej voj voog qauv, uas qhia tias cov tib neeg muaj kev xav tau faib cov peev txheej dhau lawv lub neej nrog lub hom phiaj ntawm kev zam kom tsis txhob muaj kev hloov pauv hauv lawv cov qauv kev ua neej.

Muab lwm txoj hauv kev, cov tib neeg, raws li tus qauv uas hnub rov qab mus rau kev lag luam Franco Modigliani, tus yeej Nobel nqi zog, thiab Richard Brumberg thaum ntxov xyoo 1950, nrhiav kev ua kom zoo li cov kws lag luam lag luam hu ua lawv noj, lossis dab tsi tib neeg hu ua lawv cov kev siv nyiaj.

Raws li tus qauv, cov neeg ua haujlwm hluas nrog cov nyiaj tau los tsawg dissave; cov neeg ua haujlwm hnub nyoog nruab nrab txuag tau ntau heev; thiab cov neeg laus siv lawv cov nyiaj khaws tseg.

Cov kev tshawb fawb uas nyuam qhuav luam tawm tshuaj xyuas cov qauv ntawm lub neej mus ntxiv los ntawm kev saib cov neeg ua haujlwm tau nyiaj siab thiab nyiaj tsawg, nrog rau seb cov neeg ua haujlwm hluas puas yuav tsum tau txais kev tso npe hauv 401 (k) cov phiaj xwm. Qhov uas cov kws tshawb fawb pom yog qhov no: 

1. Cov neeg ua haujlwm tau nyiaj tau los siab yuav muaj kev loj hlob ntawm cov nyiaj tau los ntawm lawv txoj haujlwm. Thiab qhov ntawd yog thawj qhov laj thawj vim li cas lawv yuav tsum tau tos kom txuag. "Rau cov neeg ua haujlwm no, kev tswj hwm tus txheej txheem ntawm kev ua neej nyob ruaj khov li sai tau yog li yuav tsum siv tag nrho cov nyiaj tau los thaum tseem hluas thiab tsuas yog pib txuag nyiaj laus thaum muaj hnub nyoog nruab nrab," sau Jason Scott, tus thawj coj ntawm JS Retirement Consulting; John Shoven, tus kws tshaj lij kev lag luam ntawm Stanford University; Sita Slavov, tus kws tshaj lij txoj cai pej xeem ntawm George Mason University; thiab John Watson, tus kws qhia ntawv hauv kev tswj hwm ntawm Stanford Graduate School of Business.

2. Cov neeg ua haujlwm tau nyiaj tsawg, uas nws cov nyiaj ua haujlwm tau zoo yuav ua kom zoo dua, tau txais kev hloov pauv Xaus Saus siab, ua rau qhov zoo tshaj plaws txuag cov nqi qis heev.

Cov neeg ua haujlwm hnub nyoog nruab nrab yuav tsum tau txuag ntxiv tom qab

Hauv kev xam phaj, Scott tau tham txog dab tsi qee tus yuav xav tias yog ib qho kev txawj ntse uas tsis sib haum xeeb rau kev txuag nyiaj laus.

Vim li cas ib tug txuag nyiaj laus? Hauv qhov tseem ceeb, Scott tau hais tias, nws yog vim koj xav kom muaj tib txoj kev ua neej nyob thaum koj tsis ua haujlwm zoo li koj tau ua thaum koj ua haujlwm.

Nws hais tias "Tus qauv kev lag luam yuav hais tias 'Hav, nws tsis yog ntse kom ua neej nyob siab hauv lub xyoo thaum koj ua haujlwm thiab qis qis thaum koj so haujlwm," nws hais. “Thiab yog li ntawd, koj sim ua kom nws tawm. Koj xav txuag thaum koj muaj nyiaj khwv tau los los txhawb koj tus kheej thaum koj tau nyiaj tsawg. Qhov ntawd yog qhov tseem ceeb ntawm lub neej voj voog qauv. " 

Tab sis vim li cas koj thiaj siv tag nrho koj cov nyiaj tau los thaum koj tseem hluas thiab tsis txuag? 

Scott hais tias "Nyob hauv lub neej qauv, peb xav tias koj tau txais kev zoo siab tshaj plaws uas koj tuaj yeem tawm ntawm cov nyiaj tau los txhua xyoo," Scott hais. Nws tau hais tias "Ib lo lus, koj ua qhov zoo tshaj plaws thaum muaj hnub nyoog 25 xyoo nrog $ 25,000, thiab tsis muaj txoj hauv kev los ua neej nyob 'pheej yig' thiab ua kom zoo dua," nws hais. "Peb kuj xav tias cov nyiaj tau txais txiaj ntsig ntau dua rau koj thaum koj pluag piv rau thaum koj muaj nyiaj txiag." (Lub ntsiab lus $ 1,000 txhais tau tias ntau dua ntawm 25 dua li ntawm 45.)

Scott kuj tau hais tias cov tub ntxhais hluas cov neeg ua haujlwm kuj tseem xav txog kev yuav tsev qiv nyiaj los yuav tsev es tsis txuag nyiaj laus. Cov laj thawj? Koj tau qiv tawm tsam cov nyiaj tau los yav tom ntej los pab qhov kev siv ntawd, ntxiv rau, koj tab tom tsim kev ncaj ncees uas tuaj yeem siv los pab nyiaj rau yav tom ntej noj, nws hais.

Puas yog cov tub ntxhais hluas cov neeg ua haujlwm sib cav txog qhov zoo ntawm lub sijhawm?

Ntau lub tsev kawm ntawv thiab cov kws pab tswv yim pom zoo tsuas yog qhov kev tawm tsam ntawm qhov qauv ntawm lub neej txoj kev qhia. Lawv pom zoo tias cov neeg ua haujlwm yuav tsum muaj qee yam ntawm lawv cov nyiaj hli uas tau muab tshem tawm rau kev so haujlwm ntawm qee lub hnub nyoog txhawm rau txhawm rau pab nyiaj rau lawv cov kev xav tau ntawm kev nyob hauv cov nyiaj laus. T. Rowe NqePiv txwv li, qhia tias 30-xyoo-laus-laus-laus-laus-laus-xyoo-laus-laus-laus-laus-laus-laus-laus-laus-laus-laus-laus-laus-laus-laus-laus-laus-laus-laus-laus-laus ntxhais hluas ntxhais hluas ntxhais hluas yuav tsum muaj ib nrab ntawm lawv cov nyiaj hli rau cov nyiaj laus; ib tug 40-xyoo-laus yuav tsum muaj 1.5 npaug rau 2 npaug ntawm lawv cov nyiaj hli txuag; ib tug 50-xyoo-laus yuav tsum muaj 3 zaug rau 5.5 npaug ntawm lawv cov nyiaj hli txuag; thiab tus neeg muaj hnub nyoog 65 xyoo yuav tsum muaj 7 zaug rau 13.5 npaug ntawm lawv cov nyiaj hli tau txais kev cawmdim.

Scott tsis pom zoo tias cov neeg ua haujlwm yuav tsum muaj cov qauv kev txuag nyiaj raws li ntau qhov nyiaj tau los. Tab sis nws hais tias tus neeg ua haujlwm tau nyiaj ntau uas tos txog hnub nyoog nruab nrab kom txuag tau nyiaj laus tuaj yeem ncav cuag cov hnub nyoog tom ntej. Scott tau hais tias "Kev txuag nyiaj laus tej zaum yuav muaj ntau dua nyob rau hauv xoom mus txog 35 lossis ntau dua," Scott hais. "Thiab tom qab ntawd tej zaum nws yuav sai dua tom qab ntawd vim tias koj xav khaws cov nyiaj qub."

Ntxiv rau, nws tau sau tseg, kev ncaj ncees hauv tsev uas tus neeg ua haujlwm tau suav rau ntawm cov qauv kev khaws cia ib yam nkaus.

Yog li, ua li cas rau txhua tus kws tshaj lij uas hais tias cov tub ntxhais hluas yog qhov zoo tshaj plaws los cawm vim lawv muaj sijhawm ntev li no? Puas yog cov tub ntxhais hluas cov neeg ua haujlwm tsuas yog squandering qhov kom zoo dua?

Tsis tas li, Scott hais. 

"Ua ntej: kev txuag tau nyiaj paj, yog li koj muaj ntau ntxiv rau yav tom ntej," nws hais. "Txawm li cas los xij, hauv kev lag luam, peb xav tias tib neeg nyiam nyiaj hnub no piv rau cov nyiaj yav tom ntej. Qee zaum qhov no yog hu ua lub sijhawm luv nqi. Cov teebmeem no cuam tshuam ib leeg, yog li nws nyob ntawm qhov xwm txheej uas yog qhov tseem ceeb dua. Muab cov paj laum tsawg heev, peb feem ntau xav tias lub sijhawm luv luv tshaj li cov paj laum. "

Thiab qhov thib ob, Scott tau hais tias, "kev txuag thaum ntxov tuaj yeem tau txais txiaj ntsig los ntawm lub zog ntawm kev sib xyaw ua ke, tab sis lub zog ntawm kev sib xyaw ua ke yeej tsis muaj feem cuam tshuam thaum cov paj laum tom qab kev nce nqi yog 0% - raws li lawv tau ntau xyoo."

Hauv qhov tseem ceeb, Scott tau hais tias, ib puag ncig tam sim no ua rau kev siv nyiaj hauv lub neej zoo tshaj plaws.

Cov neeg ua haujlwm tau nyiaj tsawg tsis tas yuav txuag tau

Raws li rau cov neeg tau nyiaj tsawg, hais hauv 25^th feem pua, Scott tau hais tias nws tsawg dua txog "cov nyiaj tau los uas tau txav mus los tiag tiag" thiab ntau dua uas Social Security tau nce siab heev; nws hloov ib feem loj ntawm ib qho nyiaj tau los ua ntej. Nws tau hais tias "Qhov kev xav tau los cawm tsis yog nyob ntawd thaum Social Security hloov 70, 80, 90% (ntawm ib tus nyiaj tau los ua ntej)," nws hais.

Hauv qhov tseem ceeb, Social Security ntau dua hloov koj cov nyiaj tau los ua ntej, qhov tsawg koj yuav tsum tau txuag. Lub Chaw Saib Xyuas Kev Nyab Xeeb thiab lwm tus tam sim no tab tom tshawb fawb txog qhov feem pua ​​​​ntawm cov nyiaj tau los ua ntej ua ntej Social Security hloov los ntawm cov nyiaj tau los quintile, tab sis yav dhau los kev tshawb fawb luam tawm los ntawm 2014 qhia tau hais tias Social Security sawv cev ze li ntawm 84% ntawm cov nyiaj tau los qis tshaj plaws ntawm tsev neeg cov nyiaj laus thaum nws tsuas yog sawv cev txog 16. % ntawm cov nyiaj tau los siab tshaj plaws quintile tsev neeg cov nyiaj tau los hauv cov nyiaj laus.

Puas yog nws tsim nyog pib sau npe cov neeg ua haujlwm hluas hauv 401 (k) txoj kev npaj?

Scott thiab nws cov kws sau ntawv kuj tseem qhia tau tias "cov nqi noj qab haus huv" ntawm kev tso npe rau cov neeg ua haujlwm yau hauv cov phiaj xwm kev pab cuam - yog tias lawv yog cov neeg tsis muaj zog uas tsis xaiv tawm tam sim ntawd - tuaj yeem ua tau ntau yam, txawm tias muaj kev sib koom ua haujlwm. “Yog tias kev txuag yog qhov zoo tshaj plaws, kev txuag los ntawm lub neej ntawd tsim cov nqi noj qab haus huv; koj tab tom ua qhov tsis ncaj ncees rau cov pej xeem no, "nws hais.

Cov nqi noj qab haus huv, raws li Scott, yog cov nqi ntawm kev nqis tes ua piv rau qhov ua tau zoo tshaj plaws. Nws tau hais tias "Piv txwv li, xav tias koj xav mus tom tsev noj mov A, tab sis koj raug yuam mus rau tsev noj mov B," nws hais. "Koj yuav raug kev txom nyem poob nyiaj." 

Qhov tseeb, Scott tau hais tias cov neeg ua haujlwm hluas uas tau txais kev tso npe nkag rau hauv lawv 401 (k) yuav xav txog thaum lawv nyob rau hauv lawv cov 30s thaum ntxov tau txais cov nyiaj tawm ntawm lawv cov phiaj xwm so haujlwm, them nyiaj nplua thiab se uas lawv yuav raug, thiab siv nyiaj rau. txhim kho lawv cov kev ua neej nyob. 

Scott tau hais tias "Nws yog qhov zoo rau lawv coj cov nyiaj thiab siv nws los txhim kho lawv cov kev siv nyiaj," Scott hais. "Nws yuav zoo dua yog tias tsis muaj kev nplua."

Vim li cas qhov no? Scott tau hais tias "Yog tias kuv tsis nkag siab tias kuv tau ua txhaum cai rau hauv 401 (k) txoj kev npaj, thiab kuv tsis xav cawm, ces kuv raug kev txom nyem poob nyiaj txiag," said Scott. "Peb xav tias tib neeg pom tom qab tsib xyoos uas lawv tau ua txhaum cai. Thaum lub sijhawm ntawd, lawv xav kom lawv cov nyiaj tawm ntawm 401 (k), thiab lawv txaus siab them 10% nplua kom tau lawv cov nyiaj tawm. "

Scott thiab nws cov npoj yaig tau soj ntsuam cov nqi noj qab haus huv los ntawm kev txheeb xyuas seb lawv yuav tsum tau them nyiaj npaum li cas rau cov neeg ua haujlwm hluas thaum lub sijhawm tsib xyoos ntawd kom lawv ua tau zoo nrog qhov tsis tsim nyog raug yuam kom txuag. Tau kawg, cov nqi noj qab haus huv yuav qis dua yog tias lawv tsis tas yuav them tus nqi nplua rau lawv cov nyiaj 401(k).

Thiab dab tsi txog cov neeg ua haujlwm uas tau tso npe rau hauv 401 (k)? Puas yog lawv tsis tsim ib qho kev txuag nyiaj?

Tsis tas li. Scott hais tias "Tus neeg uas tsis meej pem thiab ua txhaum cai yeej tsis paub tias nws tshwm sim," Scott hais. “Tej zaum lawv tau txais kev txuag nyiaj. Lawv yeej nyob tsis muaj nyiaj. " 

Scott kuj tau hais txog qhov kev xav ntawm kev tso nyiaj pub dawb - qhov chaw ua haujlwm sib tw - los ntawm kev tsis txuag nyiaj laus hauv qhov chaw ua haujlwm txhawb nqa nyiaj laus. Rau cov neeg ua haujlwm hluas, nws hais tias qhov kev sib tw tsis txaus los kov yeej tus nqi, hais tias, tsib xyoos ntawm kev siv nyiaj qis dua. Scott hais tias "Yog tias koj xav tias nws yog rau kev so haujlwm, qhov txiaj ntsig zoo dua qub hauv kev so haujlwm tsis dhau tus nqi poob nyiaj thaum koj pluag," Scott hais. "Kuv tsuas yog sau tseg tias yog tias koj tsis nco qab ua qhov kev xaiv cawm, nws nyuaj rau kev sib cav tias koj tab tom ua tus cwj pwm txuag. Koj tau txiav txim siab seb yuav ua neej nyob tsawg dua, tab sis qhov no, koj tsis xav ua, thiab koj puas npaj siab yuav txuag ntxiv. "

Kev tshawb nrhiav tsa cov lus nug thiab kev pheej hmoo uas yuav tsum tau daws

Muaj ntau cov lus nug uas nrhiav tau. Piv txwv li, ntau tus kws tshaj lij hais tias nws yog ib lub tswv yim zoo kom tau txais tus cwj pwm ntawm kev txuag, them koj tus kheej ua ntej. Scott tsis pom zoo. Piv txwv li, ib tug neeg yuav txuag tau nyiaj los tsim ib qho nyiaj thaum muaj xwm txheej ceev lossis kev them nqi hauv tsev.

Raws li cov neeg tuaj yeem hais tias koj poob lub zog ntawm kev sib xyaw ua ke, Scott tau hais qhov no: "Kuv xav tias lub zog ntawm kev sib xyaw ua ke tau sib tw thaum cov paj laum tiag tiag yog 0%. Tau kawg, ib tus tuaj yeem khwv tau ntau dua 0% paj tiag tiag tab sis qhov ntawd yuav txhais tau tias muaj kev pheej hmoo ntxiv.

“Lub hauv paus ntsiab lus yog hais txog, 'Koj puas yuav txuag tau thaum koj tseem txom nyem ces koj thiaj li muaj peev xwm muaj ntau dua thaum koj tseem nplua nuj?' Tus qauv ntawm lub neej hais tias, 'Tsis muaj txoj kev.' Qhov no yog ywj siab ntawm koj li cas peev nyiaj ntawm lub sijhawm, "Scott hais. "Rau kev nqis peev, peb tus qauv saib cov paj laum uas tsis muaj kev pheej hmoo. Peb sib cav tias kev nqis peev uas xav tau rov qab los thiab kev pheej hmoo yog nyob rau hauv qhov sib npaug, yog li cov txiaj ntsig tseem ceeb tsis zoo li yuav hloov pauv los ntawm kev qhia txog kev pheej hmoo ntawm kev nqis peev. Txawm li cas los xij, nws yog qhov kev txwv ntawm peb txoj hauv kev. "

Scott pom zoo tias muaj kev pheej hmoo yuav tsum lees paub, thiab. Nws muaj peev xwm, piv txwv li, Social Security, vim yog kev txiav nyiaj rau cov txiaj ntsig, yuav tsis hloov tus neeg ua haujlwm tau nyiaj tsawg cov nyiaj hli ua ntej ntau npaum li nws ua tam sim no. Thiab nws muaj peev xwm hais tias tus neeg ua haujlwm yuav tsis muaj kev loj hlob nyiaj hli siab. Yuav ua li cas hais txog cov neeg yuav tsum tau mus rau hauv lub neej voj voog qauv? 

Scott hais tias "Koj tsis tas yuav yuav rau hauv tag nrho nws," said Scott. "Koj yuav tsum tau mus rau hauv qhov kev xav no: Koj xav txuag thaum koj tseem nplua nuj nyob rau hauv thiaj li yuav siv thaum koj tseem txom nyem."

Yog li, qhov no tsis yog qhov kev xav loj los ua rau tib neeg txoj haujlwm / kev them nyiaj trajectory?

Scott hais tias "Peb xav txog cov nyiaj ua haujlwm nplua nuj thiab cov nyiaj ua haujlwm tsis zoo," said Scott. "Ob leeg hais tias cov tub ntxhais hluas yuav tsum tsis txhob txuag nyiaj laus. Kuv xav tias feem coob ntawm cov nyiaj hli nruab nrab lossis cov neeg ua haujlwm siab dua tau txais kev nce nyiaj ntau dua li lawv thawj 20 xyoo ua haujlwm. Txawm li cas los xij, yeej muaj kev pheej hmoo ntawm cov nyiaj ua haujlwm. Kuv xav tias koj tuaj yeem sib cav hais tias cov tub ntxhais hluas yuav xav txuag qee qhov kev ceev faj tiv thaiv kev poob nyiaj poob qis. Txawm li cas los xij, qhov no yuav tsis txuag nyiaj laus. "

Yog li, koj puas yuav tsum tau tos kom txuag nyiaj laus kom txog thaum koj nyob hauv nruab nrab-30s? Zoo, yog tias koj sau npe rau lub neej ua qauv, paub meej, vim li cas ho tsis? Tab sis yog tias koj sau npe rau cov kev txawj ntse, paub tias kev noj haus yuav qis dua hauv koj lub xyoo yau dua li qhov nws xav tau.