Yog tias koj coj kom zoo dua ntawm kev lag luam qis hauv 2022 los hloov qee yam ntawm koj IRA mus rau Roth, koj tab tom yuav tau txais kev kuaj xyuas qhov tseeb ntawm qhov yuav raug nqi npaum li cas thaum koj xa koj cov se rov qab. Cov tswv yim txuag se tuaj yeem ua suab zoo hauv txoj kev xav, tab sis koj yuav xav txawv thaum koj pom daim nqi tiag.
“Qee lub sij hawm nws yog ib qho nyuaj muag, vim lawv tau them se lawv yuav tsis ua lwm yam. Txawm hais tias koj qhia lawv dhau lub neej tias lawv txuag nyiaj, lawv tsis kam,"hais tias Kenneth Waltzer, ib daim ntawv pov thawj kev npaj nyiaj txiag nyob hauv Los Angeles. Txij li thaum koj tsis tuaj yeem thim rov qab Roth hloov dua siab tshiab zoo li koj yav dhau los tuaj yeem nrog "recharacterization, "Koj yuav tsum paub tseeb txog koj qhov kev txiav txim siab nyiaj txiag.
Roth kev hloov pauv feem ntau yog qhov kev txhawj xeeb ntawm cov neeg uas muaj IRA loj lossis 401 (k) cov nyiaj tshuav uas muaj lwm cov nyiaj los them cov nuj nqis nyob hauv cov nyiaj laus. Roth hloov dua siab tshiab lub tswv yim entails txav ntau npaum li koj tuaj yeem tawm ntawm cov nyiaj them se tawm ua ntej koj pib yuav tsum tau faib yam tsawg kawg nkaus, uas tam sim no muaj hnub nyoog 73 xyoos. Nws yog ib qho pib thaum ntxov li 60, thaum koj tuaj yeem hloov mus rau cov nyiaj laus lossis muaj peev xwm nyiaj txiag - tej zaum koj tau them nyiaj rau tsev kawm qib siab, tsev them nyiaj lossis koj tsuas yog ua ntau tshaj qhov koj siv.
Cov neeg feem coob siv txoj hauv kev ntau xyoo los nthuav tawm lub nra nyiaj txiag, nco ntsoov qhov chaw uas lawv poob rau hauv cov nyiaj tau los ntawm lawv daim ntawv se. Waltzer hais tias "Peb pom qhov feem ntau lawv tuaj yeem nqa tau thiab tsis nkag mus rau hauv kab ke tom ntej," Waltzer hais.
Nyob rau hauv tas li ntawd, nws yog ib qhov tsim nyog los tshem tawm nws. Piv txwv li, yog tias koj muaj $ 1 lab khaws cia rau nyiaj laus hauv 401 (k), koj tuaj yeem pib txav $ 50,000 ib xyoos mus rau Roth thaum muaj hnub nyoog 60. Los ntawm 73, koj tsuas muaj txog $ 350,000 tshuav hauv tus as khauj, nyob ntawm kev ua lag luam kev ua tau zoo. Koj RMD ces yuav tsawg dua, thiab koj yuav tsis tas txhawj txog cov se yav tom ntej ntawm cov nyiaj uas loj hlob hauv Roth - thiab koj cov qub txeeg qub teg yuav tau txais se dawb rau 10 xyoo yog tias koj tsis siv tag nrho cov nyiaj hauv koj lub sijhawm. lub neej.
Tus nqi se ntawm $ 50,000 nyob ntawm qhov seem ntawm koj qhov teeb meem nyiaj txiag - piv txwv li, koj cov ntaub ntawv teev npe, lwm cov nyiaj tau los thiab kev txiav tawm. Cov neeg uas twb tau pib coj Xaus Saus lawm muaj kev txiav txim siab ntxiv ntawm qhov nyiaj tau los ntxiv rau kev them se ntawm lawv cov txiaj ntsig - txog li 85% ntawm cov txiaj ntsig tuaj yeem suav tias yog cov nyiaj tau los se. Cov neeg ntawm Medicare yuav tsum tau saib xyuas qhov suav ntawm lawv cov nqi them txhua xyoo Part B thiab D kom tsis txhob muaj qhov hu ua IRMAA cov nqi ntxiv. Tab sis yog tias koj nyob hauv 22% bracket, hais tias, koj tuaj yeem pom tias $ 50,000 hauv cov nyiaj tau los ntxiv yuav ntxiv ib ncig ntawm $ 11,000 hauv tsoomfwv cov se, thiab koj tseem tuaj yeem tshuav nqi se hauv xeev thiab hauv zos, nyob ntawm seb koj nyob qhov twg.
Koj qhov kev txiav txim se yog dab tsi?
Kev ua lej ntawm Roth hloov dua siab tshiab yog ib yam, koj xav li cas txog se yog lwm qhov. Tus kws tshaj lij nyiaj laus Ed Slott hais tias nws tau nug txhua lub sijhawm seb qhov kev hloov pauv Roth puas yog rau ib tus neeg tshwj xeeb, muab lawv qhov xwm txheej. Ntawm kev nthuav qhia, ib tug poj niam nug nws txog qhov cuam tshuam ntawm kev hloov pauv ntawm nws cov nqi Medicare thiab hais tias yog nws yuav tsum them ntau dua, nws yuav npau taws heev. Slott teb tias, "Yog tias qhov ntawd yuav ua rau koj npau taws, ua qhov hloov dua siab tshiab."
Vim li cas?
Slott hais rau nws tias "Vim tias thaum ntawd koj tsuas npau taws rau ib xyoos xwb, tab sis yog tias koj tsis hloov pauv, koj yuav npau taws rau koj lub neej," Slott hais rau nws.
Tab sis qhov kev cuam tshuam Medicare ua, qhov tseeb, ua rau qee tus neeg xav tias muaj kev ntxhov siab. Waltzer muaj ib tus neeg siv khoom uas tau pib lub tswv yim hloov pauv Roth hauv 2016 thaum nws muaj 71 xyoo thiab nws tus account muaj nqis txog $ 240,000. Nws tau hloov dua siab tshiab ntawm ib ncig ntawm $ 8,000 rau peb xyoos ua ke thiab tom qab ntawd nres, feem ntau vim yog Medicare tus nqi them. Waltzer hais tias, "Nws yog ib tug gotcha."
Lwm tus ntawm Waltzer cov neeg siv khoom raug tso tawm ntau dua los ntawm cov nyiaj ntsuab uas nws xav tau kom muaj txiaj ntsig los them se. Koj tuaj yeem them cov se ntawm Roth hloov dua siab tshiab nrog cov nyiaj los ntawm IRA, tab sis qhov ntawd zoo li "them se ntawm se," Waltzer hais tias, yog li nws qhia cov neeg siv khoom kom them tus nqi them tawm ntawm lawv lub hnab ris thiab hloov cov nyiaj ntau tshaj lawv tuaj yeem ua tau. Roth.
Tus kws qhia ntawv so haujlwm no tau sib yuav thiab npaj yuav hloov pauv ntau lub sijhawm vim nws IRA yog $ 700,000, yog li nws tau rho tawm $ 25,000 thawj xyoo. Qhov ntawd txaus rau nws thiab nws tus txiv, thiab lawv nres. Waltzer hais tias "Lawv muaj cov se rhiab heev thiab lawv tsis nyiam lub tswv yim ntawm kev them se ntxiv," Waltzer hais.
Ntau tus neeg tsuas tuaj yeem tsis dhau lub sijhawm vim lawv pib lub hom phiaj hloov dua siab tshiab Roth thiab xav tias yuav txuas ntxiv nws dhau lub hnub nyoog ntawm kev noj RMDs, tab sis tom qab ntawd tsis tuaj yeem ua nws mus.
"Roth hloov dua siab tshiab tau kim dua ntawm qhov ntawd," hais tias Slott. Qhov no feem ntau yog vim RMDs yuav tsum tau ua ntej. Yog li yog tias koj muaj $ 500,000 hauv tus as-qhauj them se thiab koj muaj 76 xyoo, koj yuav tau rho tawm ib ncig ntawm $ 20,000 thiab them se cov nyiaj tau los ntawm qhov ntawd kom txaus siab rau RMD. Tom qab ntawd yog tias koj sim hloov dua siab tshiab nyob rau saum toj ntawm qhov ntawd, koj tuaj yeem xaus rau tshuav nqi se ntau dhau rau plab nws.
"Yog vim li cas tib neeg hauv lawv 60s yuav yog tus neeg sib tw zoo tshaj plaws rau kev hloov pauv Roth," hais tias Slott. "Qhov nruab nrab, qhov zoo tshaj plaws mus rau lub sijhawm ntev yog kev hloov pauv me me dhau sijhawm."
Tau txais cov lus nug txog kev siv tshuab ntawm kev nqis peev, nws haum rau koj txoj kev npaj nyiaj txiag tag nrho thiab cov tswv yim dab tsi tuaj yeem pab koj kom tau txais txiaj ntsig zoo tshaj plaws ntawm koj cov nyiaj? Koj tuaj yeem sau kuv ntawm [email tiv thaiv].
Ntau los ntawm MarketWatch
Koj puas yuav khuv xim qhov hloov dua siab tshiab Roth thaum koj tau txais daim nqi se loj?
Yog tias koj coj kom zoo dua ntawm kev lag luam qis hauv 2022 los hloov qee yam ntawm koj IRA mus rau Roth, koj tab tom yuav tau txais kev kuaj xyuas qhov tseeb ntawm qhov yuav raug nqi npaum li cas thaum koj xa koj cov se rov qab. Cov tswv yim txuag se tuaj yeem ua suab zoo hauv txoj kev xav, tab sis koj yuav xav txawv thaum koj pom daim nqi tiag.
“Qee lub sij hawm nws yog ib qho nyuaj muag, vim lawv tau them se lawv yuav tsis ua lwm yam. Txawm hais tias koj qhia lawv dhau lub neej tias lawv txuag nyiaj, lawv tsis kam,"hais tias Kenneth Waltzer, ib daim ntawv pov thawj kev npaj nyiaj txiag nyob hauv Los Angeles. Txij li thaum koj tsis tuaj yeem thim rov qab Roth hloov dua siab tshiab zoo li koj yav dhau los tuaj yeem nrog "recharacterization, "Koj yuav tsum paub tseeb txog koj qhov kev txiav txim siab nyiaj txiag.
Roth kev hloov pauv feem ntau yog qhov kev txhawj xeeb ntawm cov neeg uas muaj IRA loj lossis 401 (k) cov nyiaj tshuav uas muaj lwm cov nyiaj los them cov nuj nqis nyob hauv cov nyiaj laus. Roth hloov dua siab tshiab lub tswv yim entails txav ntau npaum li koj tuaj yeem tawm ntawm cov nyiaj them se tawm ua ntej koj pib yuav tsum tau faib yam tsawg kawg nkaus, uas tam sim no muaj hnub nyoog 73 xyoos. Nws yog ib qho pib thaum ntxov li 60, thaum koj tuaj yeem hloov mus rau cov nyiaj laus lossis muaj peev xwm nyiaj txiag - tej zaum koj tau them nyiaj rau tsev kawm qib siab, tsev them nyiaj lossis koj tsuas yog ua ntau tshaj qhov koj siv.
Cov neeg feem coob siv txoj hauv kev ntau xyoo los nthuav tawm lub nra nyiaj txiag, nco ntsoov qhov chaw uas lawv poob rau hauv cov nyiaj tau los ntawm lawv daim ntawv se. Waltzer hais tias "Peb pom qhov feem ntau lawv tuaj yeem nqa tau thiab tsis nkag mus rau hauv kab ke tom ntej," Waltzer hais.
Nyob rau hauv tas li ntawd, nws yog ib qhov tsim nyog los tshem tawm nws. Piv txwv li, yog tias koj muaj $ 1 lab khaws cia rau nyiaj laus hauv 401 (k), koj tuaj yeem pib txav $ 50,000 ib xyoos mus rau Roth thaum muaj hnub nyoog 60. Los ntawm 73, koj tsuas muaj txog $ 350,000 tshuav hauv tus as khauj, nyob ntawm kev ua lag luam kev ua tau zoo. Koj RMD ces yuav tsawg dua, thiab koj yuav tsis tas txhawj txog cov se yav tom ntej ntawm cov nyiaj uas loj hlob hauv Roth - thiab koj cov qub txeeg qub teg yuav tau txais se dawb rau 10 xyoo yog tias koj tsis siv tag nrho cov nyiaj hauv koj lub sijhawm. lub neej.
Tus nqi se ntawm $ 50,000 nyob ntawm qhov seem ntawm koj qhov teeb meem nyiaj txiag - piv txwv li, koj cov ntaub ntawv teev npe, lwm cov nyiaj tau los thiab kev txiav tawm. Cov neeg uas twb tau pib coj Xaus Saus lawm muaj kev txiav txim siab ntxiv ntawm qhov nyiaj tau los ntxiv rau kev them se ntawm lawv cov txiaj ntsig - txog li 85% ntawm cov txiaj ntsig tuaj yeem suav tias yog cov nyiaj tau los se. Cov neeg ntawm Medicare yuav tsum tau saib xyuas qhov suav ntawm lawv cov nqi them txhua xyoo Part B thiab D kom tsis txhob muaj qhov hu ua IRMAA cov nqi ntxiv. Tab sis yog tias koj nyob hauv 22% bracket, hais tias, koj tuaj yeem pom tias $ 50,000 hauv cov nyiaj tau los ntxiv yuav ntxiv ib ncig ntawm $ 11,000 hauv tsoomfwv cov se, thiab koj tseem tuaj yeem tshuav nqi se hauv xeev thiab hauv zos, nyob ntawm seb koj nyob qhov twg.
Koj qhov kev txiav txim se yog dab tsi?
Kev ua lej ntawm Roth hloov dua siab tshiab yog ib yam, koj xav li cas txog se yog lwm qhov. Tus kws tshaj lij nyiaj laus Ed Slott hais tias nws tau nug txhua lub sijhawm seb qhov kev hloov pauv Roth puas yog rau ib tus neeg tshwj xeeb, muab lawv qhov xwm txheej. Ntawm kev nthuav qhia, ib tug poj niam nug nws txog qhov cuam tshuam ntawm kev hloov pauv ntawm nws cov nqi Medicare thiab hais tias yog nws yuav tsum them ntau dua, nws yuav npau taws heev. Slott teb tias, "Yog tias qhov ntawd yuav ua rau koj npau taws, ua qhov hloov dua siab tshiab."
Vim li cas?
Slott hais rau nws tias "Vim tias thaum ntawd koj tsuas npau taws rau ib xyoos xwb, tab sis yog tias koj tsis hloov pauv, koj yuav npau taws rau koj lub neej," Slott hais rau nws.
Tab sis qhov kev cuam tshuam Medicare ua, qhov tseeb, ua rau qee tus neeg xav tias muaj kev ntxhov siab. Waltzer muaj ib tus neeg siv khoom uas tau pib lub tswv yim hloov pauv Roth hauv 2016 thaum nws muaj 71 xyoo thiab nws tus account muaj nqis txog $ 240,000. Nws tau hloov dua siab tshiab ntawm ib ncig ntawm $ 8,000 rau peb xyoos ua ke thiab tom qab ntawd nres, feem ntau vim yog Medicare tus nqi them. Waltzer hais tias, "Nws yog ib tug gotcha."
Lwm tus ntawm Waltzer cov neeg siv khoom raug tso tawm ntau dua los ntawm cov nyiaj ntsuab uas nws xav tau kom muaj txiaj ntsig los them se. Koj tuaj yeem them cov se ntawm Roth hloov dua siab tshiab nrog cov nyiaj los ntawm IRA, tab sis qhov ntawd zoo li "them se ntawm se," Waltzer hais tias, yog li nws qhia cov neeg siv khoom kom them tus nqi them tawm ntawm lawv lub hnab ris thiab hloov cov nyiaj ntau tshaj lawv tuaj yeem ua tau. Roth.
Tus kws qhia ntawv so haujlwm no tau sib yuav thiab npaj yuav hloov pauv ntau lub sijhawm vim nws IRA yog $ 700,000, yog li nws tau rho tawm $ 25,000 thawj xyoo. Qhov ntawd txaus rau nws thiab nws tus txiv, thiab lawv nres. Waltzer hais tias "Lawv muaj cov se rhiab heev thiab lawv tsis nyiam lub tswv yim ntawm kev them se ntxiv," Waltzer hais.
Ntau tus neeg tsuas tuaj yeem tsis dhau lub sijhawm vim lawv pib lub hom phiaj hloov dua siab tshiab Roth thiab xav tias yuav txuas ntxiv nws dhau lub hnub nyoog ntawm kev noj RMDs, tab sis tom qab ntawd tsis tuaj yeem ua nws mus.
"Roth hloov dua siab tshiab tau kim dua ntawm qhov ntawd," hais tias Slott. Qhov no feem ntau yog vim RMDs yuav tsum tau ua ntej. Yog li yog tias koj muaj $ 500,000 hauv tus as-qhauj them se thiab koj muaj 76 xyoo, koj yuav tau rho tawm ib ncig ntawm $ 20,000 thiab them se cov nyiaj tau los ntawm qhov ntawd kom txaus siab rau RMD. Tom qab ntawd yog tias koj sim hloov dua siab tshiab nyob rau saum toj ntawm qhov ntawd, koj tuaj yeem xaus rau tshuav nqi se ntau dhau rau plab nws.
"Yog vim li cas tib neeg hauv lawv 60s yuav yog tus neeg sib tw zoo tshaj plaws rau kev hloov pauv Roth," hais tias Slott. "Qhov nruab nrab, qhov zoo tshaj plaws mus rau lub sijhawm ntev yog kev hloov pauv me me dhau sijhawm."
Tau txais cov lus nug txog kev siv tshuab ntawm kev nqis peev, nws haum rau koj txoj kev npaj nyiaj txiag tag nrho thiab cov tswv yim dab tsi tuaj yeem pab koj kom tau txais txiaj ntsig zoo tshaj plaws ntawm koj cov nyiaj? Koj tuaj yeem sau kuv ntawm [email tiv thaiv].
Ntau los ntawm MarketWatch
Tau qhov twg los: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo