Vim li cas cov phiaj xwm hnub tim tuaj yeem cuam tshuam koj cov nyiaj laus

Hauv ib tsab ntawv ceeb toom, Cov ntaub ntawv pov thawj tshiab ntawm Kev Xav Tau Cov Lus Qhia hauv Cov Kev Npaj Nyiaj Laus, cov kws sau ntawv tau tshuaj xyuas seb cov neeg koom nrog cov phiaj xwm tau hais tseg puas nrhiav kev tawm tswv yim hais txog lawv qhov kev faib khoom vaj tse, tus nqi txuag thiab lwm yam.

Thiab qhov uas tau sau Jonathan Reuter, tus xibfwb qhia nyiaj txiag ntawm Boston College's Carroll School of Management thiab David Richardson, tus thawj coj ntawm lub koom haum TIAA, tau tshawb pom yog qhov no: Qee tus neeg ua haujlwm txuag nyiaj laus hauv 401 (k) txoj kev npaj nrhiav tswv yim tab sis tsis yog. cov neeg uas nqis peev hauv cov phiaj xwm hnub tim (TDFs).

"Cov lus qhia nrhiav kev nce ntxiv nrog hnub nyoog, nyiaj tshuav nyiaj li cas, qib kev pab nyiaj xyoo, kev nkag mus rau hauv lub vev xaib, thiab kev hloov pauv hauv kev txij nkawm," sau Reuter thiab Richardson. "Ntau dua, cov neeg koom nrog uas nqis peev nkaus xwb los ntawm cov phiaj xwm hnub tim-qhov tseem ceeb tshaj plaws kev xaiv peev nyiaj txiag-yuav tsis tshua muaj peev xwm nrhiav tau ib hom lus qhia thoob plaws hauv lub hnub nyoog, tsa qhov muaj peev xwm ntawm kev cia siab rau cov neeg coob coob tawm tswv yim nrhiav."

Hais Reuters hauv kev xam phaj: "Nws ua rau kuv ncua qee qhov uas tau tshwm sim yog qhov poob ntawm kev koom tes."

Thiab yog tias koj teeb tsa koj lub hom phiaj-hnub nyiaj txiag thiab tsis nco qab nws, yuav muaj dab tsi tshwm sim, hais tias Reuter, "yog koj qhov xwm txheej hloov pauv (thiab) qee yam uas tej zaum yuav yog thawj qhov kev nqis peev zoo yuav tsis yog kev nqis peev zoo ntxiv lawm. Thiab nyob rau lub sijhawm ntev, qhov ntawd yog qhov teeb meem. "

Hauv tsab ntawv tshaj tawm thib ob, cov kws tshawb fawb ntawm Morningstar's Center for Retirement & Policy Studies pom tias ntau 401(k) cov phiaj xwm muab cov nyiaj tawm ntawm lub hom phiaj-hnub tsim los rau cov neeg koom nrog nyob rau hauv lawv cov phiaj xwm nyiaj laus "los ntawm" lawv cov nyiaj laus txawm tias muaj xwm txheej thaum Cov neeg koom nrog txoj kev npaj muaj feem ntau dua qhov nruab nrab los yob lawv cov nyiaj tawm ntawm lawv cov phiaj xwm.

"Qhov kev tsis sib haum xeeb no yog qhov tseem ceeb vim tias cov 'los ntawm' txoj kev glide feem ntau ua rau muaj kev pheej hmoo ntau dua li 'rau' txoj kev so haujlwm glide, ua rau cov neeg koom nrog muaj kev sib raug zoo ntau dua li lawv xav tau yog tias lawv txoj kev glide suav nrog lawv txoj kev nyiam coj nyiaj tawm ntawm txoj kev npaj. ntawm kev so haujlwm lossis kev sib cais los ntawm kev ua haujlwm, "Lia Mitchell, tus kws tshuaj ntsuam xyuas laus ntawm Morningstar, thiab Aron Szapiro, tus thawj coj ntawm kev kawm so haujlwm thiab pej xeem txoj cai ntawm Morningstar, tau sau rau hauv lawv daim ntawv tshaj tawm, Txoj cai ntawm Lub Hom Phiaj? Cov neeg txhawb nqa phiaj xwm tsis tas yuav xav txog cov neeg koom nrog kev coj cwj pwm lossis kev xav tau thaum xaiv hom phiaj-hnub Glide Paths.

raws li Finra, "ib qho 'rau nyiaj laus' lub hom phiaj-hnub nyiaj yuav, feem ntau, ncav cuag nws cov khoom muaj nqis tshaj plaws ntawm hnub ntawm lub npe. Tom qab hnub ntawd, kev faib nyiaj feem ntau tsis hloov pauv thaum so haujlwm. Lub hom phiaj-hnub nyiaj tau tsim los coj tus neeg ua lag luam 'los ntawm kev so haujlwm' txuas ntxiv mus rau qhov sib npaug thiab feem ntau yuav ncav cuag nws cov cuab yeej cuab tam zoo tshaj plaws tom qab hnub lub hom phiaj. Thaum cov nyiaj no txuas ntxiv txo qhov cuam tshuam rau cov peev txheej thoob plaws hauv cov nyiaj laus, lawv yuav tsis ncav cuag lawv qhov tseem ceeb tshaj plaws kom txog thaum tus neeg ua lag luam muaj hnub nyoog dhau los 65 xyoo. "

Lub upshot ntawm ob tsab ntawv ceeb toom yog qhov no: Lub hom phiaj-hnub nyiaj tau zoo rau cov tub ntxhais hluas cov neeg ua haujlwm uas nyuam qhuav pib txuag nyiaj laus hauv 401 (k). Tab sis dab tsi ua haujlwm zoo ntawm ib qho chaw hauv lub neej yuav tsis ua haujlwm zoo tom qab lub neej. Raws li cov neeg ua haujlwm hnub nyoog, piv txwv li, thaum lawv tau sib yuav, raws li lawv lub neej nyiaj txiag nyuaj, thaum lawv nqis peev lawv cov nyiaj hauv ntau hom nyiaj sib txawv (ua se, tsis muaj se thiab tsis them se) nrog rau ntau hom kev nqis peev thiab cov khoom xav tau kev tawm tswv yim loj hlob.

Cov lus qhia ntawd tuaj yeem mus ntev mus rau kev ua kom cov neeg ua haujlwm cov nyiaj laus ua haujlwm tau zoo raws li lawv lub hom phiaj, lub sijhawm lub sijhawm, thiab muaj peev xwm txaus ntshai, thiab tias lawv qhov kev faib khoom vaj khoom tsev yog qhov tseeb rau lawv qhov tseeb thiab qhov xwm txheej.

Muab hais tias cov neeg koom nrog cov phiaj xwm tab tom dov lawv "los ntawm" lub hom phiaj-hnub nyiaj dhau mus rau hauv IRA thaum lawv tawm ntawm lawv lub tuam txhab txoj kev npaj, qhov txawv ntawm lawv cov cuab tam raug faib tsis raug, raug cuam tshuam ntau dua qhov tsim nyog hauv qee kis thiab tsis txaus rau lwm tus, dhau los ua ntau dua, thiab qhov xav tau kev tawm tswv yim tseem ntau dua.

Txawm li ntawd los lawv tseem tsis tau nrhiav cov lus qhia uas lawv xav tau.

"Nws muaj peev xwm hais tias qee tus neeg koom nrog TDFs nrog txoj kev 'los ntawm' glide thiab lawv yuav tsum nyob hauv txoj kev 'mus' glide thiab rov ua dua," said Reuter. "Thiab qhov peb qhov kev tshawb pom yuav qhia tau yog lawv tsis zoo li yuav paub txog qhov ntawd. Lawv tsis zoo li yuav pom tau tias, thaum lawv mus txog rau lawv lub hnub nyoog so haujlwm, lawv yuav muaj ntau dhau los lossis tsawg dhau los ntawm qhov lawv xav tau. Lawv kuj tseem yuav tsis paub seb lub hom phiaj-hnub nyiaj txiag uas lawv nyob hauv yog qhov txaus ntshai rau lawv. "

TDFs, hais tias Reuter, yog ib qhov loj me haum rau txhua qhov kev nqis peev. "Thiab qhov teeb meem nrog ib-loj-haum-tag nrho yog tias yog tias koj muaj cov neeg sib txawv nrog cov kev xav tau sib txawv, nws yuav tsis haum ib tus neeg tshwj xeeb," nws hais.

Kom paub meej, TDFs yog qhov zoo tshaj plaws li kev nqis peev tsuas yog hauv kev lag luam nyiaj txiag sib koom ua lag luam lossis GICs lossis siv 1 / n txoj hauv kev los txuag nyiaj laus. "Tab sis qhov ntawd tsis tau txhais hais tias peb tau txais qhov chaw uas peb xav tau los ntawm kev hloov kho," said Reuters.

Szapiro echoed Reuter qhov kev xav. Nws tau hais tias "Kuv tsuas yog tsis xav tias txhua tus neeg hauv Asmeskas yuav tsum muaj tib txoj kev glide thiab qhov ntawd yog qhov peb tab tom pom," nws hais.

Muab qhov ntawd, Szapiro tau hais tias nws yog ib qho tseem ceeb uas cov neeg koom nrog kev npaj tsis yog xav tias lub hom phiaj-hnub nyiaj txiag txoj kev glide yog zoo meej rau lawv. 

"Koj yuav tsum tsis txhob xav tias nws yuav tsum zoo li lwm yam TDFs uas koj yuav tau siv thiab koj yuav tsum, tshwj xeeb tshaj yog thaum koj tau los ze rau cov nyiaj laus, xav tiag tiag seb qhov kev faib khoom vaj khoom tsev no yog qhov koj xav tau," nws hais. "Kuv xav tias tib neeg yuav tsum nkag siab tias lawv yuav muaj kev cuam tshuam me ntsis rau cov khoom muaj nqis thaum lawv mus txog nyiaj laus. Thiab lawv tuaj yeem nyob hauv txoj haujlwm los daws qhov ntawd. Tej zaum lawv yuav nyob rau hauv ib qho chaw uas lawv xav tau ntau dua. Tshwj xeeb yog tias Xaus Saus yuav hloov pauv koj cov nyiaj tau los ntau. "

Dab tsi yog lwm qhov kev tshawb pom los ntawm kev tshawb fawb thiab cov lus qhia muaj feem cuam tshuam?

Yog tias koj muaj kev nkag mus rau ib qho cuab yeej online los pab koj nrog koj cov cuab tam faib nyiaj thiab cov nqi txuag, siv nws. Kev thov rau cov lus qhia nce ntxiv nrog rau qhov muaj cov cuab yeej hauv online los pab ib qho kev txiav txim siab txog kev faib cov cuab yeej cuab tam thiab kev txuag nyiaj, Reuters tau hais. Dab tsi ntxiv, cov neeg siv cov cuab yeej online muaj feem ntau yuav nrhiav tus kws tshaj lij nyiaj txiag.

Ib tus neeg ua haujlwm tsis tas yuav hloov pauv lawv txoj kev npaj so haujlwm tom qab tau txais kev tawm tswv yim ntawm ib qho kev faib khoom vaj khoom tsev thiab kev txuag nyiaj, "tab sis yog tias lawv tsis paub tias muaj kev cuam tshuam ntawm qhov lawv tau nqis peev thiab lawv xav tau li cas. kev nqis peev, muab lawv qhov xwm txheej thiab nyiam, lawv yeej yuav tsis hloov pauv li ntawd, "reuter hais.

Xav txog kev nrhiav tswv yim thaum muaj xwm txheej hauv lub neej tshwm sim, suav nrog kev sib yuav, yug me nyuam, txoj hauj lwm tshiab, sib nrauj, kev sib yuav, kev tuag ntawm tus txij nkawm thiab lwm yam. Hauv lawv daim ntawv, Reuter thiab nws tus kws sau ntawv sau ua qhov tseeb pom tias kev hloov pauv hauv kev txij nkawm cuam tshuam nrog kev nrhiav tswv yim ntau dua.

Xav txog - pib thaum muaj hnub nyoog 45 xyoos - ua kev tshuaj xyuas nyiaj txiag los txiav txim siab seb koj puas muaj tus nqi khaws cia thiab kev nqis peev zoo, thiab pib hloov kho raws li xav tau. Tsis tas li, txhais koj cov cuab tam rau hauv cov nyiaj tau los, uas ntau tus neeg muab kev pabcuam 401 (k) yuav tsum ua li cas. 

Nyeem: Koj 401 (k) yuav muab koj cov nyiaj tau los npaum li cas?

Kuj xav txog kev siv tus nqi qis, robo-qhia tus account tswj hwm yog tias muaj ib qho hauv koj txoj kev npaj 401(k). Nrog rau hom nyiaj ntawd, tus neeg ua haujlwm muaj feem ntau dua li tsis tau txais kev faib khoom vaj khoom tsev uas muaj ntau dua nrog lawv cov hom phiaj, lub sijhawm lub qab ntug thiab lwm yam kev nqis peev uas lawv muaj nyob sab nraud lawv 401 (k). "Kuv xav tias nws ua rau muaj kev txiav txim siab los sim muab cov lus qhia ntxiv rau yav tom ntej," said Reuter. 

Nyeem: Puas yog nws txog lub sijhawm txiav lub phiaj nyiaj-hnub nyiaj hauv koj li 401 (k)?

Nug koj lub tuam tsev HR seb hom phiaj nyiaj hnub twg tau muab rau hauv 401 (k) cov ntawv qhia kev nqis peev, txawm tias nws yog "rau" lossis "los ntawm" lossis cov phiaj xwm phiaj xwm hnub. Qee qhov xwm txheej, cov neeg txhawb nqa txoj kev npaj tau muab cov phiaj xwm hnub uas cov kev taug kev mus rau cov neeg ua haujlwm, thiab cov nyiaj no yuav yog qhov zoo dua rau cov neeg koom nrog cov phiaj xwm tshaj li cov nyiaj tawm ntawm lub hom phiaj-hnub.

Szapiro kuj tau hais tias muaj qee qhov kev coj mus los ntawm Morningstar txoj kev kawm rau cov neeg txhawb nqa phiaj xwm thiab Lub Tsev Haujlwm Saib Xyuas Kev Ua Haujlwm.

Rau qhov pib, muaj kev sib koom ua ke ntawm txoj kev glide hauv cov phiaj xwm hnub nyiaj, kev sib koom ua ke, uas yuav tsum tau hais txog. 

"Tshwj tsis yog tias koj ntseeg tias txhua tus neeg hauv Asmeskas yuav tsum nyob hauv, ntau dua lossis tsawg dua, tib txoj kev glide, kuv xav tias muaj qee qhov kev txhawb zog rau cov neeg txhawb nqa kom me ntsis hnyav dua txog txoj hauv kev uas lawv tuaj yeem xaiv txoj kev glide rau lawv. cov pej xeem lossis ntxiv ntau theem ntawm kev hloov kho, "Szapiro tau hais.

Thiab ob, Lub Tsev Haujlwm Saib Xyuas Kev Ua Haujlwm tuaj yeem pom zoo kom cov neeg txhawb nqa phiaj xwm saib cov yam ntxwv ntawm cov neeg ua haujlwm thiab xav txog cov kev xaiv peev. Cov neeg txhawb nqa phiaj xwm, raws li Szapiro, yuav tsum ua raws li tus txheej txheem thiab, piv txwv li, nug: "Puas yog txoj kev taug kev no tiag tiag ua tau raws li cov kev xav tau ntawm kuv cov neeg koom? Puas muaj lwm txoj hauv kev uas kuv yuav tsum xav txog?”