Leej twg muab cov lus qhia txog nyiaj laus zoo tshaj plaws? Suze Orman thiab Dave Ramsey lossis tus kws tshaj lij nyiaj txiag?

Thiab nyob rau hauv cov ntawv no thiab lwm cov phau ntawv ntawm cov ilk, cov neeg sau ntawv sau txog qhov tseem ceeb ntawm kev pib txuag tam sim ntawd, cov khawv koob ntawm cov paj laum sib xyaw, thiab qhov yuav tsum tau tsim kom muaj nyiaj kub ceev. Qhov tseeb, cov kws sau ntawv no qhia cov neeg nyeem kom txuag tau ntawm tus nqi siab txawm tias tom qab tsim cov nyiaj khaws cia thaum muaj xwm txheej txaus.

Xav txog nws phau ntawv, “Money: Master the Game”, Tony Robbins tau sau tias: “Txawm li cas tus lej [savings feem pua] yog, koj yuav tsum tau lo rau nws. Thaum zoo thiab phem. Tsis muaj teeb meem dab tsi. Vim li cas? Vim hais tias cov kev cai lij choj ntawm kev sib sau rau txim txawm tias ib qho kev pab cuam ploj lawm. "

Tab sis cov lus qhia no hais txog tsis yog tsuas yog cov nyiaj khaws cia xwb, tab sis kuj yog kev faib khoom vaj khoom tsev, siv ib qho kev hloov pauv hloov pauv tus nqi qiv nyiaj, tswj cov nuj nqis uas tsis yog qiv nyiaj thiab siv nyiaj laus "feem ntau deviates los ntawm kev lag luam cov lus qhia," raws li James Choi, tus xibfwb ntawm Yale University, uas. tsis ntev los no tau tshuaj xyuas 50 phau ntawv nyiaj txiag tus kheej thiab muab piv rau cov ntawv sau ntawm cov qauv kev lag luam.

Nyeem: Nrov Cov Lus Qhia Txog Nyiaj Txiag Tus Kheej piv rau cov xibfwb.

Yuav kom ncaj ncees, cov lus qhia nyiaj txiag nrov yuav siv tau ntau dua rau cov tib neeg zoo tib yam, raws li Choi. Qhov tseeb, cov kws sau ntawv ntawm cov phau ntawv no tau txais ob yam zoo rau kev xav txog kev lag luam, raws li Choi: Ib qho, cov kev ua uas lawv pom zoo feem ntau suav tau yooj yim los ntawm cov tib neeg zoo tib yam, thiab ob, cov lus qhia tau muab coj los rau hauv tus account cov teeb meem uas tib neeg muaj nyob rau hauv kev ua tiav ib qho. txoj kev npaj nyiaj txiag vim, hais, kev txhawb siab lossis kev xav tsis zoo rau qhov xwm txheej. 

Tab sis, nws kuj tau sau tseg tias, "cov lus qhia sib txawv los ntawm txoj kev xav ntawm kev lag luam vim yog kev poob qis."

Thiab, raws li qhov tshwm sim, muaj qhov sib txawv ntawm qhov kev xav thiab kev coj ua. 

Xav txog dab tsi cov kws tshaj lij hais txog qhov uas cov kws sau nyiaj txiag nrov ntawm tus kheej tau hais txog kev txuag nyiaj laus, kev faib khoom vaj khoom tsev, thiab nyiaj laus. 

Yuav txuag npaum li cas rau nyiaj laus 

Thaum nws los txog rau kev txuag nyiaj, cov kws tshawb fawb pom zoo li qhov kev xav ntawm lub neej txoj kev xav pom zoo: "Nws hais tias thaum koj tseem hluas thiab koj cov nyiaj tau los qis dua rau koj cov nyiaj tau los hauv lub neej, koj yuav tsum tsis txhob txuag ntau npaum li cas vim tias koj xav kom muaj nyiaj txiag. txoj hauv kev zoo ib yam ntawm kev siv lub sijhawm, "Choi hais hauv kev xam phaj. "Txuag tsawg heev thaum koj tseem hluas, txuag tau ntau thaum koj muaj hnub nyoog nruab nrab, thiab tom qab ntawd kos thaum koj nkag mus rau xyoo so haujlwm." 

Tab sis qhov ntawd tsis yog qhov uas cov kws sau phau ntawv nyiaj txiag tus kheej pom zoo. "Cov kws sau ntawv nrov muaj lub tswv yim sib txawv," Choi hais. 

Lawv cov lus qhia: Txuag 10% mus rau 15% ntawm cov nyiaj tau los tsis hais hnub nyoog thiab qhov xwm txheej twg hauv koj lub xyoo ua haujlwm. Choi hais tias "Lawv xav tias koj yuav tsum ua kom zoo dua koj cov nyiaj khaws cia ntau dua li koj tus nqi noj," Choi hais. “Koj yuav tsum tsim kom muaj kev qhuab qhia. Koj yuav tsum dhau los ua hom neeg uas txuag thiab khaws cia tsis tu ncua. Thiab tom qab ntawd lub zog ntawm kev txaus siab sib xyaw yuav ua rau txhua tus neeg ua lag luam yog tias lawv tsuas tuaj yeem tso tseg latte ib hnub. " 

Muaj qhov tseeb rau qhov ntawd, tab sis tus qauv lub neej voj voog yuav siv tag nrho cov ntawd rau hauv tus account, Choi tau hais. Nws tau hais tias "Yog li txawm tias muaj lub zog ntawm cov paj laum, koj yuav tsum tsis txhob txuag nyiaj ntau thaum koj tseem hluas," nws hais. 

Qhov tseeb, qhov kev txuag nyiaj zoo tshaj plaws, raws li Choi, yog qhov sib txawv li cas los ntawm cov nyiaj tau los thiab kev noj haus zoo. Thiab tsis yog qhov xav tsis thoob, nws kuj tau sau tseg tias txoj cai tswjfwm ntawm kev ua qhov kev npaj nyiaj laus rau cov nyiaj laus tsis yog nyob ntawm hnub nyoog yog qhov tsis zoo. 

nyeem: Ntau tus tub ntxhais hluas yuav tsum tsis txhob txuag nyiaj laus, hais tias kev tshawb fawb raws li Nobel nqi zog-yeej txoj kev xav.  

Dab tsi muab? Vim li cas qhov txawv ntawm kev xav thiab kev xyaum? Puas yog vim cov kws sau nyiaj txiag tus kheej tsis nkag siab txog kev lag luam? Tsis tas li, Choi hais. Nws yog ntau lub luag haujlwm ntawm kev tsom. Economists, nws hais tias, tsom rau kev siv hluav taws xob. Thiab kev siv hluav taws xob yog los ntawm kev siv. Nws tau hais tias "Koj xav ua kom muaj kev zoo siab tag nrho koj tau txais los ntawm kev siv lub sijhawm," nws hais. “Thiab cov kws sau ntawv nrov tsis tshua xav li ntawd. Nws tsuas yog tsis yog ib feem ntawm lawv qhov kev coj ua. " 

Lawv lub ntsiab lus ntau dua tias kev txuag yog kev tsim txiaj; tias nws yog ib qho tseem ceeb los tsim kom muaj kev txuag tsis tu ncua raws li kev qhuab qhia thiab coj kom zoo dua ntawm lub zog ntawm cov paj paj. Thiab hais ncaj ncaj, sau tseg Choi, qhov xav tau los tsim kev qhuab qhia ntawm kev txuag yog "yuav luag ib txwm ploj los ntawm cov qauv kev lag luam ntawm kev txuag txuag - qhov tseem ceeb saib xyuas." 

Dab tsi yog qhov kev faib khoom vaj khoom tsev zoo? 

Cov kws sau nyiaj txiag tus kheej thiab cov kws tshawb fawb txog nyiaj txiag hauv tib qhov chaw thaum nws los txog rau kev faib khoom vaj khoom tsev tab sis vim txawv. Piv txwv li, txoj kev nqis peev lub qab ntug yog qhov kev txhawj xeeb tseem ceeb rau cov neeg sau nyiaj txiag tus kheej. Ntev npaum li koj lub qab ntug kev nqis peev ntev, lawv hais tias, qhov ntau dua koj qhov kev faib rau cov peev txheej yuav ua tau. Qhov tseeb, qee tus kws sau ntawv pom zoo tias cov tub ua lag luam siv "feem pua ​​​​ntawm cov ntaub ntawv hauv cov khoom lag luam yuav tsum yog 100 rho koj lub hnub nyoog" txoj cai. (Xav tias lub hom phiaj-hnub nyiaj txiag.)  

Dab tsi ntxiv, cov kws sau nyiaj txiag tus kheej nyiam qhia tias cov khoom lag luam muaj kev pheej hmoo tsawg dua lub sijhawm.  

Txawm li cas los xij, rau cov kws tshawb fawb nyiaj txiag, nws tsis yog lub qab ntug peev uas hais txog kev faib khoom vaj khoom tsev; es yav tom ntej cov nyiaj tau los yog qhov kev txiav txim siab tseem ceeb. 

Nws tau hais tias "Rau ib tus neeg hluas, uas muaj nyiaj khwv tau los ntau ntxiv nyob rau hauv lawv lub neej yav tom ntej, lawv tuaj yeem muaj peev xwm ua rau muaj kev pheej hmoo ntau hauv lawv cov peev nyiaj txiag," nws hais. "Tom qab ntawd lawv yuav tsum ntsuas qhov kev pheej hmoo rov qab thaum lawv laus dua thiab lawv tsis muaj cov nyiaj tau los ntawm kev ua haujlwm ntau ntxiv hauv lawv lub neej, yog li ntawd lawv yuav tsum tau saib xyuas ntau dua hauv lawv cov ntaub ntawv nyiaj txiag vim lawv tsis muaj cov nyiaj tau los ua haujlwm. tsis.” 

Yog li, cov kws sau nyiaj txiag tus kheej thiab cov kws tshawb fawb txog nyiaj txiag yuav qhia tias 20-ib yam dab tsi faib 80% ntawm lawv cov ntaub ntawv hauv cov khoom lag luam thiab 20% hauv cov ntawv cog lus. Cov kws sau ntawv yuav qhia tias kev faib khoom vaj khoom tsev muab lub sijhawm ntau xyoo caum qab, thaum cov kws tshawb fawb xav tias kev faib khoom vaj khoom tsev vim tias 20-ib yam dab tsi xav tau los koom nrog lawv cov nyiaj tau los yav tom ntej, lawv cov peev txheej tib neeg, rau hauv cov peev txheej. Cov nyiaj tau los yav tom ntej sawv cev rau kev faib cov nyiaj tau los tas li thiab cov khoom lag luam yuav sawv cev rau feem ntau ntawm cov peev txheej. 

"Rau peb feem ntau, peb cov nyiaj tau los ntawm kev ua haujlwm tsis yog txuam nrog kev lag luam thiab koj tuaj yeem xav tias nws yog ib qho khoom muaj nqis zoo nkauj," said Choi. 

Tswj kev pheej hmoo rau lub neej ntev: 4% txoj cai vs 

Thaum nws los txog rau kev tsim cov nyiaj tau los hauv cov nyiaj laus thiab tswj kev pheej hmoo ntawm cov khoom muaj sia nyob, cov kws sau nyiaj txiag tus kheej pom zoo ib qho kev sib txawv ntawm cov kws tshawb fawb nyiaj txiag. Cov kws tshawb fawb txog nyiaj txiag pom zoo kom tag nrho cov nyiaj tau los ntawm cov nyiaj laus los yog, yog tias tsis yog, ib qho kev tawm tsam hnyav. Cov kws sau nyiaj txiag ntawm tus kheej, lub sijhawm no, tawm tswv yim tawm tsam annuitizing thiab es tsis txhob pom zoo kom txo qis tus nqi, hais tias 4% ntawm cov khoom muaj nqis kho rau kev nce nqi txhua xyoo. 

"Kev ncua tsuas yog tsis nyob ntawm lawv lub radar screen," Choi hais.  

Cov kws sau nyiaj txiag tus kheej sau tseg, piv txwv li, tias cov nyiaj xyoo tsis txo qhov kev pheej hmoo ntawm kev nce nyiaj txiag, lossis cov tswv lag luam daim ntawv cog lus yuav tuag ntxov, lossis cov tswv lag luam daim ntawv cog lus tso tseg kev tswj hwm lawv cov nyiaj. "Tab sis rau cov kws tshawb fawb kev lag luam, qhov kev txiav txim siab tseem ceeb yog tias koj tsis tuaj yeem nqa nws (koj lub zes qe) nrog koj," Choi hais. “Thaum koj tuag, koj tsis tuaj yeem nqa nrog koj. Thaum koj tuag, cov nyiaj ntawd tsis zoo rau koj. " 

Qhov zoo tshaj plaws txog lub neej annuities, nws hais tias, yog cov tswv daim ntawv cog lus uas tuag ntxov pab rau cov neeg uas yuav nyob ntev. Choi hais tias "Cov neeg tseem muaj sia nyob yog cov uas xav tau nyiaj, tsis yog cov neeg uas twb tuag lawm," Choi hais. "Thiab yog tias koj tuag hluas, kev poob nyiaj txiag yog qhov tsawg kawg ntawm koj qhov kev txhawj xeeb." 

Rau cov neeg uas xav tawm ib qho khoom plig rau lawv cov qub txeeg qub teg, Choi qhia tawm ib feem ntawm ib qho khoom muaj nqis rau qhov ntawd thiab ua rau lwm tus. Ua li ntawd koj nyob nraum de-risking koj cov ntaub ntawv. "Tab sis tib neeg tsuas yog tsis zoo li xav li ntawd," nws hais. 

Koj tab tom ua rau muaj kev pheej hmoo ntau rau koj cov qub txeeg qub teg thaum koj tsis tso tseg thiab hais dab tsi uas tseem tshuav yuav mus rau lawv, raws li Choi. Yog vim li cas? Zoo, yog tias koj nyob ntev, ces koj cov qub txeeg qub teg yuav tsawg. Thiab yog tias koj tuag sai dhau lawm, lawv cov qub txeeg qub teg yuav loj heev. 

Kos cov khoom muaj nqis

Raws li kev kos cov khoom muaj nqis, cov kws sau nyiaj txiag tus kheej pom zoo siv nyiaj los ua kom ib tus qib tiag tiag ntawm kev nplua nuj nyob ib puag ncig hauv cov nyiaj laus. Tab sis economists coj ib qho kev xav txawv kiag li. "Koj tsis tuaj yeem nqa nyiaj nrog koj," nws hais. “Vim li cas koj thiaj txuag tau tag nrho cov nyiaj no hauv koj lub neej? Nws yog li ntawd koj tuaj yeem siv nws thaum koj so haujlwm thiab thaum koj nyob hauv koj lub txaj tuag, yam tsawg kawg hauv txoj haujlwm kev lag luam, koj xav siv nyiaj kawg uas koj tau txais thiab tuag ib pliag tom qab ntawd. " 

Tab sis cov kws sau ntawv nrov zoo li tau taw qhia nyob ib puag ncig "tso tseg ib txoj hauv kev tsis muaj hnub kawg," Choi hais. 

Tau kawg, kev tuag tawg yog yooj yim hais dua li ua. Tsis muaj leej twg paub lawv hnub tuag. Nws tau hais tias "Tus kws kho nyiaj txiag txoj kev daws teeb meem yog yuav ib qho nyiaj xyoo," nws hais. "Tom qab ntawd koj tsis tas yuav txhawj txog cov khoom no." 

Yog tias koj tsis mus yuav ib qho nyiaj xyoo, tus qauv kev lag luam hais tias koj yuav tsum "tsis txaus siab" dhau sijhawm, Choi hais. "Koj yuav tsum muaj nqis tsawg dua thaum koj muaj 85 xyoo dua li thaum koj muaj 65 xyoo." Qhov ntawd yuav txhais tau tias tsis yog rho tawm 4% ib xyoos xwb tab sis nce qhov feem pua ​​​​ntawm lub sijhawm. "Yog tias koj muaj 85 xyoo thiab koj tseem poob qis tsuas yog 4%, tej zaum koj tuaj yeem them nyiaj ntau dua rau lub sijhawm ntawd ... Koj yuav tsum tau siv ntau hnub no vim tag kis yuav tsis tuaj."

 Yog lawm, nws lees, uas ua rau tib neeg ntshai. Nws tau hais tias "Lawv ntshai tias lawv yuav poob nyiaj," nws hais. "Tab sis yog tias koj ntshai koj yuav khiav tawm ntawm cov nyiaj, yuav ib xyoos." 

Phau ntawv zoo? 

Choi puas pom zoo kom cov neeg khaws nyiaj thiab cov tub ua lag luam nyeem ib phau ntawv uas nws tau tshuaj xyuas? Puas yog ib qho zoo dua li lwm tus? Hauv luv, cov lus teb tsis yog. Qhov tseeb, nws "tseem ceeb tsis pom zoo" nrog cov lus qhia raug xa hauv txhua phau ntawv. 

Choi tau ua, txawm li cas los xij, hais tias nws qhia kev kawm txog nyiaj txiag tus kheej ntawm Yale University. Thiab hauv chav kawm ntawd, nws siv Tus Kheej Nyiaj Txiag rau Dummies los ntawm Eric Tyson ua phau ntawv. Nws tau hais tias "Txawm hais tias lub npe kuv pom tias nws yog phau ntawv zoo xav tsis thoob," nws hais. Muaj, ntawm chav kawm, muaj ntau hauv phau ntawv uas nws tsis pom zoo nrog. Tab sis, nws hais tias, muaj ntau ntau hauv phau ntawv uas yog "tsim nyog."