Koj tau ua txhua yam zoo - hais txog nyiaj txiag, tsawg kawg - hauv kev txuag nyiaj laus. Koj pib txuag thaum ntxov kom tau txais txiaj ntsig los ntawm lub zog ntawm kev sib koom ua ke, nce koj cov nyiaj 401 (k) thiab cov nyiaj laus rau ib tus neeg laus (IRA) txhua xyoo, ua kev nqis peev ntse, squirreled nyiaj mus rau hauv cov nyiaj khaws cia ntxiv, them nuj nqis, thiab nrhiav seb yuav ua li cas. kom ua kom koj cov txiaj ntsig Social Security kom ntau tshaj plaws.
Tam sim no dab tsi? Thaum twg koj nres txuag thiab pib txaus siab rau cov txiv hmab txiv ntoo ntawm koj txoj haujlwm?
Ntsiab Cai
- Koj yuav tsum pib siv koj lub zes qe thaum koj tsis muaj nuj nqis, thiab koj cov nyiaj laus nyiaj laus them rau koj cov nuj nqis ntxiv rau kev nce nqi.
- Penny-pinching thiab tsis kam lees koj tus kheej txaus siab rau cov nyiaj laus tuaj yeem ua rau muaj teeb meem kev noj qab haus huv, suav nrog kev paub tsis zoo.
- Yam tsawg kawg nkaus yuav tsum tau faib tawm los ntawm cov nyiaj laus yuav tsum tau muab coj los siv, tab sis lawv tsis tas yuav siv thiab tuaj yeem rov nqis peev dua.
- Cov neeg laus tuaj yeem npaj siv qee feem pua ntawm lawv cov peev txheej peev txheej (piv txwv li 4% ntawm tag nrho cov peev nyiaj sib npaug txhua xyoo).
- Cov neeg so haujlwm tiv thaiv kev siv nyiaj yuav khaws cov qub txeeg qub teg hauv siab, txawm hais tias cov neeg laus laus yuav tsum xyuas kom lawv cov kev xav tau ua ntej cov kev xav tau ntawm cov tiam tom ntej.
Cov Nyiaj Txiaj Ntsig: Ntau npaum li cas txaus?
Ua Tus Neeg Siv Nyiaj Laus
Ntau tus neeg uas tau txais kev cawmdim tas mus li rau cov nyiaj laus muaj teeb meem ua kev hloov pauv ntawm kev txuag nyiaj mus rau tus neeg siv nyiaj thaum lub sijhawm los txog. Ua tib zoo txuag - rau ntau xyoo, tom qab tag nrho - tuaj yeem yog tus cwj pwm nyuaj rau kev tawg. "Feem ntau cov txiaj ntsig zoo yog cov neeg siv nyiaj txaus ntshai," hais tias Joe Anderson, CFP, Thawj Tswj Hwm ntawm Pure Financial Advisors Inc., hauv San Diego, Calif.
Nws yog ib qho nyuaj uas feem ntau cov neeg Asmeskas yuav tsis ntsib. Raws li daim ntawv tshaj tawm xyoo 2020 los ntawm Fidelity, ze li ntawm ib nrab (46%) muaj kev pheej hmoo ntawm kev tsis tuaj yeem them cov nuj nqis tseem ceeb hauv tsev - vaj tse, kev kho mob, zaub mov, thiab lwm yam - thaum so haujlwm.
Txawm hais tias nws yog qhov txaus ntshai heev, ua kom muaj nyiaj ntau thaum so haujlwm tuaj yeem yog nws qhov teeb meem. Anderson hais tias "Kuv pom tias ntau tus neeg hauv cov nyiaj laus muaj kev ntxhov siab ntau dua txog kev siv nyiaj ntau dua li lawv muaj thaum lawv ua haujlwm nyuaj heev," Anderson hais. "Lawv pib ua neej nyob uas 'thaum muaj qee yam tshwm sim' nyiaj laus."
Thaum kawg, qhov kev ntshai ntawd tuaj yeem yog qhov sib txawv ntawm kev npau suav so haujlwm thiab txaus ntshai. Rau qhov pib, penny-pinching tuaj yeem nyuaj rau koj txoj kev noj qab haus huv, tshwj xeeb tshaj yog tias nws txhais tau tias skimping ntawm cov zaub mov noj qab haus huv, tsis nyob hauv lub cev thiab lub hlwb, thiab muab kev kho mob.
Tau daig hauv kev txuag hom tseem tuaj yeem ua rau koj tsis nco qab txog cov kev paub tseem ceeb, los ntawm kev mus xyuas cov phooj ywg thiab tsev neeg mus rau kev kawm txuj ci tshiab rau kev mus ncig. Tag nrho cov kev ua ub no tau txuas nrog kev noj qab haus huv kev laus, muab lub cev, kev txawj ntse, thiab kev sib raug zoo.
Ntshai yog qhov tseem ceeb
Ib qho laj thawj uas tib neeg muaj teeb meem nrog kev hloov pauv yog kev ntshai: tshwj xeeb, kev ntshai tias lawv yuav ua tiav lawv cov nyiaj khaws cia lossis muaj nuj nqis kho mob uas ua rau lawv tsis muaj nyiaj. Kev siv nyiaj, txawm li cas los xij, ib txwm poob qis thaum so haujlwm hauv ntau txoj hauv kev. Koj yuav tsis tau them se Social Security thiab Medicare ntxiv lawm, piv txwv li, lossis pab txhawb rau txoj kev npaj nyiaj laus. Tsis tas li ntawd, ntau ntawm koj cov nuj nqis ntsig txog kev ua haujlwm - kev mus ncig, khaub ncaws, thiab noj su tsis tu ncua, rau npe peb - yuav raug nqi tsawg lossis ploj mus.
Txhawm rau ua kom tib neeg lub siab xav, Anderson ua qhov kev ua yeeb yam rau lawv, "khiav cov nyiaj tau los ntawm kev kwv yees raws li kev tshem tawm zoo heev ntawm 1% txog 2% ntawm lawv cov peev txheej," nws hais. "Los ntawm qhov kev kwv yees, lawv tuaj yeem txiav txim siab seb lawv yuav muaj nyiaj npaum li cas, suav nrog lawv cov kev siv nyiaj, kev nce nqi, se, thiab lwm yam. Qhov no yuav qhia rau lawv tias nws tsis zoo rau kev siv nyiaj."
Thaum so haujlwm, nws yuav tsum tau muab koj cov kev xav tau ua ntej ntawm koj cov menyuam. Qhov no muaj tseeb tshwj xeeb tshaj yog hais txog koj kev noj qab haus huv, vaj tse, lossis kev ua neej nyob ib puag ncig zoo.
Thaum so haujlwm, nws yuav tsum tau muab koj cov kev xav tau ua ntej ntawm koj cov menyuam. Qhov no muaj tseeb tshwj xeeb tshaj yog hais txog koj kev noj qab haus huv, vaj tse, lossis kev ua neej nyob ib puag ncig zoo.
Cov qub txeeg qub teg yog lwm yam kev txhawj xeeb
Lwm qhov laj thawj qee cov neeg so haujlwm tawm tsam kev siv nyiaj yog tias lawv muaj tus lej tshwj xeeb hauv siab tias lawv xav tawm ntawm lawv cov menyuam lossis qee tus neeg tau txais txiaj ntsig. Qhov ntawd yog qhov txaus siab - rau qhov taw tes. Nws tsis tsim nyog ua neej nyob ntawm txiv laum huab xeeb thiab jelly thaum so haujlwm tsuas yog ua kom yooj yim rau koj cov qub txeeg qub teg.
Mark Hebner, tus tsim, thiab tus thawj tswj hwm ntawm Index Fund Advisors hauv Irvine, Calif., tso nws li no:
Cov neeg so haujlwm yuav tsum ua qhov tseem ceeb ntawm lawv cov kev xav tau tshaj lawv cov menyuam. Txawm hais tias nws yog ib txwm xav kom cov niam txiv saib xyuas lawv cov menyuam, nws yuav tsum tsis txhob tuaj ntawm qhov kev siv nyiaj ntawm lawv tus kheej xav tau thaum so haujlwm. Ntau tus niam txiv tsis xav ua ib lub nra rau lawv cov menyuam thaum so haujlwm, thiab ua kom lawv tus kheej txoj kev vam meej nyiaj txiag yuav ua kom lawv tswj tau lawv txoj kev ywj pheej.
Thaum Yuav Pib Siv Nyiaj
Raws li tsis muaj hnub nyoog khawv koob uas txiav txim siab thaum nws txog lub sijhawm hloov los ntawm kev txuag nyiaj rau tus neeg siv nyiaj (qee tus neeg tuaj yeem so haujlwm ntawm 40, thaum feem ntau yuav tsum tau tos kom txog thaum lawv 60s lossis 70+), koj yuav tsum xav txog koj tus kheej nyiaj txiag thiab kev ua neej. Ib txoj cai ntawm tus ntiv tes xoo hais tias nws muaj kev nyab xeeb kom tsis txhob txuag thiab pib siv nyiaj thaum koj tsis muaj nuj nqis, thiab koj cov nyiaj tau los ntawm Social Security, nyiaj laus, nyiaj laus, thiab lwm yam tuaj yeem them koj cov nuj nqis thiab nyiaj txiag.
Tau kawg, txoj hauv kev no tsuas yog ua haujlwm yog tias koj tsis mus dhau ntawm koj qhov kev siv nyiaj. Tsim ib pob peev nyiaj tuaj yeem pab koj nyob ntawm txoj kev.
RMDs: Ib Kab hauv Sand
Txawm hais tias koj pom tias nws nyuaj rau siv koj lub zes qe, koj yuav tsum pib them nyiaj tawm ib feem ntawm koj cov nyiaj laus nyiaj laus txhua xyoo thaum koj muaj hnub nyoog 73 xyoos. Qhov ntawd yog thaum IRS xav kom koj coj yam tsawg kawg nkaus kev faib tawm, lossis RMDs, los ntawm koj li IRA, YOOJ YIM IRA, SEP-IRA, thiab feem ntau lwm yam kev npaj nyiaj laus (Roth IRAs tsis siv)-los yog pheej hmoo them se rau txim.
Lub hnub nyoog RMD tau siv los ua 70½, tab sis ua raws li txoj cai ntawm Kev Teeb Txhua Lub Zej Zog Rau Kev Txhim Kho Cov Nyiaj Laus (SECURE) Txoj Cai thaum Lub Kaum Ob Hlis 2019, nws tau nce mus rau 72. Tom qab ntawd, Congress tau ntxiv hnub nyoog rau 73 xyoo raws li ib feem ntawm Txoj Cai SECURE 2.0 Act. Yuav tsum tau faib yam tsawg kawg nkaus rau ib txwm IRAs thiab 401 (k) s raug ncua hauv 2020 vim yog lub Peb Hlis 2020 dhau los ntawm KEV PAB CEEV, txawm tias qhov kev ncua no tau khiav nws txoj kev kawm.
Cov neeg laus yuav tsum tau txais cov kev nplua hnyav thiab pib thim nyiaj. Yog tias koj tsis coj koj RMD, koj yuav tshuav IRS qhov kev nplua sib npaug li 25% ntawm qhov koj yuav tsum tau rho tawm. Yog li, piv txwv li, yog tias koj yuav tsum tau rho tawm $ 5,000 thiab tsis ua, koj yuav tshuav $ 1,250 hauv kev nplua. Tus nqi nplua siv los ua 50% tab sis raug txo raws li ib feem ntawm SECURE 2.0.
Yog tias koj tsis yog tus neeg siv nyiaj loj, RMDs tsis muaj laj thawj rau freak tawm. "Txawm hais tias RMDs yuav tsum tau muab faib, lawv tsis tas yuav tsum tau siv," Charlotte A. Dougherty, CFP, tus tsim thiab tswj tus khub ntawm Dougherty & Associates hauv Cincinnati, taw qhia. "Hauv lwm lo lus, lawv yuav tsum tawm ntawm tus as-qhauj nyiaj laus thiab mus dhau ntawm 'zais laj kab,' raws li peb hais, thiab tom qab ntawd tuaj yeem raug xa mus rau tus account tom qab them se, uas tom qab ntawd tuaj yeem siv lossis nqis peev raws li lub hom phiaj dictate."
As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, ntawm Opulen Financial Group hauv Arlington, Va., sau tseg: Yog tias cov tib neeg "muaj hmoo txaus los tsis xav tau cov nyiaj, lawv tuaj yeem rov nqis peev rau lawv siv tus account brokerage li niaj zaus. Lossis tej zaum lawv yuav xav pib siv qhov yuam kev tshem tawm no ua lub sijhawm los ua khoom plig txhua xyoo rau cov menyuam yaus, cov menyuam yaus, lossis cov koom haum nyiam (uas tuaj yeem pab txo cov nyiaj tau los se). Rau cov neeg uas yuav raug them se vaj tse, cov khoom plig txhua xyoo no tuaj yeem pab txo lawv cov nqi se qis dua cov nqi se vaj tse. "
Nco ntsoov tias muaj lub tsheb them se pab tau rau kev siv RMDs los muab rau kev siab hlub: tus Tsim nyog Charitable Distribution (QCD). Muab koj cov nyiaj raws li txoj kev no tuaj yeem saib xyuas koj cov RMDs ib txhij thiab muab nyiaj so rau koj.
Raws li RMD cov kev cai nyuaj, tshwj xeeb tshaj yog tias koj muaj ntau tshaj ib tus as-qhauj, nws yog ib lub tswv yim zoo los xyuas nrog koj tus kws tshaj lij se kom paub tseeb tias koj cov kev suav RMD thiab kev faib khoom raws li cov kev xav tau tam sim no.
Kuv tuaj yeem cia siab tias yuav siv nyiaj laus npaum li cas?
Txhua tus neeg so haujlwm yuav muaj qhov xwm txheej sib txawv, kev ua neej nyob, thiab cov xwm txheej uas ua rau qee qhov siv nyiaj ntau dua thiab lwm tus siv tsawg dua. Feem ntau, ib txoj cai ntawm tus ntiv tes xoo yog rau cov neeg laus los npaj ib ncig ntawm 70% txog 80% ntawm lawv cov nyiaj tau los txhua xyoo thaum lawv ua haujlwm. Piv txwv li, yog tias ib tus neeg tau txais $ 100,000 toj ib xyoo ua ntej lawv so haujlwm, lawv txoj kev ua neej (xav tias nws tsis tau hloov pauv ntau thiab tus neeg ntawd tsis muaj kev xav txog kev noj qab haus huv tseem ceeb) tuaj yeem nyob ib ncig ntawm $ 70,000 txog $ 80,000 toj xyoo ntawm cov nuj nqis suav nrog kev saib xyuas kev noj qab haus huv thiab nyiaj laus. .
Txoj Cai 4% yog dab tsi?
Txoj cai 4% yog ib qho kev nqis peev uas tau txais txiaj ntsig uas tsuas yog 4% ntawm qhov nyiaj tshuav ntawm tag nrho cov kev nqis peev raug rho tawm txhua xyoo. Qhov no tso cai rau cov neeg so haujlwm maj mam txo qis lawv cov peev nyiaj khaws cia thaum tseem tau txais txiaj ntsig lossis kev nqis peev txaus siab ntawm qhov seem tshuav.
50% / 30% / 20% Txoj Cai Kev Siv Nyiaj yog dab tsi?
Ib txoj kev siv nyiaj txiag nrov rau kev npaj siv nyiaj yog siv txoj cai 50% / 30% / 20%. Txoj cai no tau hais tias 50% ntawm tus neeg siv nyiaj yuav tsum mus rau qhov xav tau. Tom qab ntawd, 30% tuaj yeem siv rau qhov xav tau, thaum lwm qhov 20% mus rau hauv kev khaws cia. Raws li ib tus neeg ua haujlwm poob qis lawv txoj haujlwm thiab hloov mus rau kev so haujlwm, 20% feem uas nkag mus rau hauv cov nyiaj khaws cia yuav tsum tau hloov mus rau cov kev xav tau, tshwj xeeb tshaj yog xav txog tsev tshwj xeeb lossis kev kho mob.
Cov kab hauv qab
Tej zaum koj yuav zoo siab ua neej nyob tsawg dua thaum so haujlwm thiab tawm ntau rau koj cov menyuam. Txawm li cas los xij, tso cai rau koj tus kheej kom txaus siab rau qee qhov kev lom zem hauv lub neej - txawm tias nws mus ncig, nrhiav nyiaj ua haujlwm tshiab, lossis ua tus cwj pwm noj mov - tuaj yeem ua rau muaj txiaj ntsig zoo dua. Thiab tsis txhob tos ntev dhau los pib: Cov nyiaj laus thaum ntxov yog thaum koj muaj feem yuav ua haujlwm tshaj plaws.
Tau qhov twg los: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/021816/when-its-time-stop-saving-retirement.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo