Dab tsi yog Txoj Kev pheej yig tshaj los pab cov menyuam yaus?

Koj tuaj yeem them nyiaj hauv pretax IRA, Roth IRA lossis cov khoom muaj txiaj ntsig zoo. Ib lub tswv yim yuav zoo dua li lwm tus.

Peb xav ua khoom plig loj rau peb cov menyuam-cov ntxhais hauv lawv 40s. Yog, peb muaj peev xwm them taus.

Peb puas yuav tsum tau tshem tawm cov khoom muaj nqis, ua se? Los yog peb yuav tsum siv qhov zoo ntawm cov nqi qiv nyiaj qis los qiv nyiaj thiab vam tias tsoomfwv tsis tshem tawm cov kauj ruam hauv paus?

Peb cov nyiaj them se muaj txiaj ntsig ntau dua 75%. Peb muaj nyiaj ntau heev hauv ib txwm IRAs thiab Roth IRAs, nrog rau "California" tus nqi hauv peb lub tsev. Peb yeej tsis muaj nuj nqis. Kuv ntseeg siab tias kuv tuaj yeem nrhiav qhov chaw txiav tawm cov paj laum.

Hnub nyoog, 75. Peb nyob rau sab saum toj brackets. Yog li peb cov ntxhais.

Michael, California  

Kuv teb tias:

Koj ntxhov siab txog se rau cov neeg vam meej. Qhov no yog ib qho teeb meem zoo kom muaj. Tab sis cia saib seb tus lej lej me me tuaj yeem ua rau koj li cas.

Koj qhov teeb meem yog ib qho nyuaj thiab nws nyuaj me ntsis, uas cuam tshuam nrog kev sib cuam tshuam ntawm cov nyiaj tau los thiab cov se tuag. Kuv tsis paub koj qhov tshwj xeeb, tab sis kuv vam tias koj tsev neeg yuav raug nqi se ntawm tsoomfwv / khoom plig raws li cov khoom muaj nqis dhau mus rau lwm tiam neeg. (California tsis them se rau cov qub txeeg qub teg, thiab tseem fwv teb chaws zam kev bequests rau tus txij nkawm.)

Qhov kev zam tam sim no ntawm tsoomfwv yog qhov muaj txiaj ntsig $ 23 lab rau ib khub niam txiv, tab sis cov nyiaj ntawd tau txiav ib nrab thaum xyoo 2017 txoj cai se hnub poob thaum kawg ntawm 2025. Nws muaj feem ntau tias koj lossis koj tus poj niam lossis ob leeg yuav muaj sia nyob thaum lub boom txo qis. . Yog li koj yuav tsum xav txog cov se vaj tse.

Kuv xav tias koj tau txais txiaj ntsig ntawm $ 16,000 kev zam se khoom plig txhua xyoo. Qhov no yog ib tus neeg pub dawb rau ib tus neeg tau txais kev pab hauv ib xyoos, yog li yog tias koj cov ntxhais tau sib yuav koj thiab koj tus poj niam tuaj yeem them nyiaj $ 128,000 ib xyoos yam tsis tau noj rau hauv koj lub txiaj ntsim / vaj tse zam.

Raws li rau cov nyiaj khwv tau los, koj muaj ntau lub npas hauv huab cua:

-Qhov pretax IRA yog them se ntawm qhov siab (cov nyiaj tau los ib txwm) raws li cov nyiaj tau los. Thaum muaj hnub nyoog 72 xyoos, tam sim no koj raug yuam kom rho tawm ib qho nyiaj txhua xyoo. Koj cov neeg muaj sia nyob kuj tseem yuav muaj cai tshem tawm ntawm ib qho nyiaj ua ntej IRA uas lawv tau txais los ntawm koj.

-Cov nyiaj Roth IRA tsis muaj se kiag li. Nws tseem pub dawb ntawm txoj cai rho tawm yog tias koj lossis koj tus poj niam tseem muaj sia nyob.

-Txhua yam khoom lag luam uas koj muaj nyob rau hauv tus as khauj uas tau them se tawm ntawm cov nyiaj tau los them se ntawm tus nqi txo. Raws li kev txaus siab, qhov ntawd tsis tau them se kom txog thaum koj muag, yog li koj yog, kuv xav tias, nyob rau hauv tus cwj pwm ntawm dai rau cov yeej tsis tas li.

Koj tau pom tseeb tshem tawm tag nrho cov poob los ntawm koj cov ntaub ntawv sau se, thiab daim ntawv cog lus, thiab. Dab tsi yog sab laug yog cov khoom lag luam uas muaj plaub npaug lossis zoo dua los ntawm koj tus nqi yuav khoom. Muag tam sim no txhais tau tias ua kom tau txais peev nyiaj. Txawm hais tias qhov nyiaj tau los no tau them se ntawm qhov txo cov nyiaj faib tawm, koj xav kom tsis txhob muag tus yeej. Yog tias koj dai mus txog thaum koj tuag, txoj cai "nce-up" txhais tau hais tias tag nrho cov peev nyiaj txaus siab txog qhov ntawd yuav raug zam los ntawm se.

Tam sim no cia peb xav tias koj xav tau $ 100,000 kom koj thiaj li muab tau rau koj cov menyuam. Qhov no yog nyiaj lawv thaum kawg yuav tau txais qub txeeg qub teg, tab sis hnub ntawd tuaj yeem ntev ntev. Kuv mam li xav tias lawv yuav pom qhov muaj nuj nqis ntau dua tam sim no, thaum lawv muaj cov nqi kawm ntawv qib siab lossis kho tsev kho mob, dua li thaum lawv nyob hauv lawv 60s.

Koj muaj plaub txoj hauv kev kom ntshai nyiaj ntsuab.

(a) Koj tuaj yeem thim qee cov nyiaj ua ntej IRA. Qhov ntawd yuav mob. Yog tias koj nyob hauv tsoomfwv qib siab tshaj plaws, thiab tsis yog nyob rau hauv lub xeev siab tshaj plaws, koj tus nqi se ua ke yog 47.3%. Yog li koj xav tau $ 190,000 kev faib tawm kom xa $ 100,000 ntawm kev siv nyiaj.

(b) Koj tuaj yeem muag qee yam ntawm koj cov khoom muaj txiaj ntsig, them tus nqi nce se ntawm 34.1%. (Tus lej ntawd yog tus nqi tseem ceeb hauv paus, ntxiv rau 3.8% cov nyiaj tau los ntawm kev nqis peev ntxiv, ntxiv rau cov se California.) Koj yuav xaiv cov koom nrog qhov tsawg tshaj plaws feem pua. Los ntawm koj tsab ntawv kuv sau tias qhov zoo tshaj plaws koj tuaj yeem ua tau yog muag ib yam dab tsi uas nws tus nqi pib yog 25 xees ib duas ntawm tus nqi tam sim no. Nyob rau hauv tas li ntawd, koj yuav tsum tau liquidate $134,000 ntawm cov cuab tam los tsim $100,000 rau cov me nyuam.

Txawm hais tias daim nqi se rau kev xaiv (b) tsuas yog $ 34,000, nws mob heev vim tias koj ploj mus ntawm kev nce qib. Ib duas ntawm cov khoom txaus siab, yog li ntawd, tsis zoo li ib duas las hauv pretax IRA, uas yog doomed yuav tau them se cov nyiaj tau los ntawm qee lub sijhawm.

(c) Koj tuaj yeem them nyiaj rau qee cov nyiaj Roth. Tsis tas yuav them se, yog li qhov rho tawm tsuas yog $ 100,000. Tab sis Roth tus account, uas tau cog lus ntau xyoo ntawm kev sau se tsis pub dawb, yog ib qho khoom muaj nqis. Ordinarily koj koom nrog Roth tsuas yog thaum tag nrho lwm cov kev xaiv tas lawm.

(d) Koj tuaj yeem qiv nyiaj.

Qhov twg yog qhov zoo tshaj? Kuv cov lus teb yuav ua rau koj xav tsis thoob. Kuv pom zoo (d), txawm hais tias nws suab me ntsis nutty rau ib tug 75-xyoo-laus yuav tsum tau rho tawm ib tug nqi tsev.

Yuav kom paub tseeb tias plaub txoj kev xaiv twg yog qhov zoo tshaj koj yuav tsum paub tias lub khw lag luam yuav ua li cas, thaum koj yuav tuag thiab thaum koj tus poj niam yuav tuag. Koj tsis paub tej yam no.

Qhov zoo tshaj plaws uas koj tuaj yeem ua tau nyob rau hauv qhov xwm txheej zoo li no yog ua qee qhov kev xav uas tsis paub txog kev tsaws hauv nruab nrab ntawm lawv qhov plausible ranges. Yog li kuv yuav xav tias cov khoom lag luam rov qab 5% hauv ib xyoos thiab tias koj lossis koj tus poj niam tuag hauv xyoo 2032. Cia saib seb cov nyiaj ua si li cas.

Kev puas siab puas ntsws cais $190,000 ntawm koj pretax IRA, $100,000 ntawm koj tus account Roth thiab $134,000 ntawm koj cov nqi se. Rau kev sib piv ncaj ncees, tag nrho cov nyiaj tau los no yuav tsum tau nqis peev hauv tib lub peev nyiaj lag luam uas tau txais 5%.

Nrog kev xaiv (a), pretax IRA ploj mus. Roth hlob hauv kaum xyoo rau $ 163,000. Cov nyiaj se se tau raug ntaus nrog me ntsis ntawm cov nyiaj faib se raws li txoj kev tab sis txaus siab rau kev pub dawb rau tag nrho nws qhov kev txaus siab. Ib qho tseem ceeb ntawm no yog tias California yog lub xeev cov khoom vaj khoom tsev hauv zej zog, yog li kev txij nkawm muaj peev xwm txaus siab rau kev nce qib ntawm thawj zaug tuag. Tus as-qhauj uas tau them se yuav raug them se tom qab $209,000 hauv xyoo 2032. Ua ke tus nqi kawg: $372,000.

Nrog kev xaiv (b), pretax IRA muaj sia nyob tab sis yuav tsum tau rho tawm rau kaum xyoo tom ntej. Cov kev faib khoom no tau txais kev them se ntawm cov nyiaj tau los zoo tib yam; dab tsi yog sab laug ntawm lawv mus rau hauv ib tus as-qhauj nyiaj se uas tuav tib lub peev nyiaj index. Nyob rau hauv 2032, peb yuav xav tias cov nyiaj ua se tau los yog liquidated thiab ntau ntawm cov nyiaj tau los siv los ua Roth hloov dua siab tshiab ntawm $ 179,000 sab laug hauv pretax IRA. Cov nqi kawg: $ 342,000 ntawm Roth cov nyiaj thiab lwm $ 42,000 ntawm cov nyiaj ntsuab, rau ib qho $ 384,000.

Nrog kev xaiv (c), tus thawj Roth tus account ploj. Raws li nrog (b), peb xav tias Roth hloov dua siab tshiab nyob rau hauv 2032 ntawm dab tsi yog ces tshuav nyob rau hauv pretax IRA. Tom qab them se ntawm kev hloov dua siab tshiab, tsev neeg yuav muaj $ 251,000 ntawm cov nyiaj ntsuab nyob ib puag ncig, feem ntau ntawm nws los ntawm kev cia cov nyiaj se tau los loj hlob. Cov nqi sib xyaw hauv 2032: $ 430,000.

Hauv qhov kev sib piv no, ntawm qhov chaw khov hauv 2032, (c) zoo dua li (b). Txawm li cas los xij, hauv txhua qhov tshwm sim, Roth tuaj yeem khaws cia kom muaj sia nyob ntev dua, yog li txoj kev npaj (b) kev nplua nuj Roth ua rau nws muaj kev sib tw hauv lub sijhawm ntev. Cov no yog ob qho kev xaiv tsim nyog.

Tsis yog (b) lossis (c), txawm li cas los xij, tsis zoo li (d), lub tswv yim them nuj nqis.

Rau kev xaiv (d), Kuv xav tias 4% qiv nyiaj uas sib xyaw rau kaum xyoo thiab tom qab ntawd tau them nrog $ 148,000 ntawm cov nyiaj ntsuab. Raws li hauv cov kev xaiv (b) thiab (c), peb muaj Roth hloov dua siab tshiab hauv 2032 ntawm txhua yam uas tseem tshuav hauv pretax IRA. Cov txiaj ntsig xaus: $ 342,000 hauv Roth ntxiv rau $ 103,000 ntawm cov nyiaj ntsuab, rau ib qho $ 445,000.

Qhov kev xaiv qiv zoo zoo rau ob qho laj thawj. Ib qho yog tias nws khaws tag nrho peb cov se dodges (paub IRA, Roth IRA thiab nce qib). Lwm qhov yog tias nws muaj koj cov nyiaj txiag cov khoom lag luam tau txais 5% nrog rau cov nyiaj qiv 4%. Qhov no ntxiv me ntsis ntawm kev pheej hmoo rau koj cov nyiaj txiag; cov khoom lag luam tuaj yeem ua ntau dua 5%. Kuv xav tias koj tuaj yeem daws qhov kev pheej hmoo ntawd.

Tus nqi qiv 4% yog hais txog dab tsi tib neeg them hnub no ntawm 20-xyoo tsev qiv nyiaj. Tus nqi them rov qab yuav qis dua yog tias koj tuaj yeem nrhiav qee txoj hauv kev los txiav cov paj. Koj xav tias koj ua tau li ntawd. Kuv tsis ntseeg.

Cov paj laum yog txiav tawm ntawm cov nyiaj qiv siv los yuav cov khoom lag luam uas tau txais txiaj ntsig (xws li cov khoom lag luam lossis cov khw muag khoom lag luam) lossis, nyob rau hauv kev txwv, ib lub tsev. Tab sis yog tias koj twb muaj cov cuab yeej cuab tam thiab tom qab ntawd qiv tawm tsam nws, siv cov nyiaj tau los rau tus kheej lub hom phiaj (yuav lub nkoj lossis muab nyiaj rau koj cov menyuam), koj tsis tuaj yeem txiav cov paj laum.

Ntawm qhov tod tes koj tuaj yeem tau txais cov paj laum los ntawm kev siv cov nyiaj qiv nyiaj tsis yog qiv nyiaj. Interactive Brokers yuav qiv tawm tsam cov khoom lag luam ntawm tus nqi tsis ntau tshaj 1%. Muaj lwm yam kev pheej hmoo nrog cov nyiaj qiv nyiaj, uas yog qhov qiv nyiaj luv luv yuav tshwm sim thaum Fed nruj. Tab sis tej zaum koj tuaj yeem daws qhov kev pheej hmoo ntawd, thiab.

Nrog nyiaj ntau tshaj qhov koj xav tau rau cov nyiaj laus, koj muaj ntau txoj hauv kev los pab koj cov ntxhais. Lawv txhua tus zoo nkauj heev, tab sis qee qhov zoo me ntsis.

Kuv mam li muab ib qho ntxiv rau qhov kev pom zoo ntawm cov tswv yim uas lean mus rau qhov loj Roth sib npaug thaum kawg. Roth duas muaj nqis ntau dua li ob npaug rau tus txais txiaj ntsig li ib duas las hauv pretax IRA, tab sis ob qho tib si muaj nuj nqis tib yam ntawm cov se vaj tse rov qab. Yog tias koj zoo li yuav them se vaj tse, nyiam Roth accounts.

Koj puas muaj ib daim ntawv qhia txog nyiaj txiag tus kheej uas yuav tsim nyog saib? Nws tuaj yeem suav nrog, piv txwv li, cov nyiaj laus nyiaj laus, kev npaj vaj tse, kev xaiv neeg ua haujlwm lossis nyiaj xyoo. Xa cov lus piav qhia rau williambaldwinfinance-at-gmail-dot-com. Muab "Qhia" rau hauv qhov kev kawm. suav nrog thawj lub npe thiab lub xeev nyob. suav nrog cov ntsiab lus txaus los tsim kom muaj txiaj ntsig kev tshuaj xyuas.

Cov ntawv yuav raug kho kom meej thiab brevity; tsuas yog qee qhov yuav raug xaiv; cov lus teb yog npaj los ua kev kawm thiab tsis yog hloov rau cov lus qhia tshaj lij.

Xav paub ntau ntxiv hauv Reader Asks series:

Kuv Puas Yuav Them Kuv Cov Nyiaj Them Nqi?

Kuv Puas Yuav Muab Tag Nrho Kuv Cov Nyiaj Pov Hwm Rau Hauv TIPS?