Kuv poj niam thiab kuv muaj 70 xyoo. Peb tau them txhua yam, suav nrog lub tsev. Nruab nrab ntawm kuv cov nyiaj laus ntawm $29,000 thiab Social Security, peb tau txais tag nrho ntawm $99,000 ib xyoos hauv cov nyiaj tau los, uas yog ntau tshaj li txaus. Peb cov nyiaj khaws cia tam sim no hauv peb tus account brokerage yog $700,000. Peb tus lej nyiaj laus (IRA) tag nrho $ 1.4 lab. Peb Roth muaj nqis txog $400,000. Peb ob leeg cia siab tias yuav muaj sia nyob mus txog rau hnub nyoog 90. Thaum peb muaj hnub nyoog, nws lig dhau los ua Roth sib tham?
-Tsis qhia npe
Cov lus teb luv luv yog tsis muaj. Tsis muaj hnub nyoog cap rau koj lub peev xwm convert Roth mus.
Kuj tsis muaj cov nyiaj tau los yuav tsum tau hloov mus rau Roth. Tsuav koj muaj qhov sib npaug hauv IRA, hauv kev xav, koj tuaj yeem hloov pauv mus rau Roth ntev npaum li koj nyiam.
Cov lus nug loj dua yog qhov no: Puas yog hloov mus rau Roth ntxiv rau koj lub hom phiaj rau cov cuab yeej cuab tam ntawm koj cov nyiaj txiag?
Qhov no yuav tsum yog qhov chaw pib ua ntej pib lub tswv yim hloov pauv Roth tsis hais koj hnub nyoog li cas. Tab sis nws dhau los ua qhov tseem ceeb tshwj xeeb thaum koj tab tom xav txog Roth hloov pauv thaum koj mus ze thiab pib noj Yam tsawg kawg nkaus kev faib tawm (RMDs).
Feem ntau cov ntawv thiab kev sib tham nyob ib ncig ntawm kev hloov mus rau Roth yuav tsom rau xyoo ntawm kev so haujlwm thiab noj RMDs. Cov xyoo no tuaj yeem nthuav tawm lub sijhawm zoo los hloov IRA cov nyiaj rau Roth. Tab sis lawv tsis yog koj lub sijhawm xwb. Teb lo lus nug no: Kuv xav li cas rau kuv cov nyiaj txiag thaum kuv tuag? Cov lus teb yog nyob rau hauv cov ntsiab lus. Ntawm no yog yuav ua li cas xav los ntawm lub tswv yim no.
A tus kws pab tswv yim nyiaj txiag tuaj yeem pab koj nkag siab txog kev tswj hwm cov se cuam tshuam ntawm Roth hloov dua siab tshiab.
Ib qho kev sib cav tawm tsam kev hloov pauv Roth
Ntawm ib qho kawg ntawm lub spectrum, cia peb xav tias tag nrho koj cov nyiaj txiag yuav muab rau koj nyiam kev siab hlub thaum koj tuag. Yog tias lub koom haum tsim nyog tau txais koj qhov IRA thaum koj dhau mus, yuav tsis muaj se them se, thiab koj yuav tsum xav txog tias tsis hloov ib qho ntawm koj li IRA tshuav nyiaj li cas rau Roth hauv koj lub neej.
Hauv qhov no, hloov mus rau Roth yuav xaiv them se uas koj tuaj yeem txwv tsis pub them.
Ib Case rau Kev Hloov Kho Roth
Qhov ntxeev siab heev yuav yog yog tias koj lub hom phiaj yog mus cia tag nrho koj cov nyiaj txiag rau koj cov menyuam, xeeb leej xeeb ntxwv lossis lwm tus neeg hlub - thiab kom paub tseeb tias lawv tsis tas yuav txhawj txog kev them se ntawm cov nyiaj no.
Hauv qhov no, ib qho kev sib cav tuaj yeem ua rau sim hloov txhua qhov kawg ntawm koj li IRA tshuav nyiaj li cas rau Roth ua ntej koj tuag. Txoj kev ntawd, koj cov neeg tau txais txiaj ntsig yuav tau txais cov ncuav qab zib tsis muaj se ntau, thiab IRS tsis tuaj yeem muab faib rau ib daim. Qhov no yuav tsis ua rau feem ntau cov nyiaj khaws cia, tab sis nws yuav yog txoj hauv kev zoo tshaj plaws los xyuas kom koj cov neeg tau txais txiaj ntsig tsis txhob txhawj txog se.
Qhov Nruab Nrab Nruab Nrab ntawm Roth Conversions
Cov neeg feem coob yuav mus txog qhov chaw nyob nruab nrab, qhov twg hloov mus rau Roth tuaj yeem ua rau muaj kev nkag siab ntau, tab sis tsuas yog mus txog rau qee qhov taw tes.
Kev hloov pauv Roth ua rau muaj kev nkag siab zoo tshaj plaws thaum koj tuaj yeem xaiv them se cov nyiaj tau los ntawm koj qhov nyiaj tshuav IRA thiab txav mus rau Roth hauv xyoo se tau nyiaj tsawg. "Cov txheeb ze" yog lo lus tseem ceeb ntawm no vim tias nws yuav yog qhov tshwj xeeb rau txhua tus neeg them se qhov xwm txheej.
Lo lus nug los nug koj tus kheej ntawm no yog qhov no: Kuv puas txhawj xeeb tias, ntawm qee lub sijhawm yav tom ntej, kuv tuaj yeem nyob hauv tus lej se siab dua li kuv tam sim no?
Nco ntsoov tias txawm tias Congress tsis ua dab tsi rau se hauv peb lub xyoos tom ntej, cov nqi se twb tau teem kom nce ntxiv hauv 2026.
Roth Conversion Factors to taub
Yog tias koj txiav txim siab hloov dua siab tshiab Roth pab ua kom tiav koj cov hom phiaj kev nplua nuj, muaj ntau yam uas yuav tsum nco ntsoov thaum txiav txim siab hloov pauv ntau npaum li cas hauv ib xyoos. Lawv yog:
Yuav Them Nyiaj Tau Los Li Cas
Feem ntau hais lus, qhov ntau peb tuaj yeem nthuav tawm cov nyiaj tau los them se, qhov qis dua ntawm tsoomfwv cov nyiaj tau los uas peb yuav them. Qhov ntawd yog ib qho oversimplification. Tab sis nws muab lub ntsiab lus pib rau kev xav txog yuav ua li cas muab tso ua ke Roth hloov lub tswv yim.
Hauv qhov piv txwv uas tau hais hauv nqe lus nug no, feem ntau hais lus, hloov tag nrho $ 1.4 lab los ntawm IRA mus rau Roth hauv ib xyoos yuav ua rau cov se tau them ntau dua li nthuav tawm cov kev hloov pauv no dhau qhov kev cia siab ntawm cov neeg them se.
Lwm yam kev cuam tshuam se
Tsoom fwv teb chaws cov nyiaj khwv tau los tau txais tag nrho cov xim thaum Roth hloov dua siab tshiab tuaj. Tab sis koj tus nqi se marginal (tus nqi se koj yuav them rau cov nyiaj tau los tom ntej) tsis yog qhov kev txiav txim siab xwb.
Hauv qhov piv txwv no, 85% ntawm cov neeg them se Social Security (qhov ntau tshaj qhov ua tau) tau suav nrog hauv cov nyiaj tau los uas tau them se. Tab sis rau cov neeg them se nrog cov nyiaj tau los qis dua, Roth kev hloov pauv muaj peev xwm hloov pauv nyiaj Social Security ntau npaum li cas.
Kev nce se cov nyiaj tau los kuj tuaj yeem hloov pauv tus neeg them se qhov tsim nyog tau txais cov qhab nia se thiab txiav tawm. Rau cov neeg them se uas tsis tau pib thov Medicare, cov nqi se them se yuav muaj txiaj ntsig tshwj xeeb.
Medicare hwm
Rau cov neeg them se uas muaj hnub nyoog 65 xyoos lossis twb muaj lawm Medicare, Nws yog ib qho tseem ceeb kom nco ntsoov tias cov nyiaj koj them rau koj Medicare cuam tshuam los ntawm koj cov nyiaj tau los ntawm se (tshwj xeeb los ntawm kev hloov kho tag nrho cov nyiaj tau los) thiab tuaj yeem nce tus nqi tseeb ntawm kev hloov Roth.
Qhov no tuaj yeem ua rau muaj kev phom sij tshwj xeeb vim tias txhua qhov nyiaj tau los ntawm Medicare cov nqi them raug kho raws li pob tsuas. Yog li thaum koj yog ib duas duas las dhau qhov pib, koj cov nqi them tag nrho dhia mus rau qib tom ntej. Nyob rau hauv lwm yam lus, nyob rau hauv ib tug penny, nyob rau hauv rau ib phaus.
Yuav ua li cas yog tias cov cai se hloov pauv yav tom ntej?
Kuv feem ntau tau nug seb kuv puas txhawj xeeb Congress yuav hloov Roth cov cai yav tom ntej thiab muaj Roth loj sib npaug tuaj yeem dhau los ua lub luag haujlwm.
Kuv cov lus teb yeej ib txwm zoo ib yam: Cov se code sau rau hauv mem hluav, thiab Congress tuaj yeem hloov txhua yam nws xav tau. Peb yuav tsum ua qhov zoo tshaj plaws uas peb ua tau nrog cov ntaub ntawv peb muaj thiab cov kev cai lij choj uas tam sim no nyob rau hauv qhov chaw.
Yuav Ua Li Cas Tom Qab
Kuv lub pob zeb siv lead ua tseem tawg, yog li txhua yam uas kuv hais txog kev hloov txoj cai yav tom ntej tsuas yog kwv yees xwb. Qhov kuv paub yog tias tuav ib qho IRA zoo li muaj qhov sib txawv-tus nqi qiv nyiaj nrog IRS qhov chaw uas lawv muaj peev xwm hloov tus nqi paj rau qhov lawv xav tau, thaum twg lawv xav tau. Ib lub sijhawm los coj IRS tawm ntawm daim duab los ntawm kev hloov IRA cov nyiaj rau Roth nyiaj yog ib txwm tsim nyog xav txog.
Steven Jarvis, CPA, is a SmartAsset financial planning columnist and answers reader questions on personal finance and tax topics. Got a question you’d like answered? Email [email tiv thaiv] thiab koj cov lus nug yuav raug teb rau hauv kab ntawv yav tom ntej.
Thov nco ntsoov tias Steven tsis yog tus koom nrog hauv SmartAdvisor Match platform, thiab nws tau raug them nyiaj rau tsab xov xwm no. Cov ntaub ntawv them se los ntawm tus sau tuaj yeem nrhiav tau ntawm retirementtaxpodcast.com. Tus Kws Pab Tswv Yim Nyiaj Txiag los ntawm tus sau muaj nyob ntawm retirementtaxservices.com.
Nrhiav Tus Kws Pab Tswv Yim Nyiaj Txiag
Yog tias koj muaj lus nug tshwj xeeb rau koj qhov kev nqis peev thiab nyiaj laus, a tus kws pab tswv yim nyiaj txiag pab tau. Nrhiav ib tus kws pab tswv yim nyiaj txiag tsis tas yuav nyuaj. SmartAsset lub cuab yeej pub dawb phim koj nrog txog peb tus kws pab tswv yim nyiaj txiag uas ua haujlwm rau koj thaj chaw, thiab koj tuaj yeem xam phaj koj tus kws pab tswv yim sib tw yam tsis tau them nqi los txiav txim seb qhov twg yog qhov zoo rau koj. Yog tias koj npaj siab nrhiav tus kws pab tswv yim uas tuaj yeem pab koj ua tiav koj cov hom phiaj nyiaj txiag, tau pib tam sim no.
Npaj rau nyiaj laus? Siv SmartAsset's Social Security lub laij lej kom tau txais lub tswv yim ntawm qhov koj cov txiaj ntsig tuaj yeem zoo li thaum so haujlwm.
Duab credit: ©iStock.com/BongkarnThanyakij, ©iStock.com/shapecharge
Tus ncej Nug tus kws pab tswv yim: Peb muaj 70 xyoo, muaj $ 99K hauv cov nyiaj tau los so haujlwm, $ 1.4M IRA thiab lwm yam kev nqis peev. Puas yog lig dhau los hloov mus rau Roth? tshwm sim thawj zaug SmartAsset Blog.
Tau qhov twg los: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-70-years-old-202905223.html