Lub mega backdoor Roth yog qhov tshwj xeeb 401 (k) rollover lub tswv yim uas yog tsim los rau cov neeg uas lawv cov nyiaj tau los ib txwm ua kom lawv tsis txhob khaws cia hauv Roth Individual Retirement Account. Qhov kom zoo dua ntawm kev siv Roth IRA kom txuag tau nyiaj laus yog muaj peev xwm ua kom tau txais kev them se dawb uas tsim nyog. Tab sis tsis yog txhua tus tuaj yeem pab txhawb rau cov nyiaj no; Cov neeg khwv tau nyiaj ntau dua raug cais tawm. Qhov ntawd yog qhov chaw mega backdoor Roth los ua si. Yog tias koj muaj 401 (k) koj xav dov, koj tuaj yeem siv lub tswv yim no kom txaus siab rau cov txiaj ntsig se ntawm Roth IRA yam tsis muaj nyiaj tau los yog qhov teeb meem.
Nco ntsoov tias koj tau txais txiaj ntsig ntawm txhua lub sijhawm los ua kom koj cov peev txheej nyiaj laus los ntawm kev ua haujlwm nrog tus kws pab tswv yim nyiaj txiag.
Roth Account Basics
Ua ntej dhia mus rau hauv qhov tshwj xeeb ntawm mega backdoor Roth, muaj ob peb yam uas yuav tsum paub txog Roth cov nyiaj, suav nrog Roth IRAs thiab Roth 401(k)s.
Ua ntej, cov nyiaj no yog ob qho nyiaj pab nrog nyiaj tom qab them se. Qhov ntawd txhais tau tias thaum koj rho tawm qhov tsim nyog tom qab, koj yuav tsis them se cov nyiaj tau los txij li koj twb tau them nws ua ntej lawm. Qhov no yog tus yam ntxwv tseem ceeb ntawm Roth cov nyiaj thiab dab tsi ua rau lawv txaus siab rau cov tub ua lag luam uas cia siab tias yuav tau them se ntau dua thaum so haujlwm.
Tom ntej no, koj lub peev xwm los pab txhawb rau Roth 401 (k) tsis txwv los ntawm koj cov nyiaj tau los. Tab sis nws yog rau Roth IRA. Rau xyoo 2021 se, koj yuav tsum nyob rau hauv cov kev hloov kho tag nrho cov nyiaj tau los txwv los ua kom tag nrho Roth IRA pab:
Cov ntawv sau ib leeg: MAGI ntawm $ 125,000 lossis tsawg dua
Sib yuav ua ntaub ntawv ua ke: MAGI ntawm $ 198,000 lossis tsawg dua
Tus thawj ntawm tsev neeg: MAGI ntawm $ 125,000 lossis tsawg dua
Koj tuaj yeem ua ib feem ntawm kev pab tshaj qhov txwv cov nyiaj tau los. Tab sis koj lub peev xwm los pab txhawb cov theem tawm ib zaug thaum koj MAGI tsoo $ 140,000 (yog tias koj tso ib leeg lossis tus thawj ntawm tsev neeg) lossis $ 208,000 yog tias koj tau sib yuav thiab ua ntawv xa rov qab. Txog xyoo 2021, tag nrho cov nyiaj pub dawb tau tso cai yog $ 6,000 nrog rau $ 1,000 pab txhawb nqa rau cov neeg txuag hnub nyoog 50 thiab laus dua.
Thaum kawg, Roth 401 (k) cov nyiaj yuav raug rau xav tau yam tsawg kawg nkaus kev faib khoom ib yam li cov nyiaj 401(k) ib txwm muaj. Txoj cai no xav kom koj pib txais nyiaj los ntawm koj li 401(k) pib thaum muaj hnub nyoog 72. Ib Roth IRA, ntawm qhov tod tes, tsis raug RMD cov cai.
Backdoor Roth yog dab tsi?
A rov qab Roth muab kev ua haujlwm ib puag ncig rau cov neeg uas lawv cov nyiaj tau los tshaj qhov txwv tau teev tseg los ntawm IRS. Thaum koj tua Roth rov qab, koj dov nyiaj los ntawm ib txwm IRA mus rau Roth account. Txoj kev no, koj yuav tsis tas them se ntawm koj cov nyiaj laus nyiaj laus hauv Roth IRA thaum nws yog lub sijhawm los rho tawm. Thiab koj tsis raug raws li txoj cai faib yam tsawg kawg nkaus.
Tab sis muaj tus ntes. Koj yuav tsum tau them se cov nyiaj tau los ntawm cov nyiaj koj rub mus rau Roth tus lej. Yog li thaum koj tuaj yeem txuag nyiaj tau ntawm cov se hauv kev so haujlwm, koj yuav tsis dim ntawm kev them se ntawm ib txwm IRA ib txwm muaj.
Mega Backdoor Roth Ua Haujlwm Li Cas
Ib lub mega backdoor Roth yog lub qhov rooj Roth uas tau tsim tshwj xeeb rau cov neeg uas muaj 401 (k) txoj kev npaj ua haujlwm. Hom kev rov qab Roth no tso cai rau koj los pab nyiaj txog $ 38,500 rau Roth IRA lossis Roth 401(k) hauv 2021. Qhov no ntxiv rau cov nyiaj pub dawb txhua xyoo txwv IRS tso cai rau cov hom nyiaj no. Txhawm rau kom ua tiav lub tsev loj loj Roth, ob qho xwm txheej yuav tsum tau ua. Koj txoj kev npaj 401(k) yuav tsum tso cai rau cov hauv qab no:
Koj tuaj yeem nug koj tus thawj coj phiaj xwm seb koj li 401 (k) ua tau raws cov qauv no. Thiab yog tias koj txoj kev npaj tsis tso cai rau kev rho tawm lossis faib khoom, koj tseem tuaj yeem sim mega sab nraum Roth yog tias koj npaj yuav tawm koj txoj haujlwm yav tom ntej.
Yog tias koj txoj kev npaj ua tau raws li cov txheej txheem, ces koj tuaj yeem ua cov kauj ruam tom ntej los ua kom tiav mega backdoor Roth. Qhov no feem ntau yog txheej txheem ob-kauj ruam uas suav nrog maxing tawm tom qab them se 401(k) cov nyiaj pab, tom qab ntawd thim cov nyiaj se tom qab ntawm koj tus account mus rau Roth IRA.
Ib zaug ntxiv, seb koj puas tuaj yeem ua raws ntawm theem ob nyob ntawm seb koj li phiaj xwm tso cai rho nyiaj hauv-kev pabcuam. Yog tias nws tsis yog, koj yuav tsum tau tos kom txog thaum koj cais los ntawm koj tus tswv ntiav haujlwm kom thim nyiaj tom qab them se hauv koj li 401 (k) rau hauv Roth IRA.
Koj kuj yuav tsum tau saib xyuas rau txoj cai pro rata. Txoj cai IRS no hais tias koj tsis tuaj yeem tsuas yog thim nyiaj ua ntej lossis tom qab ua se los ntawm ib txwm 401 (k). Yog li yog tias koj ua tiav mega backdoor Roth, koj tsis tuaj yeem cia li thim nyiaj tom qab ua se tau yog tias koj tus as khauj tuav cov nyiaj ua ntej thiab tom qab ua se. Hauv qhov xwm txheej ntawd, koj yuav tsum tau yob tag nrho qhov nyiaj tshuav mus rau Roth IRA.
Cov txiaj ntsig ntawm Mega Backdoor Roth
Muaj peb qhov txiaj ntsig tseem ceeb cuam tshuam nrog kev ua tiav mega backdoor Roth. Ua ntej, koj tuaj yeem pab txhawb ntau ntxiv rau Roth IRA ua ntej txoj kev no. Rau 2021, qhov kev txwv pub dawb yog $ 38,500 nyob rau saum toj tsis tu ncua nyiaj pub dawb txhua xyoo thiab ib qho kev txwv kev pab cuam uas yuav siv tau.
Koj yuav tsum paub txog qhov nyiaj ntau tshaj uas koj tau tso cai los pab rau tom qab ua se ntawm koj li 401 (k). Yog li rau xyoo 2021, IRS tso cai muab nyiaj pab ntau tshaj ntawm $ 58,000 lossis $ 64,500 yog tias koj muaj hnub nyoog 50 lossis laus dua. Koj yuav rho koj li 401 (k) kev koom tes thiab txhua yam uas koj tus tswv ntiav haujlwm ntxiv rau hauv kev sib koom ua ke txhawm rau txiav txim siab ntau npaum li cas koj tuaj yeem ntxiv rau tom qab ua se.
Tom ntej no, koj tuaj yeem txaus siab rau kev rho tawm tsis tau them se hauv cov nyiaj laus. Qhov no yog ib qho txiaj ntsig uas koj yuav tsis tuaj yeem tau txais yog tias koj cov nyiaj tau los siab dhau los pab txhawb rau Roth IRA. Los ntawm kev txo qis koj liability se hauv kev so haujlwm, koj tuaj yeem pab koj cov peev nyiaj mus ntxiv. Thiab tej zaum koj yuav muaj cov cuab yeej cuab tam loj dua ntawm kev nplua nuj kom dhau mus rau cov tiam tom ntej.
Thaum kawg, mega backdoor Roth IRA yuav tso cai rau koj kom tsis txhob ua raws li qhov yuav tsum tau muaj tsawg kawg cov cai faib. Qhov no txhais tau tias koj tuaj yeem tuav tswj thaum koj xaiv coj los ntawm Roth IRA.
Yog li leej twg yog mega backdoor Roth txoj cai rau? Koj tuaj yeem txiav txim siab qhov kev txav no yog tias koj:
Muaj qhov tsim nyog tau txais 401 (k) txoj haujlwm npaj ua haujlwm
Tau tshaj tawm qhov qub 401 (k) kev koom tes
Tsis tsim nyog pab txhawb rau Roth IRA vim koj cov nyiaj tau los
Muaj nyiaj ntxiv uas koj xav tau nqis peev rau nyiaj laus
Xav kom siv zog ntau dua Roth IRA cov kev txwv txwv pub los ntawm mega backdoor rollover
Tham nrog koj tus kws pab tswv yim nyiaj txiag tuaj yeem pab koj txiav txim siab yog tias mega backdoor Roth ua rau kev nkag siab. Thiab koj tus thawj tswj hwm txoj kev npaj 401(k) yuav tsum tuaj yeem qhia rau koj yog tias nws ua tau, raws li koj txoj kev npaj cov txheej txheem.
Mega Backdoor Roth Alternatives
Yog tias koj tsis tuaj yeem ua tus mega backdoor Roth vim tias koj txoj kev npaj tsis tso cai rau nws, muaj lwm txoj hauv kev los ua kom koj cov nyiaj laus. Piv txwv li, koj tuaj yeem sim Roth rov qab tsis tu ncua. Qhov no tej zaum yuav yog ib yam uas yuav tsum xav txog yog tias koj tseem xav kom txaus siab rau cov txiaj ntsig se ntawm Roth IRA tab sis koj txoj kev npaj tsis haum rau cov qauv rau mega rollover. Koj tuaj yeem xaiv los ua Roth 401(k) pab rau koj txoj kev npaj nyiaj laus tom haujlwm. Txoj kev no, koj tseem tau txais txiaj ntsig los ntawm kev pab nyiaj tom qab them se thiab ua se tsis pub rho tawm. Koj yuav raug rau cov kev txwv tsis tu ncua thiab koj tseem yuav tau txais qhov yuav tsum tau faib yam tsawg kawg nkaus. Tab sis qhov ntawd tej zaum yuav ntau dua tus nqi ntawm kev txuag se hauv cov nyiaj laus.
Kev nqis peev hauv a Cov Nyiaj Tseg Nyiaj Txiag (HSA) yog lwm txoj kev xaiv. Txawm hais tias cov nyiaj no tsis yog tsim tshwj xeeb rau cov nyiaj laus, lawv tuaj yeem ua tau ntau yam txiaj ntsig se. Kev koom tes yog them se-deductible thiab loj hlob se-deferred. Kev rho tawm yog tsis muaj se thaum siv rau cov nqi kho mob tsim nyog. Thiab ntawm 65, koj tuaj yeem nqa nyiaj tawm ntawm HSA rau ib qho laj thawj yam tsis tau them se. Koj tsuas yog tshuav cov nyiaj tau los ntawm cov nyiaj tau los ntawm cov nyiaj rho tawm uas tsis siv rau cov nqi kho mob.
Thaum kawg, koj tuaj yeem qhib ib taxable brokerage account mus nqis peev. Qhov no tsis tas yuav txuag koj cov nyiaj ntawm cov se txij li thaum koj yuav tshuav nuj nqis peev nyiaj se thaum koj muag kev nqis peev ntawm cov nyiaj tau los. Tab sis nws tuaj yeem pab koj faib koj cov peev txheej thiab tsis muaj kev txwv ntau npaum li cas koj tuaj yeem nqis peev hauv tus account brokerage txhua xyoo.
kab hauv qab
Mega backdoor Roth lub tswv yim tuaj yeem ua haujlwm zoo rau cov neeg tau txais nyiaj tau los siab dua uas xav ua kom tau txais txiaj ntsig zoo ntawm Roth tus lej nyiaj. Muaj qee txoj cai uas yuav tsum tau ua raws kom nws ua haujlwm, txawm li cas los xij, yog li koj yuav xav tham nrog koj tus thawj coj phiaj xwm lossis tus kws tshaj lij se ua ntej yuav mus tom ntej. Nco ntsoov tseem tias txawm tias koj tsis tuaj yeem ua tiav mega backdoor Roth rollover, koj tseem muaj lwm txoj hauv kev rau kev khaws nyiaj laus so haujlwm ntxiv.
Cov Lus Qhia rau Kev Npaj Ua Haujlwm Poob Haujlwm
Yog tias koj txuag nyiaj laus hauv 401 (k) lossis IRA, ua tib zoo saib cov nqi koj them. Piv txwv li, txheeb xyuas tus nqi sib piv rau txhua qhov nyiaj koj tau nqis peev rau kom nkag siab tias koj them nyiaj ntau npaum li cas rau tus tswv ntawm cov nyiaj no txhua xyoo. Tom qab ntawd koj tuaj yeem muab piv rau qhov kev ua tau zoo ntawm cov nyiaj los txiav txim seb cov nqi puas raug cai. Tsis tas li, xav txog ib qho twg cov nqi tswj hwm tej zaum koj yuav tau them thiab yuav ua li cas cov no cuam tshuam koj cov nyiaj rov qab.
Xav tham nrog koj tus kws pab tswv yim txog nyiaj txiag txog mega backdoor Roth thiab seb nws puas yuav haum rau koj. Yog tias koj tsis muaj tus kws pab tswv yim nyiaj txiag tseem, nrhiav ib tus tsis tas yuav nyuaj. SmartAsset cov nyiaj txiag advisor matching tool ua kom yooj yim txuas nrog cov kws pab tswv yim hauv koj cheeb tsam. Koj tuaj yeem tau txais koj tus kheej cov lus pom zoo hauv feeb los ntawm kev teb ob peb nqe lus nug yooj yim. Yog koj npaj txhij, tau pib tam sim no.
Duab credit: ©iStock.com/designer491
Tau qhov twg los: https://finance.yahoo.com/news/mega-backdoor-roths-113200805.html