“Tus uas nkag siab nws, khwv tau nws; tus uas tsis ua, them rau nws. " Cov lus yav dhau los tau hais tias yog Albert Einstein tawm tswv yim txog qhov tseem ceeb ntawm "cov paj laum," tab sis nws nyuaj rau nrhiav pov thawj tiag tiag khi nws mus rau cov lus hais tau zoo, tsis yog qhov kev thov uas nws tshaj tawm cov paj laum 8.th xav tsis thoob ntiaj teb. Qhov tseem ceeb yog tias txawm Einstein tau hais ib qho ntawm cov quips ntaus nqi rau nws los yog tsis, lawv yog lawm.
Lub zog ntawm kev txaus siab nyob rau hauv ntau txoj kev mesmerizing. Cov nyiaj tau txais kev cawmdim hauv kev ua siab zoo muaj txoj hauv kev loj hlob thiab loj hlob dhau sijhawm. Tej zaum paraphrasing Einstein, nws uas nkag siab txog ntau yam ntawm kev txuag mus sij hawm ntev muaj txoj hauv kev los so hauv qhov tsim nyog zoo nkauj rau kev ua qhov ntawd. Nws leej twg tsis them dearly rau tsis to taub dab tsi yog li ntawd yooj yim.
Lub zog zoo kawg nkaus ntawm cov paj laum tau los rau hauv siab ntau thaum xav txog lub xeev Illinois, thiab nws qhov kev txiav txim siab ntawm Predatory Loan Prevention Act xyoo 2021. Tau dhau los tiv thaiv cov tuam txhab nyiaj tsis yog tuam txhab nyiaj thiab cov koom haum tsis yog qiv nyiaj los ntawm "them nyiaj paj siab. thiab siv cov ntsiab lus hnyav "rau cov neeg qiv nyiaj subprime, txoj cai kwv yees ua pov thawj lub nra ntawm cov qiv nyiaj uas nws tau them nqi los pab.
Nqe ceilings nyob rau hauv txoj kev xav ua rau tsis txaus, tab sis kuj nyob rau hauv kev xyaum. Economists J. Brandon Bolen, Gregory Elliehausen, thiab Thomas Miller tau xaiv los kawm txog cov teebmeem ntawm txoj cai, tsuas yog kom paub tias 36% paj laum uas tau hais txog Txoj Cai Lij Choj Tiv Thaiv Kev Tiv Thaiv tau ua rau 30 feem pua ntawm cov nyiaj qiv rau subprime qiv hauv Illinois. Qhov tseem ceeb ntawm qhov txo qis yog tias nws tshwm sim hauv kev hais kwv txhiaj nrog kev nce qiv rau cov neeg qiv nyiaj subprime hauv Missouri nyob sib ze. Missouri cov neeg tsim cai lij choj tsis tau them tus nqi tib yam.
Ntawm nws lub ntsej muag, Txoj Cai Lij Choj Tiv Thaiv "ua haujlwm" meej vim nws tsis ua. Kev lag luam ib txwm muaj lawv cov lus hais, thiab thaum cov neeg tsim cai lij choj txiav txim siab hloov tus nqi ntawm lawv tus kheej ua rau cov lag luam, muaj qhov kev poob qis hauv kev qiv rau cov neeg xav tau credit.
Qhov tseem ceeb dua rau lub hom phiaj ntawm daim ntawv no txhawj xeeb yuav ua li cas superfluous txoj cai Illinois txoj cai yog, thiab yog. Txhawm rau pom yog vim li cas, xav txog qhov seemingly apocryphal piav qhia txog kev txaus siab saib xyuas ntawm Einstein. Einstein tau piav txog ib kev ua lag luam phenomenon. Cov nyiaj tau txais kev cawmdim ua tib zoo sib npaug rau lub sijhawm. Qhov tseeb, cov khoom rov qab tsim los ntawm kev xa rov qab. Muaj kev nplua nuj zoo kawg uas yuav tau txais los ntawm kev txawj ntse muab nyiaj txiag los ua haujlwm, thiab tib lub sijhawm muaj peev xwm ua rau muaj qhov tsis txaus ntseeg ntawm kev nplua nuj thaum nws muab tso rau hauv kev ua haujlwm tsis tu ncua. Thov xav txog tag nrho qhov no nrog "kev qiv qiv nyiaj" sab saum toj ntawm lub siab.
Qhov kev xav ntawm kev qiv nyiaj nrog lub siab xav tau yog hauv paus hauv lub tswv yim ntawm foisting siab phem qiv cov ntsiab lus ntawm cov tsis muaj txhais tau tias kom them rov qab cov nyiaj qiv. Daim duab hais tias qhov kev xav ua ntej ntawm txoj cai lij choj hauv Illinois yog raws li lub tswv yim zoo li kev tiv thaiv "cov neeg xav tau" lossis "subprime" cov neeg qiv nyiaj los ntawm cov qiv nyiaj uas them tus nqi paj siab rau peev.
Ok, tab sis raws li pov thawj los ntawm kev txiav txim siab ntawm 36% paj paj, cov nyiaj qiv ua rau "cov neeg xav tau" muaj thiab muaj tus nqi siab. Cov tom kawg tsis yog qhov speculation ntau npaum li nws yog ib nqe lus ntawm qhov pom tseeb. Cov qiv nyiaj uas tsim tau zoo txhais tau tias them rov qab cov nyiaj qiv kom meej tsis tas yuav them cov paj laum siab rau cov nyiaj. Tias qee cov neeg qiv nyiaj hauv Illinois tau them tshaj 36% rau cov nyiaj ntsuab ua ntej kev cai lij choj yog cov pov thawj muaj zog ntawm kev lag luam dav dav uas lawv yuav tsis tas yuav them rov qab. Hauv lwm lo lus, kev lag luam siab ntawm cov paj laum tsis yog predatory ntau npaum li lawv yog ib txoj hauv kev los tiv thaiv kev nplua nuj. Cov paj laum sib txuas yog qhov kev ua lag luam zoo kawg nkaus, thiab cov neeg khaws nyiaj txaus siab tso nyiaj rau kev pheej hmoo tsuas yog ua li ntawd yog tias tsim nyog tau txais txiaj ntsig los ua qhov ntawd.
Saib nyob rau hauv cov nqe lus nyiaj laus, cov kev txuag rau yav tom ntej xav kom them nyiaj rau kev puas tsuaj rau qee qhov, lossis ib feem ntawm lawv lub zes qe. Cov tuam txhab nyiaj txiag qiv nyiaj qiv nyiaj qiv nyiaj qiv nyiaj qiv nyiaj (nrog rau cov neeg so haujlwm yav tom ntej) tsis ua raws li "predatory" zam thaum lawv them tus nqi paj siab rau qiv nyiaj ntau npaum li lawv tsawg kawg implicitly lees paub lub zog ntawm cov paj laum. Kev ua tsis tiav los tsim cov khoom xa rov qab nrog kev txuag nyiaj yog wildly kim, lub sijhawm. Tsis muaj tus cawm seej tawm ntawm nws txoj kev poob nyiaj.
Nws yog ib yam uas yuav tsum tau xav txog thaum cov neeg tsim cai lij choj qhwv lawv txoj kev cai lij choj nyob rau hauv shetoric rhetoric hais txog kev tiv thaiv cov "kev txom nyem" los ntawm "greedy." Tsis tsuas yog ua rau lawv cov yeeb yam coj kev puas tsuaj rau cov uas lawv yuav tsum tau pab, lawv cov yeeb yam yog kev tawm tsam ncaj qha rau cov neeg cawm siav kom nrhiav kev zoo dua tag kis los ntawm kev ceev faj, tsis yog kev qiv nyiaj niaj hnub no.
Tau qhov twg los: https://www.forbes.com/sites/johntamny/2023/01/11/the-absurdity-of-the-predatory-lending-narrative-seen-through-the-prism-of-retirement/