Puas Yuav Tsum Muaj Kev Tshaj Tawm Tsawg? Qhov yuam kev no tuaj yeem raug nqi rau koj

Nws zoo nkaus li yooj yim txaus: Thaum koj muaj hnub nyoog 73 xyoos, koj yuav tsum pib thim qhov tshwj xeeb -a yuav tsum tau faib yam tsawg kawg nkaus (RMD)-los ntawm koj cov nyiaj laus uas tau them se, xws li cov nyiaj laus ib txwm muaj (IRA) lossis 401 (k) txoj kev npaj. Txawm li cas los xij, nws yog qhov yooj yim heev los ua qhov yuam kev uas muaj txiaj ntsig nyiaj txiag loj.

Yam tsawg kawg nkaus yuav tsum tau faib ua ntej los ntawm ib tug xov tooj ntawm kev suav thiab kev faib tawm. Ua qhov yuam kev ntawm ib qho ntawm lawv thiab koj tuaj yeem thim tawm tsawg dua li qhov yuav tsum tau ua - thiab ua rau ib qho ntawm cov kev nplua se nruj tshaj plaws hauv phau ntawv. Internal Revenue Service (IRS) imposes ib cov se siv tsis muaj se ntawm 50% ntawm ib qho kev poob qis.

Vim tias qhov kev pheej hmoo ntawd, cov kws pab tswv yim feem ntau hais txog kev ua yuam kev ntawm ib sab ntawm kev ceev faj thaum nws los txog rau kev faib khoom los ntawm kev tawm me ntsis ntau dua li cov nyiaj tau los. Liberate ntau dhau ntawm koj cov nyiaj, txawm li cas los xij, thiab koj yuav ntsib tus nqi se ntau dua thiab txwv koj lub zes qe nyob rau lub sijhawm ntev.

Nov yog qee qhov kev ua yuam kev RMD thiab cov teeb meem - feem ntau cuam tshuam txog se - lawv tuaj yeem ua rau.

1. ncua koj thawj RMD

Raws li txoj cai, koj yuav tsum pib noj RMDs hauv xyoo koj 73 yog tias koj yug ua ntej 1960, thiab thaum muaj hnub nyoog 75 yog tias koj yug tom qab. Txawm li cas los xij, txaus siab tias "cov neeg xa khoom tshiab" yuav xav tau sijhawm ntxiv los npaj rau cov txheej txheem tshem tawm, IRS cia koj ncua koj thawj RMD mus txog lub Plaub Hlis 1 ntawm xyoo tom ntej.

Txawm hais tias qhov ntawd yuav yooj yim, nws yuav tsis yog nyob rau hauv koj qhov kev txaus siab nyiaj txiag zoo tshaj plaws. Tuav tawm ntawm qhov kev them nyiaj thawj zaug txhais tau tias koj yuav tsum tau txais ob RMDs hauv tsawg dua 12 lub hlis - qhov koj tau tuav mus txog rau thaum lub Peb Hlis kawg, thiab qhov ib txwm them rau lub Kaum Ob Hlis 31.

Yog tias koj cov nyiaj, thiab yog li lawv cov RMDs, loj heev, "qhov ntawd txhais tau hais tias muaj peev xwm muaj ob qhov kev rho se tawm hauv tib lub xyoo," hais tias Carol Berger, CFP®, Berger Wealth Management, Peachtree City, Ga. "Qhov no tuaj yeem tsoo [koj] mus rau hauv cov kab se ntau dua, "Berger taw qhia, thiab tej zaum yuav raug rau koj rau Medicare tus nqi ntxiv, nyob ntawm koj hloov kho tas nrho cov nyiaj tau los (MAGI).

Hauv qhov xwm txheej zoo li no, Berger pom zoo kom ua ntej qhov txuas ntxiv. Hloov chaw, nws hais tias, nthuav tawm cov nyiaj rho tawm ob xyoos los ntawm kev them koj thawj zaug thaum Lub Kaum Ob Hlis 31 ntawm xyoo koj muaj hnub nyoog 73 xyoos.

2. Siv tus nqi lag luam ncaj ncees tsis raug

RMD rau ib xyoos yog txiav txim siab los ntawm kev faib cov xyoo tas los tus nqi tsim nyog ua lag luam (FMV) rau koj tus as-qhauj nyiaj laus los ntawm lub sijhawm faib khoom siv. Lub sijhawm no yog nyob ntawm koj lub hnub nyoog, thiab koj tuaj yeem pom nws ntawm IRS-tso tawm lub neej expectancy tables. Cov tus tu vaj tse ntawm koj cov nyiaj laus feem ntau muab ib daim ntawv qhia txog koj FMV los ntawm Lub Ib Hlis 31 ntawm xyoo tom ntej. Txawm li cas los xij, nws tuaj yeem ua tiav txoj haujlwm ntawd tsuas yog nrog cov ntaub ntawv nws muaj nyob ntawm tes.

Cov ntaub ntawv ntawd qee zaum tsis muaj, hais tias Jillian C. Nel, CFP®, CDFA, tus thawj coj ntawm kev npaj nyiaj txiag ntawm Inscription Capital LLC, Houston, Texas. "Yog tias muaj cov ntaub ntawv tsis pub dhau lub xyoo kawg (piv txwv li, cov nqe lus poob, kev txav ntawm cov nyiaj, cov khoom muaj nqis nyuaj hauv cov ntaub ntawv), qhov kev suav no tuaj yeem nyuaj," Nel hais.

Koj qhov RMD kuj tseem tuaj yeem hloov pauv yog tias koj hloov pauv qhov cuam tshuam tom qab koj qhov FMV raug xam, raws li cov ntaub ntawv xyoo tas los. Txawm li cas los xij, xws li kev hloov pauv lig tam sim no tsis tshua muaj tshwm sim vim qhov hloov pauv tau qhia hauv Kev txiav se thiab txoj haujlwm ntawm 2017. Txoj cai ntawd txwv ib qho ntawm feem ntau ntawm xws li maneuvers, hu ua recharacterization- uas yog, undoing ib txwm-rau-Roth IRA hloov dua siab tshiab thiab hloov Roth IRA rov qab mus rau ib qho ib txwm IRA kom tsis txhob muaj cov se loj tam sim ntawd ntawm cov nyiaj hloov pauv.

Txawm li cas los xij, qhia rau koj tus neeg saib xyuas paub txog kev hloov pauv hauv lub xyoo uas tuaj yeem cuam tshuam rau RMD uas koj yuav tsum tau ua ua ntej Lub Kaum Ob Hlis 31.

3. Sib xyaw hom phiaj kom tau raws li RMDs

Yog tias koj muaj ntau IRAs lossis 403 (b) ib, koj raug tso cai los ua ke RMDs los ntawm tib hom account thiab coj ib qho kev faib tawm los ntawm ib qho ntawm cov nyiaj. Txawm li cas los xij, koj tsis raug tso cai rho tawm RMD rau IRA los ntawm 403 (b) lossis rov ua dua. Thiab koj tsis tuaj yeem siv kev sib sau ua ke thaum nws los txog 401 (k) ib.

Txawm li cas los xij, koj tsis tuaj yeem ncav cuag koj cov ntaub ntawv khaws tseg thiab nqa RMDs xav tau rau ib hom nyiaj laus los ntawm ntau hom nyiaj.

RMDs thiab Inherited IRAs

Nrog rau IRAs qub txeeg qub teg, koj raug tso cai los ua ke RMDs rau ntau tus neeg tau txais txiaj ntsig / cov neeg tau txais txiaj ntsig IRAs koj tau txais los ntawm tib tus neeg txiav txim siab - thiab tom qab ntawd rho tag nrho los ntawm ib qho ntawm cov nyiaj ntawd. Txawm li cas los xij, koj tsis tuaj yeem ua ke RMDs los ntawm IRAs koj tau txais los ntawm ntau tus neeg decedents.

Tsis tas li, koj tsis tuaj yeem nqa cov khoom faib rau IRAs los ntawm ib txwm IRAs uas koj muaj. Txhawm rau piav qhia qhov no, ntawm no yog ib qho piv txwv. Sam tau txais IRA los ntawm nws tus phauj Suzy. Tus nqi RMD rau IRA qub txeeg qub teg yog $6,000. Sam kuj muaj nws tus kheej IRA, uas tus nqi RMD yog $ 10,000.

Sam tsis tuaj yeem muab ob qho nyiaj RMD - ib qho ntawm nws tus account, ib qho rau ib qho qub - thiab rho tawm ntawm ib qho xwb. Txhua RMD yuav tsum raug rho tawm ntawm nws tus account.

RMDs thiab Roth IRAs

Nco ntsoov, ib yam nkaus, uas muaj cov cai sib txawv rau kev faib tawm los ntawm Roth IRAs uas yog qub txeeg qub teg. (Roth IRAs tsis muaj RMDs thaum lub sij hawm tus tswv lub neej.) Raws li nyob rau hauv, kev faib khoom yuav tsum tau. Marguerita M.Cheng, CFP®, RICP, CEO ntawm Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

Yog tias Roth tau txais txiaj ntsig los ntawm tus txij nkawm, qhov kev xav tau RMD tsis siv. Feem ntau, nrog rau tus as-qhauj uas koj tau txais los ntawm lwm tus, koj yuav tsum pib rho nyiaj - tsis yog nyob rau hauv cov nyiaj tshwj xeeb lossis ntawm lub sijhawm tshwj xeeb, tab sis koj yuav tsum xyuas kom meej tias tus as khauj tsis pub dhau 10 xyoo ntawm tus tswv qub tuag. Ob peb tus neeg tau txais txiaj ntsig hauv qee pab pawg tshwj xeeb-cov menyuam yaus, cov neeg xiam oob khab, txais tau txais txiaj ntsig tsawg dua kaum xyoo qis dua cov neeg tuag-muaj ob peb lwm txoj kev xaiv, suav nrog ua raws li RMDs ntawm lawv tus kheej lub neej expectancy.

RMDs thiab 401 (k) s

Yog tias koj muaj ntau yam kev npaj 401 (k), RMDs tsis tuaj yeem raug coj los ntawm ib qho ntawm cov phiaj xwm ntawd xwb. Fred Leamnson hais tias "Yog tias koj muaj 401 (k) cov phiaj xwm los ntawm cov tswv ntiav yav dhau los, koj yuav tsum tau txais RMDs ntawm cov ntawd, thiab, tsis zoo li IRAs, koj yuav tsum xam RMD rau txhua txoj kev npaj thiab muab cov nyiaj ntawd los ntawm txhua tus account," ChFC, tus tsim, thiab tus thawj tswj hwm ntawm Leamnson Capital Advisory, Reston, Va.

4. Muab RMDs nrog koj tus txij nkawm

Muaj ntau yam khoom muaj nqis tuaj yeem tuav ua ke los ntawm ib khub niam txiv, tab sis cov nyiaj laus tsis nyob hauv cov ntawd. Cov no yuav tsum yog tus kheej. Lub luag haujlwm ntawm tus kheej kuj tseem siv tau rau kev noj RMDs.

Hmoov tsis zoo, cov khub niam txiv feem ntau nco qhov kev sib txawv no, tshwj xeeb tshaj yog tias lawv sau se ua ke. Raws li lawv xa ib daim ntawv ua se ua ke, lawv xav tias - tsis ncaj ncees lawm - tias RMD tau txais los ntawm ib tus txij nkawm cov nyiaj laus yuav txaus siab rau RMD ntawm lwm tus account.

Cia peb hais tias koj thiab koj tus txij nkawm ob lub ntsej muag faib, thiab koj txiav txim siab tsuas yog nqa tag nrho cov nyiaj ntawm cov RMDs tawm ntawm koj tus txij nkawm IRA. Kev noj koj RMD los ntawm koj tus txij nkawm IRA ua rau muaj kev cuam tshuam se, tsis muaj leej twg zoo.

Nyob rau hauv lub qhov muag ntawm IRS, koj twb tsis noj koj RMD. Lub chaw haujlwm yuav tau them se txog li 25% excise se ntawm tus nqi RMD ntawd. Lub caij no, koj tus txij nkawm yuav tau "tau tshaj tawm" los ntawm kev noj ntau dua los ntawm nws tus as-qhauj tshaj qhov tsim nyog, uas txhais tau tias them se ntau dua. Cov se ntawd tuaj yeem txo qis rau 10% yog tias koj ua sai sai kho qhov yuam kev.

Cov kab hauv qab

Tom qab txuag tau ntau xyoo - lossis ntau xyoo - koj yuav tsum pib thim cov nyiaj hauv koj cov nyiaj laus thiab them se rau nws. Txij xyoo 2023 mus, koj yuav tsum pib noj RMDs thaum muaj hnub nyoog 73 xyoos, thiab lub hnub nyoog ntawd nce mus rau 75 tom qab 2033. Cov ceg txheem ntseeg siab - hais lus nyiaj txiag - yog tias koj ua yuam kev.

Yog tias koj xav tau kev pab txheeb xyuas koj cov RMDs, lossis coj lawv raws sijhawm, nws yog ib lub tswv yim zoo los tham nrog tus kws pab tswv yim txog nyiaj txiag lossis tus neeg sau se uas tuaj yeem pab qhia koj txog cov txheej txheem thiab zam kev yuam kev.