Yog lub tswv yim ntawm "kev nyab xeeb" rho tawm tus nqi tsis muaj dab tsi ntau tshaj qhov Hniav Fairy ntawm tus nyiaj laus npaj kev lag luam - tsuas yog cov ntawv tseeb?
Qee cov kws paub txog nyiaj txiag tau hu rau cov txheej txheem uas siv los suav cov nqi rho tawm kom nyab xeeb, suav nrog kev tshuaj xyuas Monte Carlo, rau lo lus nug. Hauv ib tsis ntev los no kab sau rau Advisor Perspective, tus kws tshaj lij nyiaj laus nyiaj laus thiab tus kws sau ntawv David Macchia tau mus tshaj tawm: "Tsis muaj tus nqi rho tawm zoo."
Tus kws pab tswv yim nyiaj txiag tuaj yeem pab koj tsim cov nyiaj tau los hauv cov nyiaj laus. Nrhiav ib tus kws pab tswv yim hnub no.
Txawm hais tias kev suav nyiaj rho tawm yog ib qho tseem ceeb ntawm cov txheej txheem kev npaj nyiaj laus rau ntau tus, peb tau saib xyuas cov kev thuam tsis ntev los no.
Dab tsi yog Tus Nqi Them Nyiaj Zoo?
A tus nqi kom nyab xeeb yog qhov nyiaj siab tshaj plaws uas tus neeg laus tuaj yeem nqa tawm ntawm nws cov ntaub ntawv txhua xyoo thaum ua kom ntseeg tau tias nws yuav tsis khiav tawm ntawm cov khoom muaj nqis hauv cov nyiaj laus.
cov 4% txoj cai, thawj coj los ntawm tus kws pab tswv yim nyiaj txiag William Bengen hauv xyoo 1990, tau hais tias tus neeg so haujlwm tuaj yeem muaj kev nyab xeeb thim 4% ntawm nws cov ntaub ntawv hauv nws thawj xyoo ntawm kev so haujlwm thiab tom qab ntawd kho cov nyiaj nce ntxiv hauv xyoo tom ntej. Ua li ntawd, txoj cai tau teev tseg, cov neeg so haujlwm yuav muaj qhov tshwm sim siab tias lawv cov nyiaj khaws cia yuav kav ntev li peb xyoos.
Bengen tau hloov kho nws txoj cai ntawm tus ntiv tes xoo, kho qhov kev nyab xeeb tshem tawm mus rau 4.5%.
Ntau xyoo dhau los, lwm cov kws tshuaj ntsuam xyuas nyiaj txiag thiab cov tuam txhab tau tsim cov kev tshawb fawb txog kev nyab xeeb tshem tawm. Nyob rau hauv 2021, Morningstar tau luam tawm ib qho kev ntsuam xyuas qhia cov neeg so haujlwm tshiab tab tom nrhiav kom ncav cuag cov ntaub ntawv sib npaug 30 xyoo yuav tsum tsom rau 3.3% rho tawm tus nqi. Zoo li Bengen, Morningstar txij li tau hloov kho nws cov lus qhia rau 3.8% nyob rau hauv lub teeb ntawm kev nce cov nyiaj tau los thiab cov nqi qis dua.
Siv tus nqi rho tawm kom nyab xeeb raws li qhov pib, tus neeg tuaj yeem ua haujlwm rov qab thiab suav nyiaj ntau npaum li cas nws yuav xav tau txuag nyiaj laus.
Kev tsom xam ntawm Monte Carlo Simulations
Cov nqi rho tawm nyab xeeb feem ntau suav nrog siv Monte Carlo simulations, ib tug txheej txheem lej tau pioneer hauv 1940s. Muab tso yooj yim, Monte Carlo tsom xam yog siv los kwv yees qhov tshwm sim ntawm ntau yam tshwm sim, suav nrog kev ua neej ntev ntawm tus kheej cov ntaub ntawv.
Monte Carlo simulations uas xam cov nqi rho tawm muaj kev nyab xeeb yog kev vam khom rau cov peev txheej lag luam (CMAs) lossis cov phiaj xwm rov qab los ntawm cov khoom vaj khoom tsev, raws li cov kws paub txog nyiaj laus Massimo Young thiab David Pfau. Ob tus kws tshuaj ntsuam xyuas nyiaj txiag (CFAs) tau sau ib txoj kev kawm tsis ntev los no ntawm Monte Carlo tsom xam hauv Advisor Perspectives, hu xov tooj rau qee qhov kev cuam tshuam ntawm cov txheej txheem.
Qhov teeb meem? Kev kwv yees kev lag luam peev feem ntau sib txawv hauv kev lag luam kev pabcuam nyiaj txiag. Qhov sib txawv me me hauv kev kwv yees rov qab tuaj yeem muaj qhov cuam tshuam loj hauv Monte Carlo simulation, Young thiab Pfau tau hais.
Ib daim ntawv ntsuam xyuas 2022 Horizon Actuarial Services ntawm 40 "ntseeg" cov tuam txhab lag luam tau muab ntau yam kev kwv yees rov qab los rau 20 xyoo tom ntej. Qhov tshwm sim uas qhov muab rho tawm yuav ua tiav yuav nyob ntawm CMA uas tus kws pab tswv yim siv hauv nws qhov kev tshuaj xyuas Monte Carlo.
Piv txwv li, Young thiab Pfau tau teeb tsa los ntsuas tus nqi rho tawm rau tus neeg laus laus lub npe hu ua Jane: tus neeg muaj hnub nyoog 65 xyoo uas xav tau nws $ 1 lab cov ntaub ntawv (60% cov khoom lag luam, 40% daim ntawv cog lus) mus txog 30 xyoo. Cov Hluas thiab Pfau pom cov kev siv nyiaj nyab xeeb sib txawv heev nyob ntawm seb qhov kev sib raug zoo twg lawv tau siv hauv Monte Carlo simulation.
Thaum ua raws li lawv cov kev xam pom ntawm qhov kev cia siab tshaj plaws nyob rau hauv Horizon tsab ntawv ceeb toom, Young thiab Pfau pom tias cov neeg laus tuaj yeem thim $ 51,000 los ntawm nws cov ntaub ntawv hauv thawj xyoo ntawm kev so haujlwm thiab muaj 80% txoj hauv kev ntawm nws cov nyiaj tag nrho 30 xyoo. Txawm li cas los xij, thaum siv qhov kev saib xyuas zoo tshaj plaws ntawm kev ncaj ncees hauv kev tshawb fawb, Jane tsuas tuaj yeem thim $ 33,000 thawj zaug thiab tseem tuav nws 80% txoj hauv kev tsis muaj nyiaj.
"Muab qhov sib txawv, yog tias nws tus kws pab tswv yim ua si nws muaj kev nyab xeeb thiab siv qhov kev kwv yees rov qab qis tshaj plaws, Jane tuaj yeem poob qis los ntawm 56%" yog tias qhov kev twv ua ntej tshaj plaws rov qab los ua qhov yog, Young thiab Pfau sau. "Xwb, yog tias nws tus kws pab tswv yim ua raws li qhov kev kwv yees loj tshaj plaws, nws yuav tau siv nyiaj ntau dhau los ntawm 36% thiab muaj txoj hauv kev zoo ntawm kev siv nyiaj thaum ntxov" yog tias qhov kev kwv yees rov qab qis tshaj tuaj.
Lub neej ntev ntawm Jane cov ntaub ntawv kuj txawv heev nyob ntawm seb CMA siv nyob rau hauv Monte Carlo simulation.
Thaum kuaj qhov ua tau zoo ntawm 4% txoj cai, Young thiab Pfau pom tias Jane cov ntaub ntawv khaws cia yuav tsis muaj nyiaj ze li ntawm 40% ntawm lub sijhawm yog tias qhov kev xav tsis zoo tshaj plaws yuav dhau los ua qhov tseeb. Txawm li cas los xij, thaum siv qhov zoo tshaj plaws CMAs, ob tus kws tshawb fawb tau txiav txim siab Jane cov ntaub ntawv yuav muaj 95% qhov ua tau zoo tshaj 30 xyoo.
"Peb cov txiaj ntsig tau qhia tias qhov ua tau zoo ntawm kev ua tiav, thiab feem ntau 'kev nyab xeeb' tshem tawm tus nqi raws li Monte Carlo tsom xam, nyob ntawm qhov tseeb ntawm CMAs," lawv sau. "Txawm tias qhov ua yuam kev me me hauv cov khoom siv - 1 lossis 2 feem pua cov ntsiab lus - yuav ua rau muaj txiaj ntsig sib txawv ntawm cov kws pab tswv yim yuav xav txog 'kev nyab xeeb' lub tswv yim tshem tawm."
Puas muaj lwm txoj kev xaiv?
Macchia, tus kws tshaj lij nyiaj laus uas tau hu ua kev tshem tawm kev nyab xeeb "cov ntawv tseeb," yog tus txhawb nqa annuities Txawm hais tias tsis kam lees ntawm qee tus kws pab tswv yim peev (RIAs) los puag lawv.
"Kuv ceeb toom rau cov kws pab tswv yim txog ob lub ntsiab lus tseem ceeb no: 1. Tsis muaj cov neeg so haujlwm tsis xav tau cov nyiaj tau los," nws tau sau rau hauv nws cov Advisors Perspectives kab rau Lub Ib Hlis 31. "2. Hauv kev so haujlwm nws yog koj cov nyiaj tau los, tsis yog koj qhov kev muaj nyiaj, uas tsim koj tus qauv kev nyob. "
Cov Hluas thiab Pfau tau taw qhia rau lub sijhawm segmentation thiab cov nyiaj tau los hauv pem teb uas muaj peev xwm hloov mus rau qhov tshwm sim-raws li cov nyiaj laus cov tswv yim zoo li txoj cai 4%. Cov qub hu rau cov peev peev uas yuav raug rub tawm ntawm ntau theem, thaum cov nyiaj tau los hauv pem teb cia siab rau daim ntawv cog lus ladders thiab annuities los tsim cov nyiaj ntsuab ntws hauv cov nyiaj laus.
"Txawm hais tias cov txheej txheem no muaj lawv qhov zoo thiab qhov tsis zoo, lawv muaj qhov zoo ntawm kev tsis tso siab ntau npaum li kev kwv yees ntawm kev rov qab los yav tom ntej," Young thiab Pfau sau.
kab hauv qab
Kev tshawb fawb los ntawm Massimo Young thiab Wade Pfau qhia tau hais tias Monte Carlo simulations tuaj yeem tsim ntau yam kev nyab xeeb tshem tawm, muaj peev xwm txo qis lawv txoj kev ntseeg siab raws li lub tswv yim nyiaj laus. Monte Carlo simulations cia siab ntau rau cov kev xav hauv kev lag luam peev (CMAs), uas yog qhov tsis raug, tuaj yeem cuam tshuam cov txiaj ntsig ntawm kev tshuaj ntsuam thiab ua rau cov neeg so haujlwm yuam kev.
Cov Tswv Yim Npaj Ua Haujlwm Laus
Yog tias koj txhawj xeeb txog koj cov nyiaj tau los hauv cov nyiaj laus, xav txog kev ua haujlwm nrog tus kws pab tswv yim nyiaj txiag. SmartAsset lub cuab yeej pub dawb phim koj nrog txog peb tus kws pab tswv yim nyiaj txiag uas ua haujlwm rau koj thaj chaw, thiab koj tuaj yeem xam phaj koj tus kws pab tswv yim sib tw yam tsis tau them nqi los txiav txim seb qhov twg yog qhov zoo rau koj. Yog tias koj npaj siab nrhiav tus kws pab tswv yim uas tuaj yeem pab koj ua tiav koj cov hom phiaj nyiaj txiag, pib tam sim no.
Yog koj xav paub thaum twg thov Social Security, nco ntsoov tias ntev npaum li cas koj ncua sijhawm thov koj cov txiaj ntsig, qhov ntau nws nce (txog txog 70 xyoo). Cov Social Security Choj yog lub tswv yim los txhawb koj cov txiaj ntsig yav tom ntej thaum ntsib koj cov nyiaj tau los tam sim no hauv kev so haujlwm.
Koj puas muaj lub hom phiaj txuag nyiaj laus? Yog tias tsis yog, siv SmartAsset's nyiaj laus lub laij lej kom tau txais kev nkag siab ntau npaum li cas koj yuav tsum tau txuag kom muaj peev xwm so kom txaus.
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Tau qhov twg los: https://finance.yahoo.com/news/stop-believing-safe-withdrawal-rate-221727010.html