Robo-advisors tau txais koob meej. Lawv puas tuaj yeem hloov tus neeg pab tswv yim?

Cov neeg hlau xav ua koj tus kws pab nyiaj txiag tom ntej.

Tsis ntev dhau los, qhov kev xav ntawd yuav tau ua rau muaj kev xav tsis thoob - "Star Wars" cyborg C-3PO hauv lub hwj chim nplua ntawm Wall Street, tej zaum.

Tab sis cov neeg hlau, los yog hu ua "robo-advisors," tej zaum yuav tswj tau ntau dua $ 1 trillion ntawm cov neeg Asmeskas cov nyiaj txiag.

Cov no tsis yog tangible robots; lawv yog algorithms tuam txhab uas muag tau tsim los automate digital investing. Txuas qee cov ntsiab lus (hnub nyoog, lub hom phiaj txuag, kev pheej hmoo txaus ntshai) rau hauv lub computer lossis xov tooj app thiab cov txheej txheem sib sau ua ke thiab tswj hwm cov peev txheej ntawm tus kheej rau koj.

Ntxiv ntawm Nyiaj Txiag:
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Sib nrauj? Koj tuaj yeem sau cov txiaj ntsig Xaus Saus los ntawm tus qub txij nkawm

Tab sis puas yog robo-advisor txoj cai rau txhua tus tub ua lag luam? Puas yog tib neeg muaj peev xwm ua tau zoo rau txoj haujlwm ntawm kev tswj nyiaj txiag thiab kev npaj nyiaj txiag?

"Nws tsim nyog rau qee tus neeg thiab tsis yog rau lwm tus," Ivory Johnson, tus kws tshaj lij kev npaj nyiaj txiag thiab tus tsim ntawm Delancey Wealth Management hauv Washington, DC, tau hais ntawm robo-advisors. "Yog tias koj ntaus golf, nws tsuas yog lub club sib txawv xwb.

"Qee zaum kuv siv kuv 7-hlau thiab qee zaum kuv tsis ua - nws tsuas yog nyob ntawm qhov kuv nyob."

Robo-tus kws pab tswv yim rau cov neeg ua lag luam niaj hnub tau pib tshwm sim nyob ib puag ncig xyoo 2008, xyoo tom qab lub iPhone tau ua rau pej xeem debut.   

Tsuas yog dhau kaum xyoo tom qab, robo-tus kws pab tswv yim tau tswj hwm txog $ 785 billion, raws li Backend Benchmarking, uas tshwj xeeb hauv kev tshawb fawb ntawm cov kws pab tswv yim digital.

Kaum ob ntawm cov tuam txhab tau tsim lawv tus kheej cov qauv los ua kom muaj txiaj ntsig ntawm kev muaj koob muaj npe thiab kev nce qib digital kab lis kev cai.

Lawv suav nrog cov khw ywj pheej xws li Betterment, Personal Capital thiab Wealthfront; tsoos Wall Street brokerages xws li Fidelity Investments, Merrill Lynch thiab Morgan Stanley; thiab cov zoo li Cov Nyiaj Txiag Nyiaj Txiag uas haum rau 401 (k) npaj cov tub ua lag luam.

Tsim cov neeg ua si uas muaj keeb kwm tsom mus rau cov laus dua, cov neeg siv khoom muaj txiaj ntsig tuaj yeem siv cov thev naus laus zis mus rau tsev hais plaub chav kawm tshiab ntawm cov tub ua lag luam hluas, uas tau pom muaj kev txaus siab rau cov nyiaj txiag digital los ntawm kev lag luam hauv online xws li Robinhood thiab cov cuab tam xws li cryptocurrency. .  

"Lawv nyob txhua qhov chaw tam sim no," David Goldstone, tus thawj coj tshawb fawb thiab tshuaj ntsuam xyuas ntawm Backend Benchmarking, hais ntawm robo-advisors. "Tsuas yog hais txog txhua lub tsev txhab nyiaj loj thiab tus nqi luv nqi pib ib xyoo kaum xyoo dhau los."

Cov neeg hlau zoo li tshwj xeeb tshaj yog haum rau cov tub ua lag luam tshiab uas tseem tsis tau tsim kom muaj nyiaj ntau, thiab leej twg xav tawm tswv yim tswj nyiaj txiag rau tus kws tshaj lij rau tus nqi qis, raws li cov kws tshaj lij kev lag luam.

Rau ib qho, robo-tus kws pab tswv yim muab qhov cuam tshuam qis rau kev nkag, vim tias tsawg lossis tsis muaj nyiaj tsawg kawg nkaus.

Acorns, Fidelity Go, Betterment thiab Ellevest, ib qho kev pabcuam robo rau cov poj niam, cia cov neeg siv khoom kos npe rau lawv qhov kev pabcuam digital yam tsis muaj nyiaj txiag yav dhau los. Merrill Edge Guided Investing, SigFig, SoFi, Vanguard Group thiab Wealthfront muaj qhov tsawg kawg nkaus txij li ob peb las mus txog $ 3,000.

Lub caij no, cov tuam txhab lag luam ib txwm nyiam tswj nyiaj rau cov neeg siv khoom tsawg kawg yog $ 250,000 los nqis peev, Goldstone tau hais.

Tej zaum nws tsis xav tsis thoob tias qhov nruab nrab robo cov neeg siv skews hluas dua. Piv txwv li, kwv yees li 90% ntawm 470,000 tus neeg siv khoom ntawm Wealthfront muaj hnub nyoog qis dua 40, hais tias Elly Stolnitz, tus kws tshaj lij ntawm tuam txhab. Lawv qhov nyiaj tshuav nruab nrab yog kwv yees li $60,000.

Qhov kev coj noj coj ua ntawm cov pej xeem no kuj yog ib qho kev ua haujlwm ntawm kev sib raug zoo ntawm digital ntau dua ntawm cov xyoo txhiab xyoo thiab Generation Z, uas loj hlob tuaj raws li cov neeg hauv zos thiab tej zaum yuav nyiam ntau dua rau kev pabcuam robo raws li qhov tshwm sim.

"[Peb cov neeg siv] xav tuaj yeem tswj hwm nyiaj tib yam li lawv tswj hwm lwm yam, xws li [kev xa khoom noj online ntawm] DoorDash," Stolnitz tau hais.

Kev zoo dua kuj tseem muaj cov neeg siv nruab nrab hnub nyoog qis dua 40, nrog rau $ 55,000 txog $ 60,000 tus account, raws li Dan Egan, lub tuam txhab tus lwm thawj coj ntawm kev coj cwj pwm nyiaj txiag thiab kev nqis peev.

Tab sis hnub nyoog thiab kev nplua nuj tsis yog tib yam ntawm kev ua si, nws hais. Lub tuam txhab muaj cov neeg siv khoom hauv lawv cov 60s thiab 70s nrog ntau lab nyiaj daus las portfolios; tus neeg laus tshaj yog tshaj 90.

Egan tau hais tias "Kuv xav tias nws nyiam cov neeg uas xav ua tus tswj hwm ntawm lawv cov peev txheej," Egan hais.

Tus nqi rau kev tswj hwm ntawd feem ntau qis dua rau tus kws pab tswv yim nyiaj txiag ib txwm them 1% ib xyoos ntawm cov neeg siv khoom. Cov robo raug nqi 0.25% rau 0.35% ib xyoos ib zaug rau lawv cov kev pab tswv yim - txog ib feem plaub ntawm tus nqi, Goldstone hais.

Hauv cov nqe lus nyiaj duas, qhov ntawd txhais tau tias tus neeg ua lag luam nrog $ 100,000 yuav them tus tib neeg li $ 1,000 ib xyoos rau lawv cov kev pabcuam, thiab $ 250 rau qhov nruab nrab robo. (Tau kawg, tsis yog txhua tus neeg pab tswv yim them tus nqi 1%. Qee tus tau hloov mus rau cov nqi them txhua hli lossis tus nqi sib tham ib zaug, piv txwv li.)

Qee tus kws pab tswv yim robo xws li Charles Schwab thiab SoFi tsis them nqi lus qhia; Lwm tus zoo li Fidelity thiab SigFig tsuas yog them rau cov nyiaj tshuav ntau dua $ 10,000.

Kev nqis peev hauv cov ntaub ntawv - feem ntau cov nqi qis ntawm cov nyiaj sib koom los yog cov nyiaj pauv pauv - ua tus nqi ntxiv. Qee lub tuam txhab tau nqis peev rau cov neeg siv khoom hauv lawv cov npe-hom nyiaj, uas txhawb nqa lawv cov nyiaj tau los ntawm cov nqi nyiaj. Lawv kuj tseem yuav levy ntau dua tus account yam tsawg kawg nkaus lossis cov nqi rau qib kev pabcuam.

"Yog tias koj tsis muaj nyiaj ntau, koj nyob hauv koj 20s thiab 30s, cov ntaub ntawv tau zoo heev," said William Whitt, tus kws pab tswv yim ntawm Aite-Novarica Group, lub tuam txhab sab laj.

Kev siv cov kev pabcuam digital nkaus xwb tuaj yeem tuaj nrog kev lag luam tawm.

Thaum cov kev pabcuam digital ua haujlwm zoo ntawm kev ua haujlwm tseem ceeb ntawm kev nqis peev (kev xaiv nyiaj txiag, cov khoom lag luam-cov nyiaj ntsuab sib xyaw, thiab cov khoom lag luam tsis tu ncua, piv txwv li), tib neeg cov kws pab tswv yim yws txog qhov tsis muaj peev xwm ntawm cov kev pabcuam algorithmic los tham cov neeg siv khoom los ntawm cov xwm txheej ntawm kev thov.

Cov no tuaj yeem suav nrog qhov laj thawj tom qab cov lus pom zoo tshwj xeeb, lossis tuav hauv lub sijhawm txaus ntshai xws li poob haujlwm lossis kev lag luam cratering.

Cov kws npaj nyiaj txiag tseem ntseeg tias lawv zoo dua rau kev ua haujlwm zoo thiab xav tau rau qee cov neeg siv khoom tshaj li kev tswj hwm nyiaj txiag - txawm tias se, vaj tse lossis kev npaj ua lag luam, uas yuav ua pov thawj nyuaj dhau lossis tsis txaus ntseeg rau daim ntawv nug hauv online, piv txwv li.

Johnson ntawm Delancey Wealth Management hais tias "Peb ua ntau ntau dua li kev nqis peev xwb,"

Kev pab tus neeg siv khoom xaiv seb puas yuav siv cov kev xaiv hauv Tshuag, yuav kev saib xyuas mus sij hawm ntev lossis kev tuav pov hwm kev lav phib xaub, lossis teeb tsa kev lag luam raws li LLC lossis lwm lub koom haum zoo li yuav dhau los ntawm tus kws tshaj lij digital, Johnson tau hais.

Nws tseem yog ib qho nyuaj rau automate cov neeg siv kev puas siab puas ntsws.

Cov ntawv nug online robo-cov kws pab tswv yim siv los txiav txim siab qhov zoo tshaj plaws portfolio rau tus neeg siv khoom tsis tuaj yeem soj ntsuam cov lus teb thiab lub cev lus tib yam li tus kws pab tswv yim tib neeg, Whitt tau hais.

Txawm tias kev txiav txim siab dab tsi ua rau tus neeg siv khoom zoo siab - hauv qhov tseem ceeb, lub hom phiaj tom qab lawv cov nyiaj - tej zaum yuav dhau ntawm cov neeg hlau, raws li qee cov kws tshaj lij.

Whitt tau hais tias "Cov kws pab tswv yim nyiaj txiag tuaj yeem nug cov lus nug tom qab los ua daim duab thiab nkag siab," Whitt tau hais.

Lub Securities thiab Exchange Commission, uas tau ua qhov kev tshuaj xyuas tsis ntev los no ntawm cov kev pabcuam robo-cov lus qhia, kuj tau nug seb lawv puas tau pom zoo cov ntaub ntawv tsim nyog uas tau muab rau cov neeg siv khoom hais txog kev pheej hmoo. (Lub chaw haujlwm tsis tau sau npe cov tuam txhab tshwj xeeb uas nws tau tshuaj xyuas.)

Tau kawg, tsis yog txhua tus kws pab tswv yim tib neeg yuav tsum ua cov haujlwm no kom tsim nyog, ib yam nkaus. Qee tus tuaj yeem tswj hwm cov neeg siv khoom lag luam, yam tsis tau ntsuas lub hom phiaj lossis lwm yam kev npaj nyiaj txiag nyuaj - thiab qhov no, cov neeg siv khoom yuav tau txais txiaj ntsig ntau dua los ntawm kev sib raug zoo robo-cov lus qhia.

Brian Walsh, SoFi tus thawj coj loj ntawm kev npaj nyiaj txiag tau hais tias "Kuv xav tias muaj txiaj ntsig rau tib neeg muab," said Brian Walsh. "Tab sis ntawm kev nqis peev, kuv xav tias robos muaj qhov txiaj ntsig zoo hauv kev ua tus nqi qis."

Robo platforms kuj tau hloov zuj zus mus rau account rau qee qhov kev thuam thiab ua rau cov neeg ua lag luam dav dav.

Rau ib qho, ntau tus tau nthuav dav kom muaj ntau qib sib txawv ntawm "cov hom phiaj-raws li" kev npaj; lawv tuaj yeem sib sau ua lag luam thiab txuag cov lus pom zoo raws li lub hom phiaj luv luv thiab mus sij hawm ntev xws li txuag rau tsev, so haujlwm, nyiaj kawm ntawv qib siab lossis nyiaj laus.

Ntau tus tam sim no muab qhov "hybrid" uas muab kev nkag mus rau ib qho kev sib cuam tshuam nrog tus kws npaj nyiaj txiag lossis txawm tias muaj kev sib raug zoo nrog tib neeg tus kws pab tswv yim.

Charles Schwab qhov kev pabcuam zoo tshaj plaws, piv txwv li, them $ 300 ua ntej rau kev sib tham txog kev npaj thiab $ 30 tus nqi them txhua hli rau kev nkag mus rau tib neeg cov lus qhia, uas ntxiv rau nws cov kev tswj hwm kev lag luam digital.

Txawm hais tias ntawm Wealthfront - uas suav tias nws "kev ua tsis tiav ntawm peb cov khoom yog tias koj yuav tsum hu rau peb" - cov neeg siv tuaj yeem hu rau tus xov tooj kub tham nrog tus accountants, CFPs thiab cov kws tshuaj ntsuam nyiaj txiag yog tias lawv muaj lus nug, Stolnitz tau hais.

Thaum kawg, txawm tias ib tug neeg hlau lossis tib neeg tswj hwm koj cov nyiaj los ntawm qhov uas tus neeg ua lag luam xav tau los ntawm kev sib raug zoo.

"Kuv xav tias robo-tus kws pab tswv yim yog qhov zoo - nws muab kev xaiv rau cov tub ua lag luam ntau dua," Johnson hais. "Kuv yuav ntxub lub ntiaj teb uas tib neeg tuaj yeem nqis peev ib txoj hauv kev."

Kev Tshaj Tawm: NBCUniversal thiab Comcast Ventures yog cov tub ua lag luam hauv Acorns.