Cov neeg so haujlwm ntawm ntug kev nce nqi thiab cov khoom lag luam tsis hloov pauv tuaj yeem ua 5 kauj ruam no

nrog kev nce nqi nce 8.6% hauv lub Tsib Hlis, cov uas tau tso tseg ib co nyiaj ntsuab yuav nyob rau hauv txoj hauj lwm zoo dua lwm tus. Txawm li cas los xij koj qhov xwm txheej, kev qhuab ntuas nyob rau lub sijhawm zoo li no tuaj yeem ua rau muaj qhov sib txawv hauv lub sijhawm ntev, cov kws tshaj lij hais.

"Ua hauj lwm nrog dab tsi hauv koj txoj kev tswj hwm ntau dua li rov ua kom muaj peev txheej ntawm lub sijhawm no," said Judith Ward, tus lwm thawj tswj hwm thiab tus thawj coj kev xav ntawm T. Rowe Nqe Kev Pabcuam Tswvcuab.

Qhov zoo tshaj plaws, koj muaj "cushion nyiaj ntsuab, pw tsaug zog hmo ntuj," nws hais. Qhov ntawd tuaj yeem txhais tau tias ib mus rau ob xyoos ntawm cov nyiaj tau los xav tau. Nws hais tias "Qhov ntawd yog koj qhov chaw cia, koj lub vas kev nyab xeeb kom coj koj mus txog lub sijhawm no," nws hais.

Nyob rau lub sijhawm ntawm kev nce nyiaj nce ntxiv thiab kev ua lag luam tsis hloov pauv, cov kws paub txog nyiaj txiag pom zoo tias tsom mus rau yam koj tuaj yeem tswj tau ntau dua li kev hloov pauv tseem ceeb hauv koj cov ntaub ntawv yog qhov koj xaiv zoo tshaj. "Ib qho yuam kev loj tam sim no yog hloov pauv loj lossis hloov pauv mus tas li rau koj cov peev txheej," hais tias Daniel S. Lee, tus thawj coj, kev npaj nyiaj txiag thiab lus qhia, BrightPlan, tus kws pab nyiaj txiag noj qab haus huv raws li hauv San Jose, Calif. yog xav tias koj yuav tsum ua ib yam dab tsi. Yog tias koj ntxhov siab lossis tsis xis nyob, txo cov nuj nqis, "nws hais. "Nws tsis yog tag nrho lossis tsis muaj dab tsi."

Nyeem: Yuav ua li cas rau kuv 401(k)? Yuav ua li cas tswj koj cov peev nyiaj thaum lub ntiaj teb tab tom mus haywire

Txawm tias cov neeg so haujlwm uas nyob hauv txoj haujlwm nyiaj txiag ruaj khov tseem ua li ntawd. Ilene, uas nyob rau hauv nws lig 70s, thiab nws tus txiv, tau xaiv mus ncig lub caij ntuj sov no mus ntsib nws tus muam. Txawm li cas los xij, tsis yog ya mus rau Reno mus ntsib hauv Lake Tahoe lawv txiav txim siab ya mus rau Los Angeles, thiab ntsib nws nyob ntawd. "Peb tau saib ntau qhov chaw mus ncig rau kev ya mus rau Reno thiab LA," hais tias tus kws kho mob laus laus hais lus uas nyiam tsis qhia npe. Lawv paub tias ya mus rau hauv Reno yog "kev txwv tsis pub piv nrog LA." Nws suav tias lawv txuag tau txog $ 1,000 ntawm kev mus ncig ua si rau ob leeg.

Qee cov kws paub txog nyiaj txiag hais txog kev sau cov nyiaj poob haujlwm thiab cov txiaj ntsig, tab sis Ward, uas tau ua tiav kev tshawb fawb ntawm ob lub sij hawm so haujlwm ntev, hais tias "koj tuaj yeem sau cov nyiaj poob," tab sis koj yuav tsis tau txais txiaj ntsig los ntawm kev lag luam nce siab yog tias koj ua.

Feem ntau, cov nyiaj laus nyob rau qhov chaw ntawm 20 thiab 35 xyoo, nyob ntawm koj lub neej ntev thiab thaum koj tawm hauv kev ua haujlwm kom zoo. Ward tau kawm lub sijhawm txij li xyoo 1973 txog 2003 nrog rau lub sijhawm 30 xyoo pib xyoo 2000, uas yuav xaus rau xyoo 2030, yog yim xyoo txij li tam sim no. Nws tau ua haujlwm tam sim no nyob rau peb lub sijhawm uas tau pib xyoo 2008. "Lub tswv yim ntawm kev so haujlwm nws tus kheej yuav nyuaj rau ntau tus neeg ua lag luam," nws sau rau xyoo 2020 T. Rowe Nqe tsab ntawv ceeb toom, "Faving Retirement in a Down Market: A conservative thim txoj hauv kev yog ib feem ntawm txoj kev npaj siv nyiaj laus kom ruaj khov. "

"Keeb kwm tau pom tias kev lag luam dais feem ntau tau ua raws li kev noj qab haus huv kev lag luam rov qab. Thaum cov tub ua lag luam nyob hauv qhov kev lag luam poob qis, nws yuav nyuaj rau nyob hauv chav kawm thiab ntseeg tias tej yam yuav tig mus. "

Txawm li cas los xij, "tsis txhob txiav txim siab tawm tsam," Ward hais. "Sim kom nyob twj ywm." Yog tias koj xav tias yuav tsum tau ua ib yam dab tsi, ua tib zoo xav ua ntej koj muag cov khoom vaj khoom tsev thaum lub sij hawm ua lag luam volatility. "Muag thaum koj tseem muaj txiaj ntsig" tuaj yeem yog qhov kev xaiv. Txawm li cas los xij, yog tias koj cov ntaub ntawv khaws cia yog 60% cov khoom lag luam rau 40% cov ntawv cog lus, txawm tias thaum lub lag luam poob, koj cov ntaub ntawv yuav zoo li "rov qab sai dua," nws hais. Feem ntau, 60-40 portfolio nyiam rov qab los hauv ib mus rau ob xyoos, nws hais.

Nyeem: Cov tub ua lag luam yuav tsum ua li cas tam sim no?

 Zuag qhia tag nrho, tus yuam sij rau kev caij tsheb tawm ntawm kev ua lag luam volatility thiab kev nce nqi hauv cov nyiaj laus yog muaj txoj kev npaj zoo thiab ua raws li nws ntau li ntau tau. Feem ntau, txoj kev npaj zoo txhais tau tias koj muaj "ib mus rau ob xyoos" ntawm cov nyiaj ntsuab cushion, Lee hais. “Kev qhuab qhia tseem ceeb heev. Yog tias koj txuas ntxiv tinker nrog koj cov ntaub ntawv, nws tuaj yeem ua rau mob ntau dua li kev pab "rau lub sijhawm ntev. 

Yog tias kev nce nqi tseem nyob, "nyob twj ywm," nws hais. "Nws tsis yog yam uas cov neeg siv khoom xav hnov." Txawm li ntawd los, nws hais rau lawv tias, “Peb muaj ib txoj kev npaj thiab txoj kev npaj tseem zoo. Tsis txhob hloov pauv loj. "

Lee hais tias qhov nce ntawm 8% kev nce nqi txhua xyoo yuav tsis cuam tshuam rau cov neeg so haujlwm ntau, Lee hais. Piv txwv li, yog tias tus neeg so haujlwm tau txais cov nqi tsev tas li lossis tau them lawv cov nqi tsev, lawv cov nqi tsev yuav tsis raug cuam tshuam ntau npaum li lawv cov nqi hluav taws xob lossis tus nqi ntawm kev yuav tsheb tshiab lossis ua ntej. Kev nce nqi yog "tsis cuam tshuam koj cov nyiaj txiag ntau npaum li koj tau nyeem hauv cov xov xwm," nws hais. Saib ntawm koj "tus kheej tus nqi ntawm kev nce nqi," uas nyob ntawm koj tus kheej qhov xwm txheej nyiaj txiag - koj muaj peev txheej dab tsi thiab koj siv koj cov nyiaj li cas. 8-9% kev nce nqi "yuav tsis siab npaum li cov neeg so haujlwm," nws hais. Txawm li cas los xij, "kev nce nqi cuam tshuam rau tsev neeg tau nyiaj tsawg dua" dua li cov uas muaj peev txheej ntau, nws hais. 

Nov yog cov lus qhia rau lub sijhawm no ntawm kev nce nyiaj txiag thiab kev lag luam volatility:

Xav txog tag nrho koj cov peev txheej ntawm cov nyiaj tau los. Lee hais tias "Feem ntau cov neeg so haujlwm muaj ntau qhov nyiaj tau los," Lee hais. Lawv suav nrog: Cov txiaj ntsig Social Security nyiaj laus, nyiaj laus lossis ntau dua ib qho, cov nyiaj tau los ntawm cov nyiaj tau los - paj laum, cov nyiaj faib, thiab yog tias koj muag, peev nyiaj tau los, tej zaum yuav tau qiv nyiaj los ntawm cov peev txheej. Social Security thiab qee cov nyiaj laus raug kho rau kev nce nqi ib yam nkaus.

Txo koj cov nuj nqis. Vanguard's Pilkington hais tias "Tshaj li muag cov khoom lag luam poob qis, rub lwm cov levers," hais tias Vanguard's Pilkington. “Xav ntsuas qhov twg koj siv koj cov nyiaj. Ua kev hloov me me. " Yog tias koj saib koj cov nuj nqis hauv kev nthuav dav, muaj ntau txoj hauv kev uas koj tuaj yeem txiav lawv. "Saib ntawm koj qhov tseem ceeb tiv thaiv kev siv nyiaj, hais tias T. Rowe Price's Ward. Saib tag nrho koj qhov kev tso npe, koj qhov kev pabcuam hauv internet, noj mov ntau zaus hauv ib lub lis piam, txawm tias cov lattes niaj hnub lossis mochas. Yog tias ua tau, ncua kev siv nyiaj loj xws li lub tsheb tshiab. “Nws tsis tas yuav nyob mus ib txhis. Nws tuaj yeem yog rau lub sijhawm luv, "tej zaum ib xyoos lossis ob xyoos, nws hais. 

Ua tib zoo saib. "Qhov tseem ceeb ntawm no yog tias koj muaj qee qhov kev ntseeg siab, qee qhov kev ntseeg siab hauv koj txoj kev npaj thaum pib ntawm 2022, hauv cov tswv yim zoo tsis tau hloov pauv ntau. Nws yog lub pob hauv txoj kev, "Pilkington hais. “Nyob tsom ntsoov rau lub sijhawm ntev. Ua cov kev hloov me me hauv koj qhov kev siv nyiaj. Kev hloov kho ntau yam (rau koj cov ntaub ntawv pov thawj) yog qhov cuam tshuam ntau dua, "

Khaws tag nrho cov nuj nqis portfolio qis. Cov kev siv nyiaj no suav nrog cov nqi tswj hwm, cov nqi siv nyiaj sib piv, cov nqi lag luam, thiab cov nqi se ntawm cov nyiaj uas muaj siab, thiab feem ntau, cov nyiaj tau txais txiaj ntsig tsis xav txog kev faib tawm, Pilkington hais. Yog tias koj nquag ua lag luam, cov nqi se tuaj yeem siab thiab.

Piv txwv li, cov nyiaj sib koom tes thiab kev sib pauv pauv nyiaj (ETFs), piv txwv li, muaj cov nqi siv nyiaj uas ntsuas ntau npaum li cas ntawm cov peev txheej tau siv rau kev tswj hwm thiab lwm yam kev siv nyiaj ua haujlwm. Ib qho piv txwv ntawm 0.05%, piv txwv li, rau kev tswj hwm kev sib koom ua ke yog tsawg.

Txo koj cov se. Yog tias koj siv nyiaj tsawg, "ua kom koj cov se tsawg tsawg," Pilkington hais. Yog tias koj muaj hnub nyoog 70 ½ tom qab Lub Kaum Ob Hlis 31, 2019, koj tsis tas yuav tsum tau txais qhov tsawg kawg nkaus faib (RMDs) kom txog thaum koj muaj 72 xyoos.

Nyeem: Tam sim no puas yog lub sijhawm zoo los ua Roth hloov dua siab tshiab?

Yog tias koj xav tau nyiaj ntsuab los ntawm cov nyiaj laus, koj Roth IRAs tuaj yeem yog qhov chaw mus. Koj twb tau them se rau cov nyiaj no lawm. Txawm li cas los xij, Internal Revenue Service muaj cov cai ntawm Roth IRA rho tawm. Qhov kev faib tawm yuav tsum tau ua tsib xyoos tom qab thawj xyoo se thaum lub sij hawm muab kev pab cuam rau Roth IRA teeb tsa rau koj cov txiaj ntsig. Yog tias koj tau hloov pauv ib txwm IRA rau Roth IRA, muaj lwm txoj cai tsib xyoos uas xav kom koj tos tsib xyoos ua ntej koj thim cov nyiaj hloov pauv lossis cov nyiaj tau los, lossis raug nplua 10% thaum koj ua koj daim ntawv them se. Tsis tas li, yog tias koj tau mus txog hnub nyoog 59 ½, koj zam 10% nplua rau kev tshem tawm ntxov.