Internal Revenue Service tau npaj cov kev hloov pauv uas tuaj yeem cuam tshuam loj npaum li cas cov neeg tau txais txiaj ntsig yuav tswj hwm tau txais txiaj ntsig nyiaj laus nyiaj. Cov kev cai lij choj, uas tau tshaj tawm lub hli tas los, ntes tau qee qhov hauv kev lag luam kev pabcuam nyiaj txiag los ntawm kev xav tsis thoob, vim lawv muab kev txhais lus tshiab ntawm Txoj Kev Ncaj Ncees thiab hloov cov kev cai tswj hwm qhov xav tau yam tsawg kawg nkaus faib (RMDs) ntawm IRAs qub txeeg qub teg, 401(k)s thiab lwm yam nyiaj.
Qhov takeaway? Cov kev hloov pauv txoj cai tuaj yeem ua rau Roth cov nyiaj thiab Roth hloov pauv tseem ceeb dua puas tau, vim lawv tsis raug rau RMDs. A tus kws pab tswv yim nyiaj txiag tuaj yeem pab koj npaj rau kev so haujlwm thiab paub txog cov cai tshiab thaum lawv tau ua.
IRS Muaj Kev Txhais Lus Tshiab ntawm RMD Cov Cai
Lub hli tas los, IRS tau tshaj tawm 275 nplooj ntawv tsim nyog ntawm cov kev cai lij choj hauv kev mob siab los qhia txog qee feem ntawm Txoj Cai Tswjfwm Ntiag Tug, 2019 txoj cai lij choj uas ua rau muaj ntau yam kev hloov pauv rau cov nyiaj laus hauv Tebchaws Meskas Ib qho ntawm cov kev hloov pauv no yog kev tshem tawm. tus "txoj kev IRA."
Ua ntej Txoj Cai Ruaj Ntseg, tus neeg uas tau txais ib qho IRA lossis ib tus account nyiaj laus zoo sib xws tuaj yeem ua tiav nws. RMD kev lav phib xaub los ntawm kev rho tawm txhua xyoo uas yog raws li tus neeg lub neej expectancy. Lub stretch IRA yog tshwj xeeb tshaj yog muaj txiaj ntsig rau cov tub ntxhais hluas nrog cov nyiaj laus cov nyiaj laus, vim nws tau ua rau cov neeg tau txais txiaj ntsig nthuav tawm lawv cov nyiaj rho tawm thiab ncua cov se rau ntau xyoo lawm.
Txawm li cas los xij, raws li Txoj Cai Tswjfwm Ntiag Tug, tsis yog txij nkawm uas tau txais txiaj ntsig los ntawm tus as-qhauj nyiaj laus yuav tsum rho tawm tag nrho nws cov khoom muaj nqis thaum kawg ntawm 10 xyoo tom qab tus tswv tus account qub tuag. Yog li ntawd, IRS tuaj yeem them se cov nyiaj no sai dua.
Txawm li cas los xij, txoj cai 10-xyoo tseem tso cai rau qee qhov hloov pauv. Tus neeg txais txiaj ntsig tuaj yeem thim cov nyiaj sai lossis qeeb raws li nws xav tau, suav nrog cov nyiaj tau los, tsuav yog tias tus as-qhauj cov cuab tam raug rho tawm thaum kawg ntawm 10 xyoo.
Tab sis tag nrho cov ntawd tuaj yeem hloov pauv raws li tsoomfwv txoj kev txhais lus kawg ntawm Txoj Cai SECURE. Raws li cov kev cai uas tau hais los ntawm IRS, tus neeg tau txais txiaj ntsig uas tau txais txiaj ntsig ntawm IRA ib txwm muaj lossis tus tswv lag luam txhawb nqa nyiaj, kuj tseem yuav tsum tau txais RMDs txhua xyoo yog tias tus tswv qub tau mus txog hnub nyoog RMD ua ntej tuag. Cov neeg tau txais txiaj ntsig no yuav tsis tsuas yog raug rau RMDs raws li lawv lub neej expectancy nyob rau hauv xyoo 1-9, tab sis lawv kuj yuav tsum tau kos tag nrho cov nyiaj los ntawm lub xyoo 10.
IRS qhov kev txhais ntawm Txoj Cai Ruaj Ntseg ua rau qee tus xav tsis thoob hauv kev lag luam. ThinkAdvisor hu ua RMD qhov kev pabcuam yog "kev xav tsis thoob." Ian Berger, tus kws tshuaj ntsuam IRA rau Ed Slott thiab Tuam Txhab, sau tias IRS "tau cuam tshuam peb qhov nkhaus" los ntawm kev txhais Txoj Cai SECURE Txoj Cai 10-xyoo txoj cai hauv "txoj kev npaj txhij txog tag nrho."
"Nws tau pib ntseeg tias IRA cov neeg tau txais txiaj ntsig yuav tsis muaj qhov yuav tsum tau txais cov nyiaj tawm hauv ib lub sijhawm - tsuas yog tias cov nyiaj yuav tsum tau muab tshem tawm thaum kawg ntawm lub xyoo kaum," said Glen Goland, tus kws tshaj lij nyiaj txiag (CFP) thiab cov laus. Tus kws tshaj lij nyiaj txiag ntawm Arnerich Massena hauv Portland, Oregon.
“Cov kws sau nyiaj thiab kws lij choj uas kuv tau hais tsis tau xav txog qhov kev hloov pauv no; Txawm li cas los xij, nws yog nyob rau hauv txoj kab nrog kev sim tsis ntev los no txhawm rau txhawm rau tsim cov nyiaj tau los ntawm IRA cov nyiaj tau los, "nws hais ntxiv.
Tau kawg cov lus nug tseem nyob seb cov kev cai lij choj uas tau hais tseg yuav siv tau tiag tiag. Lub chaw haujlwm tseemfwv tseem tabtom sau cov lus sau thiab siv hluav taws xob kom txog thaum lub Tsib Hlis 25. Lub rooj sib hais rau pej xeem txog qhov kev thov yuav raug teem rau lub Rau Hli 15 thaum 10 teev sawv ntxov
Yuav teb li cas: Mus Nrog Roth Account
Thaum cov kev cai lij choj tau los ua ib qho kev sib cav rau qee qhov hauv kev lag luam, Kaj ntug Dahlby tsis yog cov neeg xav tsis thoob los ntawm txoj cai muaj peev xwm mloog tau. Yog tias muaj dab tsi, Scottsdale, Arizona-based CFP tau hais tias txoj cai muaj peev xwm hloov pauv tau qhia txog tus nqi ntawm kev muaj Roth cov nyiaj.
Qhov ntawd yog vim hais tias Roth IRAs thiab Roth 401 (k) s, uas tau txais nyiaj nrog cov nyiaj tom qab them se, tsis raug rau RMDs. Raws li qhov tshwm sim, tus neeg uas tau txais txiaj ntsig ntawm Roth IRA tuaj yeem xav tias khaws cov khoom muaj nqis hauv tus as khauj rau tag nrho 10 xyoo ua ntej thim lawv, txawm tias IRS cov cai yuav pib siv.
Raws li Dahlby sau tseg, cov neeg tau txais txiaj ntsig feem ntau tau txais cov nyiaj laus uas tsis yog txij nkawm thaum muaj hnub nyoog nruab nrab thiab tom qab, tej zaum thaum niam txiv laus tuag. "Rau peb feem ntau, qhov ntawd yog lub sijhawm thaum peb nyob hauv peb lub xyoo tau nyiaj ntau dua. Peb nyob hauv peb lub xyoo sau se siab tshaj plaws thiab peb xav tau txais Roth IRAs, "said Dahlby, tus kws pab tswv yim txog kev coj cwj pwm.
Yog li ntawd, cov neeg uas xav tawm hauv cov nyiaj laus mus rau cov neeg tau txais txiaj ntsig yuav tsum xav txog kev hloov lawv cov nyiaj ib txwm siv rau hauv Roth IRA, yog tias tsim nyog. Cov neeg uas tseem ua haujlwm tuaj yeem pib pab txhawb rau Roth IRA tam sim no.
Dahlby thiab Goland tau hais tias lawv ob leeg ua haujlwm nrog cov neeg siv khoom los ua Roth hloov pauv ntawm cov nyiaj laus thiab RMD hnub nyoog (72). Los ntawm dov cov khoom muaj nqis los ntawm cov nyiaj ib txwm siv rau hauv Roth IRA, tus neeg siv khoom thiab lawv cov neeg tau txais txiaj ntsig yuav thim rov qab RMDs tag nrho lossis txo qhov loj me ntawm kev faib tawm yav tom ntej los ntawm cov nyiaj tsis yog Roth.
"Yog tias koj cia siab tias yuav muaj nyiaj laus laus los ntawm cov peev txheej sab nraud ntawm Social Security (ntaub vaj tse, nyiaj laus, nyiaj laus, thiab lwm yam), ces koj yuav tsum xav txog Roth IRA raws li ib txoj hauv kev txuag nyiaj laus yam tsis tau ntxiv rau qhov loj ntawm qhov koj xav tau. kev faib tawm, ”Goland hais. "Cov cai tswj hwm nyiaj txiag tau tshaj tawm ntxiv cov laj thawj los txiav txim siab txog nyiaj txiag (lossis hloov mus rau) Roth, txhawm rau tso koj tus neeg txais txiaj ntsig cov khoom muaj txiaj ntsig yam tsis muaj peev xwm ua rau mob taub hau."
Txawm li cas los xij, Dahlby sau tseg tias nws yog ib qho tseem ceeb kom txwv tsis pub hloov pauv hauv ib lub xyoo, yog li tus neeg siv khoom tsis raug xa mus rau hauv tus lej se siab dua.
Nws tau hais tias "Muaj qhov sib txawv tseem ceeb txawm tias koj tau txais txiaj ntsig los ntawm se lossis se-dawb cov nyiaj tau los," nws hais. "Qhia cov tub ntxhais hluas los nqis peev hauv lawv cov Roth IRAs, Roth 401k cov nyiaj, thaum lawv cov ntawv sau se qis dua yog qhov tseem ceeb heev."
kab hauv qab
Txoj Cai Tswjfwm Ntiag Tug, uas tau dhau los hauv 2019, tau xaus IRA rau ntau tus neeg thiab hloov nws nrog txoj cai 10 xyoo. Txawm li cas los xij, raws li kev txhais tshiab ntawm txoj cai lij choj los ntawm IRS, tau txais IRAs thiab 401 (k) s yuav tsum tau tswj hwm qhov sib txawv.
Raws li cov kev cai uas tau hais hauv Lub Ob Hlis, tus neeg txais txiaj ntsig uas tsis yog tus txij nkawm uas tau txais cov nyiaj laus yuav tsum tau txais RMDs txhua xyoo los ntawm tus as khauj yog tias tus tswv qub tau mus txog RMD hnub nyoog ua ntej yuav tuag. Qhov ntawd txhais tau hais tias lawv yuav tsis raug tso cai rho nyiaj tawm ntawm qhov kawg ntawm 10 xyoo, thiab hloov pauv, yuav tsum tau kos tus as khauj sai dua.
Yog tias qhov kev txhais lus tshiab ntawm Txoj Cai Ruaj Ntseg tau raug lees paub, nws tuaj yeem ua rau Roth IRAs tseem ceeb dua, vim tias cov nyiaj Roth tsis raug rau RMDs. Dawn Dahlby, tus CFP thiab tus kws pab tswv yim txog kev coj tus cwj pwm, hais tias qhov kev hloov pauv no tsuas yog ib qho laj thawj ntxiv kom muaj Roth IRA lossis 401 (k).
Cov lus qhia kom ncav cuag koj lub hom phiaj so haujlwm
Tsis txhob mus nws ib leeg. Tus kws pab tswv yim nyiaj txiag tuaj yeem muab cov kws tshaj lij kev taw qhia thaum nws los txog rau kev txuag thiab npaj rau kev so haujlwm. Nrhiav ib tus kws pab tswv yim nyiaj txiag tsim nyog tsis tas yuav nyuaj. SmartAsset lub cuab yeej pub dawb phim koj nrog txog peb tus kws pab tswv yim nyiaj txiag uas ua haujlwm rau koj cheeb tsam, thiab koj tuaj yeem xam phaj koj tus kws pab tswv yim sib tw yam tsis tau them nqi los txiav txim seb qhov twg yog qhov zoo rau koj. Yog tias koj npaj mus nrhiav tus kws pab tswv yim uas tuaj yeem pab koj ua tiav koj cov hom phiaj nyiaj txiag, pib tam sim no.
Paub qhov twg koj sawv thiab seb koj tab tom taug kev kom ua tau raws li koj lub hom phiaj yog qhov tseem ceeb. SmartAsset cov nyiaj laus thiab peev Lub laij lej yog cov cuab yeej zoo los pab koj ntsuas koj qhov kev nce qib.
Kev nce nqi nce mus txog 40-xyoo siab thiab tej zaum yuav nce ntxiv. Muaj lub tswv yim los tiv thaiv kev nce nqi yog qhov tseem ceeb rau cov neeg txuag nyiaj laus. A kawm los ntawm Dimensional Fund Advisors pom tias cov nyiaj tau los tsom xam cov ntaub ntawv muaj feem ntau dua li kev tsom mus rau kev nplua nuj kom tau txais koj los ntawm koj lub neej yam tsis muaj kev puas tsuaj loj.
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Tus ncej IRS tuaj yeem ua rau koj Roth IRA muaj txiaj ntsig ntau dua nrog RMD Txoj Cai Hloov tshwm sim thawj zaug SmartAsset Blog.
Tau qhov twg los: https://finance.yahoo.com/news/irs-may-roth-ira-more-114022559.html