Hu nws ib nqe lus ntawm qhov pom tseeb, tab sis tus nqi npaj kev lag luam kev lag luam. Raws li lawv nce thiab nqis, cov kev txav mus los muaj raws li cov ntaub ntawv rau cov neeg tsim khoom thiab cov neeg muab kev pabcuam ntawm qhov peb xav tau ntau dua thiab tsawg dua. Tab sis yuav ua li cas yog hais tias tus nqi yog corrupted los yog distorted?
Qhov kev hloov pauv tsis ntev los no tau nthuav tawm nws tus kheej hauv 2021 thaum Illinois cov neeg tsim cai lij choj tau dhau Txoj Cai Lij Choj Tiv Thaiv Kev Tiv Thaiv. Hauv cov ntsiab lus yooj yim, txoj cai lij choj tau txiav txim siab 36 feem pua ntawm cov paj laum ntawm tag nrho cov nyiaj qiv los ntawm cov tuam txhab nyiaj tsis yog tuam txhab nyiaj thiab cov koom haum tsis yog qiv nyiaj rau cov neeg qiv nyiaj. Ostensibly dhau los tiv thaiv cov neeg xav tau kev pab los ntawm cov paj laum ntau dhau thiab cov nqe lus them rov qab nyuaj, txoj cai tsawg kawg yog theoretically tsis quav ntsej qhov tseeb qhov tseeb uas cov nqi tsim hluav taws xob ua rau muaj kev tsis txaus. Hu nws yooj yim economics.
Txaus siab rau kev sim cov ntawv nyeem raws li qhov yooj yim, cov kws tshawb fawb txog nyiaj txiag J. Brandon Bolen (Mississippi College), Gregory Elliehausen (Board of Governors, Fed), thiab Thomas Miller (Mississippi State) txiav txim siab los tshawb fawb txog qhov cuam tshuam ntawm Predatory Loan Prevention Act. Lawv qhov kev tshawb pom tau lees paub qhov kev xav "hais tias qhov kev cuam tshuam cov paj laum txo qis qis rau cov neeg qiv nyiaj uas pheej hmoo siab."
Tom qab txoj cai lij choj, cov nyiaj qiv rau cov neeg qiv nyiaj qis qis qis dua 30 feem pua. Cov neeg qiv nyiaj tsawg tshwj xeeb tau raug mob hnyav, nrog "tshaj li 60 feem pua ntawm cov neeg qiv nyiaj dub thiab ntau dua 70 feem pua ntawm cov neeg qiv nyiaj Hispanic" pom tias lawv "tsis tuaj yeem qiv nyiaj thaum lawv xav tau" tom qab tus nqi txiav txim.
Kev txo qis kev nkag mus rau peev tau ua pov thawj tsis txaus ntseeg rau cov neeg kaw tawm ntawm kev lag luam credit. Bolen thiab al tsab ntawv ceeb toom hauv lawv txoj kev tshawb fawb tias cov tib neeg "cov nyiaj tau los qis dua $ 50,000 ib xyoos ib zaug feem ntau yuav teb tias lawv txoj kev noj qab haus huv tag nrho tau poob qis" hauv txoj cai lij choj tom qab. Lub hauv paus ntawm kev poob qis suav nrog kev them nqi lig, kev mus ntsib los ntawm cov neeg sau nqi, "pawning [ntawm] cov khoom ntiag tug, qiv nyiaj los ntawm cov chaw tsis muaj npe, hla kev teem caij ceev lossis cov nuj nqis, poob kev pabcuam, thiab cov menyuam yaus raug cuam tshuam." Txoj kev khuv leej yuav kim heev rau cov uas txoj kev khuv leej raug coj mus. Thiab qhov ntawd tsuas yog qhov cuam tshuam ze ntawm tus nqi tswj.
Tsawg sib tham tab sis tsis muaj teeb meem tsawg yuav yog qhov cuam tshuam ntev ntawm tus nqi caps txhais tau tias tiv thaiv cov neeg pluag tshaj plaws. Muab lwm txoj hauv kev, nws ib txwm muaj txiaj ntsig los xav txog theem thib ob thiab thib peb qhov cuam tshuam ntawm txoj cai lij choj uas tso tus nqi tsim khoom ntawm kev ua lag luam zoo.
Thaum peb paub txog cov teeb meem luv luv uas tau qhia lawv tus kheej rau cov neeg qiv nyiaj subprime, tej zaum tsis tham txog yav tom ntej. Kev ua tsis tiav kom tau txais credit tseem ceeb ua rau nws tus kheej. Saib lwm txoj kev, nws nyuaj rau qiv yam tsis muaj keeb kwm qiv. Qhov no yog vim li cas kev nkag mus rau cov nyiaj qiv thaum ntxov yog qhov tseem ceeb heev. Ib ko taw hauv qhov rooj tam sim no teeb tsa theem rau kev nkag mus rau credit ntau dua hauv kab.
Bolen, Elliehausen thiab Miller zoo li tau lees paub qhov no. Los ntawm lawv txoj kev tshawb fawb, lawv pom tias thaum qiv nyiaj rau cov neeg qiv nyiaj qis los ntawm cov qiv nyiaj me me tau poob qis 30 feem pua, lawv qhov nyiaj qiv nruab nrab tau nce 37 feem pua. Qhov nruab nrab qhov qiv nyiaj nce ntxiv tau qhia txog cov nyiaj qiv nyiaj ntau dua rau cov neeg uas muaj keeb kwm qiv nyiaj zoo vim tias cov neeg uas tsis muaj keeb kwm qiv nyiaj mus yam tsis muaj credit tag nrho. Nres thiab xav txog qhov no txhais li cas.
Tus nqi caps tsis yog tsuas yog ua rau muaj kev puas tsuaj rau cov neeg qiv nyiaj pheej hmoo tshaj plaws hauv qhov no thiab tam sim no. Kev sib cav ntau dua rau lawv raws li kev tswj hwm tus nqi txo lawv mus rau "qiv nyiaj los ntawm qhov chaw tsis muaj npe" yog qhov tsis muaj peev xwm tsim tau cov ntaub ntawv qiv nyiaj tag nrho. Daim duab hais tias "qhov chaw tsis muaj npe" txhais tau tias tsim kom muaj credit zoo sab nraum lub khw saum toj no. Txhais rau cov neeg xav tau nws, tus nqi caps ntau tshaj qhov cuam tshuam nyiaj txiag ntawm hom qiv lawv yuav tsum tau pab, raws li hauv kev tswj hwm tus nqi tsis tsuas yog thawb qiv nyiaj rov qab rau hauv khw dub.
Nws yog ib yam uas xav txog. Kev qiv yuav txais qiv. Thaum peb muaj peev xwm qiv tau peb muaj peev xwm tsim cov keeb kwm credit uas ua rau peb muaj txiaj ntsig ntau dua yav tom ntej. Tsuas yog tias cov qiv nyiaj yuav tsum muaj peev xwm ua thawj kauj ruam nce qib qiv nyiaj. Qhov no yog ib qho nyuaj ua nrog tus nqi tswj uas txwv thawj kauj ruam.
Tau qhov twg los: https://www.forbes.com/sites/johntamny/2023/01/03/interest-rate-price-controls-push-borrowers-into-the-black-markets-do-gooders-were-trying- mus-xa-lawv-los ntawm/