Yuav Siv Koj Li Cas Roth IRA Ua Nyiaj Kub Kub Kub

Kev koom tes rau cov nyiaj laus ua se tau zoo los ntawm cov cai uas ua rau nws nyuaj rau koj txhais tes ntawm koj cov nyiaj ntsuab yog tias koj xav tau tam sim ntawd. Nkag siab, cov kev tswj hwm no yog ib qho laj thawj uas tib neeg tuaj yeem xav tias tsis kam txais nyiaj tus kheej cov nyiaj laus so haujlwm (IRA) or 401 (k) phiaj xwm mus txog qhov siab tshaj plaws txhua xyoo, txawm tias lawv paub tias qhov ua ntej lawv nqis peev, qhov ntau dua qhov uas lawv cov nyiaj yuav tsum tau loj hlob ntawm cov nqi se-dawb compounded.

Lub siab xav txuag rau nyiaj laus tau dhau los ntawm qhov xav tau los tuav ib qho nyiaj txiag thaum muaj xwm ceev ntawm cov nyiaj siv tau yooj yim, xws li kho tsheb, nqi kho mob, poob haujlwm, lossis kev kub ntxhov nyiaj txiag; Txawm li cas los xij, ob peb tus neeg paub tias qhov feem ntau tsis pom zoo ntawm qhov Roth IRA tuaj yeem daws qhov teeb meem no - cia koj muaj koj lub ncuav mog qab zib thiab nqis peev rau nws, thiab. Nws suab tsis zoo li, tab sis nws yog qhov tseeb.

Quick Recap: Roth IRA Txoj Cai

Roth IRA yog ib qho nyiaj so koobtsheej cov nyiaj khaws tseg uas tso cai rau kev faib khoom tsim nyog raws li kev them se dawb raws li qee qhov xwm txheej tau ua tiav. Txawm hais tias Roth IRAs zoo ib yam li ib txwm IRAs, lawv cov se kho mob los ntawm cov Qhov Kev Pab Nyiaj Tau Los Sab Hauv (IRS) nws txawv heev.

Tsis zoo li kev koom tes rau ib txwm IRAs, Roth IRA deposits tsis tau txais koj txo se thaum koj ua lawv. Hauv IRS lingo, lawv tau them nrog cov nyiaj ua se tom qab. Cov nyiaj hauv tus as khauj loj hlob tuaj se dawb mus txog thaum nws thim. Thiab thaum koj so haujlwm, koj tsis them se rau kev rho tawm vim tias koj twb tau them se cov nyiaj tau los ntawm cov nyiaj uas koj tau tso nyiaj. Nrog ib txwm IRA, koj them se cov nyiaj tau los ntawm kev rho tawm hauv cov nyiaj laus.

Roth IRA tus tswv account tsis tas yuav coj Yam tsawg kawg nkaus kev faib tawm (RMDs). Ib qho RMD yog qhov tsawg kawg nkaus, raws li tsim los ntawm IRS, uas yuav tsum tau muab tshem tawm ntawm ib txwm IRA thiab a txhais-kev pab npaj txhua xyoo thaum koj mus txog ib lub hnub nyoog. Yog tias koj yug xyoo 1951 thiab 1959, lub hnub nyoog yog 73. Yog tias koj yug xyoo 1960 lossis tom qab, lub hnub nyoog yog 75. Qhov no yog qhov nce ntawm lub hnub nyoog dhau los ntawm 72.

Roth IRA Kev Pabcuam Txwv

Ib Roth IRA tso cai rau koj los pab $6,000 rau xyoo 2022 thiab $6,500 rau xyoo 2023. Yog tias koj muaj txij nkawm, koj thiab koj tus txij nkawm muaj peev xwm pab tau $6,500 rau tag nrho $13,000. Txhua tus neeg raug tso cai los pab ntxiv $1,000—hu ua a pab txhawb nqa- yog tias muaj hnub nyoog 50 lossis tshaj saud.

Roth IRA Kev Txwv Nyiaj Tau Los

Kuj tseem muaj cov kev txwv ntawm ntau npaum li cas koj tuaj yeem khwv tau thiab tseem tsim nyog rau Roth. Cov nyiaj tau los txwv tau raug kho txhua xyoo los ntawm IRS. Cov no yog cov kev txwv rau xyoo 2022 thiab 2023 se raws li koj cov nyiaj tau los thiab se ua ntaub ntawv txheej xwm:

• Rau xyoo 2022 se, yog tias koj tau sib yuav thiab ua daim ntawv them se ua ke, qhov kev txiav tawm pib ntawm ib qho Hloov kho cov nyiaj tau los tag nrho (MAGI) ntawm $204,000. Yog tias koj khwv tau ntau dua $ 214,000, koj tsis tsim nyog rau Roth. Ib tus neeg sau ntawv ntaus tus pib ntawm $ 129,000 thiab tsis tsim nyog yog tias lawv cov nyiaj tau los tshaj $ 144,000.
• Rau xyoo 2023 se, yog tias koj tau sib yuav thiab ua daim ntawv them se ua ke, qhov theem pib ntawm MAGI ntawm $218,000. Yog tias koj khwv tau ntau dua $ 228,000, koj tsis tsim nyog rau Roth. Ib tus neeg sau ntawv ntaus tus pib ntawm $ 138,000 thiab tsis tsim nyog yog tias lawv cov nyiaj tau los tshaj $ 153,000.

Roth IRA Tshem Tawm

Koj feem ntau hnov ​​​​tias Roth IRA rho tawm tsis muaj se. Txawm hais tias qhov tseeb, nws nyuaj. Tsis yog txhua qhov kev rho tawm tau tsim muaj sib npaug ntawm qhov muag ntawm IRS.

Thaum ua ntawv thov koj cov se sau, koj tsis suav nrog koj tag nrho (taxable) cov nyiaj tau los txhua qhov kev faib tawm uas yog rov qab los ntawm koj qhov kev koom tes ib txwm muaj los ntawm koj li Roth IRA(s). Vim tias kev koom tes rau Roth yog tsim los ntawm cov nyiaj uas koj tau them se, IRS cov cai tso cai rau koj thim cov nyiaj ntawd (lossis hais lus nruj me ntsis, tib tus nqi ntawm cov nyiaj) yam tsis tshuav nqi se ntxiv rau nws.

Tab sis txhua qhov nyiaj tau los hauv tus as khauj saum toj no thiab tshaj li qhov koj tau tso tseg yog ib zaj dab neeg sib txawv. Rau cov ntawd, koj yuav tsum tau tos kom txog thaum tom qab tsib lub xyoos pib nrog thawj xyoo se uas tau txais txiaj ntsig rau Roth IRA los pib ua. rho nyiaj. Yog tias koj tsis tos, cov kev rho tawm no raug them se thiab nplua yog tias koj muaj hnub nyoog qis dua 59½.

Hauv lwm lo lus, cov nyiaj pab tuaj yeem thim tau txhua lub sijhawm yam tsis muaj nplua lossis se; Txawm li cas los xij, cov nyiaj tau los ntawm kev nqis peev tau tsim los ntawm koj cov nyiaj tso cia - cov nyiaj tau los paj, dividends, capital gains-yuav tsum nyob twj ywm hauv tus as khauj tsawg kawg tsib xyoos, thiab qhov zoo tshaj kom txog thaum koj tsawg kawg yog 59½ kom tsis txhob muaj 10% nplua thiab se.

Qhov xwm zoo yog, kev rho tawm Roth tau ua rau ntawm a first-in, first-tawm (FIFO) hauv paus. Yog li txhua qhov kev rho tawm yog thawj zaug cais tawm los ntawm kev koom tes. Cov nyiaj khwv tau los tsis suav tias yog kov kom txog thaum tus lej sib npaug rau tag nrho cov nyiaj tau los uas koj tau ua tiav lawm.

Roth IRA raws li Cov Nyiaj Kub Kub Kub

Qhov kom zoo dua ntawm kev tso nyiaj thaum muaj xwm txheej ceev rau hauv Roth IRA yog tias koj tsis nco lub sijhawm txwv los ua rau xyoo ntawd. nyiaj laus pab txhawb. Koj tsuas tuaj yeem pab nyiaj ob peb txhiab daus las rau Roth IRA txhua xyoo, thiab ib xyoos dhau los yam tsis muaj kev koom tes, koj poob lub sijhawm los ua nws mus ib txhis; Txawm li cas los xij, kev nkag mus rau cov nyiaj no yuav tsum yog koj qhov chaw kawg.

Matt Becker, tus nqi nkaus xwb Daim ntawv pov thawj kev npaj nyiaj txiag (CFP) leej twg khiav lub vev xaib Niam thiab Txiv Nyiaj, taw qhia tias koj tsis xav thim cov nyiaj Roth IRA rau cov xwm txheej me me, xws li kho tsheb lossis nqi kho mob me me. Koj yuav tsum khaws nyiaj txaus rau cov xwm txheej ntawd. Koj li Roth IRA thaum muaj xwm txheej ceev yuav tsum yog rau qhov xwm txheej loj dua, xws li nyiaj poob hauj lwm los yog mob hnyav; Txawm li cas los xij, rau qee qhov, rho tawm Roth cov nyiaj pab yuav yog ib qho kev xaiv zoo dua li kev them nyiaj paj rau ntawm daim npav rho nyiaj.

Txhim kho Roth IRA rau Kev Kub Ntxhov

Tus yuam sij rau kev siv Roth IRA raws li cov peev txheej xwm txheej ceev yog txwv kev faib khoom rau kev koom tes. Hauv lwm lo lus, tsis txhob pib dipping rau hauv peev nyiaj khwv tau los. Nws yog ib qho tseem ceeb uas yuav tsum nco ntsoov tias cov nyiaj IRA tsis tau sau tias "kev koom tes" thiab "cov nyiaj tau los" ntawm koj cov lus. Yog li, ua raws li txoj cai yooj yim no: Tsis txhob thim ntau tshaj qhov koj tau tso tseg.

Ib feem ntawm koj qhov nyiaj pab Roth IRA tau npaj tseg vim tias koj cov nyiaj thaum muaj xwm txheej ceev tsis nyob hauv cov khoom lag luam, cov ntawv cog lus, lossis kev sib nrig sib nyiaj zoo ib yam li kev pab nyiaj laus. Nws belongs rau ib kua tus account (txhais tau tias nyiaj ntsuab lossis ib yam dab tsi uas tuaj yeem hloov pauv tau yooj yim rau nyiaj ntsuab thiab tau txais txiaj ntsig) uas tuaj yeem thim tawm ntawm lub sijhawm ceeb toom yam tsis poob tus thawj tswj hwm.

"Nws yog ib qho tseem ceeb kom tsis txhob nqis peev ib feem ntawm koj Roth mob siab rau koj cov nyiaj kub ceev, "Hais tias Garrett M. Prom, tus tsim ntawm Prominent Financial Planning hauv Austin, Texas. "Cov nyiaj no yog rau kev kub ntxhov, uas feem ntau yog poob haujlwm. Yog tias qhov poob haujlwm ntawd yog ib feem ntawm kev poob qis hauv kev lag luam, koj yuav tsum muag cov peev nyiaj, feem ntau poob. "

Cov nyiaj tau los ntawm Roth yuav nce ntxiv yam tsis tau koj them se ntawm cov nyiaj tau los txhua xyoo, zoo li yuav muaj cov nyiaj khaws cia tsis tu ncua. Koj kuj yuav tsis them se rau cov nyiaj tau los no thaum koj rho tawm lawv li kev faib khoom tsim nyog ib zaug koj mus txog hnub nyoog laus.

Ib lub npe tus as-qhauj nyob rau hauv Roth tuaj yeem khwv tau nyiaj tsawg kawg li ntau npaum li cov nyiaj khaws cia ib txwm muaj, yog tias tsis ntxiv, nyob ntawm qhov chaw koj tso nyiaj. Yog tias koj twb muaj Roth IRA lawm, tab sis koj lub tuam txhab nyiaj txiag tsis muaj kev pheej hmoo tsawg, kev txaus siab them nyiaj rau koj cov nyiaj, qhib Roth IRA thib ob ntawm lub tsev haujlwm uas ua.

Thaum koj muaj nyiaj txaus txaus, pib txav qee qhov ntawm cov nyiaj pab mus rau hauv kev nqis peev uas tau nyiaj ntau dua. Koj tsis xav kom tag nrho koj cov nyiaj pab Roth hauv nyiaj ntsuab mus ib txhis. Cov txheej txheem no yuav siv sij hawm koj ob peb lub hlis lossis ob peb xyoos, nyob ntawm seb koj khaws cov nyiaj khaws cia sai npaum li cas.

Kev rho tawm Rolled-Over Roth Funds

Yog tias koj Roth IRA muaj cov nyiaj pab uas koj hloov dua siab tshiab lossis dov tshaj los ntawm lwm tus lej nyiaj laus, xws li 401 (k) los ntawm tus tswv haujlwm qub, koj yuav tsum tau ceev faj txog kev rho tawm. Muaj cov kev cai tshwj xeeb hais txog kev rho tawm cov kev pab cuam rollover. Tshwj tsis yog tias lawv tau nyob hauv koj lub Roth tsawg kawg yog tsib xyoos, koj yuav raug nplua 10% yog tias koj thim lawv. Txhua qhov kev hloov dua siab tshiab los yog rollover muaj lub sijhawm tos tsib xyoos.

Kev rho tawm rollover kev pab cuam nplua-dawb tuaj yeem ua kom yuam kev. Nws yog ib lub tswv yim zoo los sab laj tus kws tshaj lij se yog tias koj pom koj tus kheej hauv qhov xwm txheej no.

Qhov xwm zoo yog tias yog tias koj muaj ob qho tib si kev koom tes thiab kev sib koom ua ke, IRS thawj zaug faib cov nyiaj rho tawm raws li kev rho tawm ntawm cov nyiaj pab tsis tu ncua ua ntej nws categorizes lawv raws li kev rho tawm ntawm kev koom tes.

Yuav rho nyiaj Roth li cas

Qhov muaj peev xwm ntawm cov nyiaj yuav txawv, nyob ntawm seb lub tuam txhab uas koj khaws koj Roth thiab hom nyiaj uas koj tso nyiaj. Thaum koj xav tau nyiaj sai, koj tsis xav hnov ​​​​tias nws yuav siv sij hawm ntau hnub kom tau txais daim tshev lossis rho nyiaj hauv tuam txhab. Ua ntej koj ua ib qho kev pab rau koj Roth IRA, nrhiav seb ntev npaum li cas distributions noj.

Cov nyiaj feem ntau tuaj yeem rov qab tau tsawg dua peb hnub ua haujlwm. Yog tias koj xav rho nyiaj tawm ntawm ib qho lag luam nyiaj los yog cov nyiaj sib koom tes thiab koj muab tso rau hauv koj daim ntawv thov rho tawm ua ntej 4 teev tsaus ntuj EST, koj yuav muaj cov nyiaj los ntawm hnub ua haujlwm tom ntej.

Yog tias cov nyiaj tau nqis peev hauv cov khoom lag luam, feem ntau koj yuav tsum tau tos peb hnub ua haujlwm, txawm tias yog tias koj muaj ib daim tshev nyiaj nrog tib lub koom haum uas koj muaj koj Roth IRA, koj tuaj yeem tau txais nws sai dua.

A hlau hloov kuj tseem tuaj yeem yog txoj hauv kev yooj yim rau kev nkag mus rau cov nyiaj, txawm tias koj yuav tau them tus nqi uas feem ntau khiav ntawm $ 25 txog $ 30. "Feem ntau cov tuam txhab lag luam tuaj yeem xa nyiaj ncaj qha los ntawm Roth IRA mus rau kev kuaj xyuas lossis khaws nyiaj hauv ib hnub ua haujlwm, piv txwv li cov khoom lag luam lossis cov ntawv cog lus tsis tas yuav raug muag los tsim cov nyiaj ntsuab," hais tias tus kws tshaj lij tswj hwm cov cuab yeej cuab tam tau lees paub. Marcus Dickerson xa mus los ntawm Beaumont, Texas

Cov kev ncua sij hawm no hauv Roth IRA cov nyiaj muaj yog lwm qhov laj thawj kom khaws qee cov nyiaj thaum muaj xwm txheej ceev sab nraud ntawm koj Roth IRA hauv kev txheeb xyuas lossis khaws nyiaj rau cov kev xav tau ceev heev.

Ua daim foos se kom raug

Koj tsis tas yuav tshaj tawm Roth IRA cov nyiaj pab ntawm koj cov se rov qab vim lawv tsis cuam tshuam koj cov nyiaj tau los se; Txawm li cas los xij, yog tias koj xav tau thim cov nyiaj pab los ntawm koj li Roth IRA siv thaum muaj xwm txheej ceev, cov ntaub ntawv muaj feem cuam tshuam. Txawm hais tias lawv raug tso cai, koj tseem yuav tau tshaj tawm koj cov nyiaj rho tawm nyob rau ntu III ntawm IRS Daim Ntawv 8606.

Yog tias koj siv software npaj se, nws yuav nug koj yog tias koj tau rho tawm ntawm tus as-qhauj nyiaj laus hauv lub xyoo thiab coj koj mus rau cov ntaub ntawv. Yog tias koj siv tus kws sau se ua haujlwm, xyuas kom Daim Ntawv 8606 suav nrog hauv koj daim ntawv xa rov qab.

Yog tias koj tsuas yog tso nyiaj rau hauv koj lub Roth thiab tsis nqa ib yam dab tsi tawm, koj tsis muaj dab tsi ntxiv ua thaum lub sijhawm se. Tsis tas li ntawd, yog tias koj ua koj cov nyiaj pab Roth ua ntej hnub kawg ua se cov nyiaj tau los rau lub xyoo thiab yuav tsum tau thim cov nyiaj ntawd ua ntej hnub kawg, IRS saib xyuas cov nyiaj pab no zoo li koj tsis tau ua rau lawv. Koj yuav tsis tas qhia lawv thaum lub sij hawm ua se.

Rov qab rho nyiaj

Yog tias koj yuav tsum thim cov nyiaj pab, koj tuaj yeem them koj tus kheej rov qab thiab khaws koj cov nyiaj pab Roth rau xyoo ntawd yog tias koj ua nrawm. "Yog tias qhov xwm txheej kub ntxhov dhau los ua qhov teeb meem nyiaj txiag luv luv uas tau daws sai sai, [koj] tuaj yeem muab cov nyiaj rov qab rau hauv Roth IRA. . . kom rov qab tau tus as-qhauj no, "hais tias tus kws npaj nyiaj txiag tau lees paub Scott W. O'Brien, tus thawj coj ntawm kev tswj hwm kev nplua nuj rau WorthPointe Wealth Management hauv Austin, Texas.

Ua li ntawd thiab feem ntau koj yuav poob yog me ntsis kev txaus siab. Tej zaum koj yuav tsis tau tshaj tawm qhov kev tshem tawm.

Qhov tshwm sim yog, yog tias koj rho tawm cov nyiaj tau los hauv lub xyoo se tam sim no, koj muaj sijhawm txog hnub kawg them se (Lub Plaub Hlis 15 ntawm xyoo tom ntej) txhawm rau thim cov nyiaj hauv koj li Roth IRA.

Tab sis yog tias koj rho tawm ntau tshaj qhov koj tuaj yeem pab tau hauv ib xyoos, koj tsis tuaj yeem rov ua 100% ntawm cov nyiaj no hauv tib lub xyoo. Koj tsuas tuaj yeem tso koj cov nyiaj pub dawb txhua xyoo. Qhov no yog vim li cas nws yog ib lub tswv yim phem los tso siab rau koj Roth IRA rau cov nyiaj kub ceev. Tshwj tsis yog tias koj tuaj yeem them rov qab tag nrho cov nyiaj hauv lub xyoo, koj yuav poob ntau xyoo ntawm cov paj laum ntawm cov nyiaj koj rho tawm. Tsis tas li ntawd, vim muaj kev txwv tsis pub pub dawb nws yuav siv sij hawm ntau xyoo los tsim koj tus account tshuav nyiaj li cas.

Redeposit Scenarios

Cia peb saib qee qhov piv txwv kom pom tseeb. Tshawb xyuas nrog tus kws tshaj lij se kom paub tseeb tias cov no siv tau rau koj thiab yog tias muaj kev zam lossis kev hloov pauv rau cov cai.

Piv txwv li 1

Koj tau txais $ 30,000 hauv Roth IRA. Koj tau pab $20,000 hauv xyoo ua se ua ntej thiab $6,000 hauv 2022. Qhov seem $4,000 tau los ntawm kev loj hlob peev (cov nyiaj tau los). Yog tias koj thim $ 6,000 tus nqi ntawm cov nyiaj pab hauv 2022, koj muaj txog lub Plaub Hlis 2023 kom rov muab cov nyiaj rov qab rau hauv Roth IRA.

Los ntawm kev thim koj cov nyiaj pab los ntawm 2022, nws zoo li koj qhov kev koom tes tsis tau tshwm sim. Koj qhov Roth IRA cov nyiaj pab rau qhov txwv tau rov qab mus rau $ 0. Yog tias lub Plaub Hlis 18, 2023 dhau mus thiab koj tsis tau pab nyiaj $ 6,000 rov qab rau hauv Roth IRA, ces koj yuav tsis tau txais kev pabcuam 2022 txhua.

Piv txwv li 2

Qhov xwm txheej zoo ib yam: $ 30,000 hauv Roth, $ 20,000 los ntawm cov nyiaj tau los xyoo dhau los, $ 6,000 tau pab hauv 2022, thiab $ 4,000 hauv kev loj hlob. Koj rho $2,000 ntawm cov nyiaj pab. Koj muaj sijhawm txog lub Plaub Hlis 2023 txhawm rau pab ntxiv $ 2,000 lossis koj qhov nyiaj pab Roth IRA rau 2022 tsuas yog $ 4,000.

Piv txwv li 3

Tib qhov xwm txheej, tab sis lub sijhawm no koj rho $ 10,000. Qhov ntawd txhais tau tias koj tau rho tawm koj li $ 6,000 hauv kev koom tes los ntawm 2022, nrog rau $ 4,000 ntawm cov nyiaj pab ua ntej. Koj tsis tuaj yeem rov pab them tag nrho $10,000 hauv xyoo 2022. Koj tsuas tuaj yeem pab txhawb rau koj qhov nyiaj ntau tshaj $6,000 txhua xyoo.

Tom qab ntawd koj tuaj yeem siv cov nyiaj rho tawm ntxiv ntawm $ 4,000 ua ib qho nyiaj pab rau koj Roth IRA xyoo tom ntej, ntxiv rau $ 2,500 ntxiv kom coj nws mus txog $ 6,500 2023 kev pub nyiaj pub dawb. Qhov ntawd txhais tau hais tias koj tsis tuaj yeem ntxiv $ 6,000 ntxiv rau lub xyoo vim tias koj tau rov qab pab nyiaj $ 4,000 uas koj rho tawm xyoo dhau los.

Txhawm rau qiv nyiaj tau zoo los ntawm koj li Roth IRA, koj yuav tsum tau muab cov nyiaj tau los ua ntej xyoo tas los, thim cov nyiaj pab no, thiab them rov qab ua ntej lub sijhawm se xyoo tom ntej.

Tsis muaj kev qiv nyiaj raug cai nrog Roth IRA raws li muaj nrog 401 (k) txoj kev npaj.

Cov kab hauv qab

Txij li thaum Roth tus account yog ib qho ntawm cov nyiaj laus uas hloov tau yooj yim tshaj plaws muaj, nws tuaj yeem ua ob npaug li qhov nyiaj kub ceev. Nws tuaj yeem ua rau koj paub txog kev ruaj ntseg paub tias, yog tias koj xav tau, koj muaj kev nplua-dawb nkag mus rau ib qho ntawm cov nyiaj pab uas koj tau ua rau tus as khauj xyoo dhau los. Thiab yog tias koj tos ntev txaus, koj yuav tau txais kev nplua-dawb thiab tsis muaj se-dawb nkag mus rau tus account cov nyiaj tau los thiab.

Tsuas yog xyuas kom tseeb tias koj txheeb xyuas cov cai hais txog dab tsi muaj xws li tsis muaj se thiab raug nplua-dawb rho tawm. Qhov zoo tshaj plaws, koj yuav tsum them rov qab cov nyiaj sai sai lossis koj yuav plam tawm xyoo ntawm kev loj hlob tsis muaj se dawb.