Yuav Ua Li Cas Khaws Koj Cov Nyiaj Laus Nyob Hauv Kev Ua Lag Luam Hauv Kev Ua Lag Luam Tsis Muaj Peev Xwm

Dave Goodsell, tus thawj coj ntawm Natixis Center for Investor Insight hais tias "Cov neeg so haujlwm muaj kev ntxhov siab," "Tus nqi nce mus, thiab tus nqi ntawm kev nyob yog qhov tseeb."

Cov neeg ua lag luam 'kev txhawj xeeb nyiaj laus tsis yog qhov tsis muaj tseeb, tab sis nws tsis yog txhua qhov kev puas tsuaj thiab kev ntxhov siab. Tsis txhob tsom mus rau qhov poob ntawm lub xyoo dhau los, siv sijhawm ntev dua thiab xav txog cov sijhawm ua thiab txuag tau ntau dua hauv 10 xyoo tom ntej. Txawm hais tias koj nyob rau lub sijhawm so haujlwm lossis twb dhau los ntawm koj cov hnub ua haujlwm, tshawb nrhiav cov tswv yim tshiab thiab cog lus rau kev npaj zoo tuaj yeem pab koj coj kom zoo dua ntawm cov sijhawm ua ntej thiab tej zaum tig qee cov txiv qaub rau hauv cov txiv qaub.

Goodsell hais tias "Koj tsis xav tau qhov txuj ci tseem ceeb," "Koj xav tau ib txoj kev npaj."

Cov lus qhia rau Pre-Retirees

Yog tias koj tseem ua haujlwm tau zoo, xyoo tom ntej yuav nthuav tawm cov sijhawm zoo los tsim koj lub zes qe, ua tsaug rau Internal Revenue Services 'cov kev txwv kev pab cuam tshiab. Xyoo 2023, cov tub ua lag luam yuav tuaj yeem pab nyiaj txog $ 22,500 rau lawv cov 401(k), 403(b), thiab lwm yam kev npaj nyiaj laus, nce ntawm $ 20,500, los ntawm kev hloov pauv nyiaj txiag.

Nyeem Txhua Phau Ntawv Qhia Txog Nyiaj Txiag

Cov neeg ua haujlwm hnub nyoog 50 xyoo thiab laus dua tuaj yeem txuag tau $ 7,500 ntxiv tshaj qhov txwv. Cov neeg Asmeskas tseem tuaj yeem pab nyiaj txog $ 6,500 rau lawv tus kheej cov nyiaj laus, nce ntawm $ 6,000. Qhov kev pab txhawb nqa rau IRAs tseem yog $ 1,000. "Koj yuav tsum tau coj kom zoo dua qhov ntawd," hais tias Brian Rivotto, tus kws pab tswv yim nyiaj txiag hauv Boston ntawm CapTrust, uas tau pom zoo tias qee tus neeg siv nyiaj ntau tshaj lawv cov nyiaj pab.

Kev lag luam khoom lag luam rov qab xav tias yuav nyob hauv ib tus lej rau xyoo tom ntej, tab sis cov tub ua lag luam tseem tuaj yeem siv sijhawm zoo los yuav cov khoom lag luam ntawm tus nqi qis dua ib xyoos dhau los. Thiab daim ntawv cog lus tau txais txiaj ntsig ntau dua li lawv muaj nyob rau hauv kaum xyoo, tsim lub sijhawm rau kev nyab xeeb rov qab los ntawm 5% txog 6%. "Qhov no yog lub xyoo phem tshaj plaws rau 60% / 40% [ Tshuag / daim ntawv cog lus] cov ntaub ntawv," hais tias UBS tus kws pab tswv yim Brad Bernstein. "Tab sis kaum xyoo tom ntej no yuav yog qhov zoo tshaj plaws vim tias tam sim no cov nyiaj tau los ntawm cov nyiaj tau los," nws hais.

Thaum Retirement nyob ntawm no thiab tam sim no

Tau kawg, ntau tus neeg nyob rau lub caij so nyiaj laus saib lawv cov lus tshaj tawm xyoo tas los nrog kev ntxhov siab vim lawv nkag siab txog qee yam uas cov kev kawm tau kawm ntau: Cov ntaub ntawv poob thaum ntxov ntawm cov nyiaj laus, thaum lub zes qe loj tshaj plaws thiab kev rho tawm pib, tuaj yeem ua luv luv ntawm cov ntaub ntawv lub neej ntev heev.

Qhov tshwm sim no hu ua qhov kev pheej hmoo rov qab los, thiab cov ntaub ntawv tshawb fawb los ntawm Schwab Center for Financial Research qhia txog qhov kev pheej hmoo loj npaum li cas. Txoj kev tshawb nrhiav pom tias tus neeg ua lag luam uas pib nyiaj laus nrog $ 1 lab cov ntaub ntawv thiab rho tawm $ 50,000 txhua xyoo, hloov kho rau kev nce nqi, yuav muaj qhov sib txawv heev yog tias cov ntaub ntawv tau txais kev poob qis ntawm 15% ntawm ntau theem ntawm cov nyiaj laus. Yog tias qhov kev poob qis tshwm sim hauv thawj ob xyoos, tus neeg ua lag luam yuav tsis muaj nyiaj nyob ib puag ncig xyoo 18. Yog tias nws tshwm sim hauv xyoo 10 thiab 11, nws tseem yuav muaj $ 400,000 hauv cov nyiaj khaws tseg thaum xyoo 18.

Txhawm rau zam qhov kev pheej hmoo uas koj yuav tsum tau coj mus rhaub koj cov nyiaj laus thaum lub lag luam tau tig mus rau sab qab teb, tus kws pab tswv yim Evelyn Zohlen pom zoo kom tso tseg ib xyoos lossis ntau dua ntawm cov nyiaj tau los ua ntej cov nyiaj laus kom koj tsis tas yuav kos koj cov nyiaj hauv nqes. ua lag luam thaum ntxov ntawm cov nyiaj laus. Zohlen, uas yog tus thawj tswj hwm ntawm Inspired Financial, lub tuam txhab tswj hwm kev nplua nuj hauv Huntington Beach, Calif hais tias "Qhov kev tiv thaiv zoo tshaj plaws ntawm kev rov qab los tsis yog yuav raug rau lawv."

Ntxiv rau kev tsim cov nyiaj ntsuab cushion, cov tub ua lag luam tuaj yeem txiav txim siab tau txais cov nyiaj qiv nyiaj hauv tsev los daws cov nuj nqis uas tsis tau npaj tseg, hais tias Matt Pullar, tus khub thiab tus thawj coj laus ntawm Sequoia Financial Group hauv Cleveland. "Koj lub tsev tej zaum yuav tsis muaj nqi ntau dua li tam sim no," nws hais. "Yog tias koj muaj cov nuj nqis luv luv, nws yuav zoo dua los rho tawm cov nyiaj qiv dua li muag cov khoom lag luam uas nqis 20%.

Kuj tseem muaj cov kev them se ntse uas cov tub ua lag luam tuaj yeem nqa thaum lawv so haujlwm. Zohlen taw qhia rau cov nyiaj pub dawb uas yog ib lub tsheb zoo rau cov neeg ua lag luam uas muaj txiaj ntsig zoo, tshwj xeeb yog cov neeg uas yuav tau txais cov nyiaj them se ntawm cov nyiaj tau los ntawm kev ncua sij hawm, xws li cov kev xaiv Tshuag, ib yam li lawv so haujlwm. Zohlen hais tias "Qhov piv txwv zoo tshaj yog ib tus neeg uas pub dawb tsis tu ncua rau lawv lub tsev teev ntuj thiab paub tias lawv yuav ua li ntawd ntxiv," Zohlen hais. “Yog li ntawd, thaum lub xyoo nws so haujlwm, nws tau txais ib lub thoob ntawm cov nyiaj uas nws yuav tau them se rau. Zoo, muab tso rau hauv cov nyiaj no. Koj yuav tau txais kev txiav se loj hauv lub xyoo uas koj xav tau tiag tiag, thiab koj tuaj yeem txuas ntxiv pub rau kev siab hlub rau xyoo [los ntawm cov nyiaj pub dawb-qhia]. "

Kev nqis peev thaum nyob hauv Retirement

Cov paj laum nce siab yog cov nyiaj muaj peev xwm rau cov tub ua lag luam uas tam sim no tuaj yeem tau txais txiaj ntsig zoo los ntawm lawv cov nyiaj khaws cia, ua tsaug rau cov nqi zoo dua ntawm daim ntawv pov thawj ntawm cov nyiaj tso nyiaj thiab cov nyiaj lag luam.

Bernstein hais tias nws tau siv daim ntawv cog lus los tsim cov nyiaj tau los rau nws cov neeg siv nyiaj laus, tam sim no txoj haujlwm tau yooj yim dua vim tias cov nqi siab dua. "Peb tab tom tsim cov nyiaj ntsuab ntws los ntawm cov nyiaj tau los tas li, qhov zoo, rau cov neeg siv khoom nyob," nws hais.

Captrust's Rivotto hais tias cov neeg so haujlwm yuav tsum txiav txim siab rub tawm ntawm cov nyiaj tau los tas li ntawm lawv cov peev txheej txhawm rau muab sijhawm rau cov khoom lag luam rov qab. Txawm tias cov neeg so haujlwm xav tau kev ncaj ncees los muab kev loj hlob mus sij hawm ntev uas tsim nyog los txhawb nqa cov nyiaj laus uas tuaj yeem kav 30 xyoo lossis ntev dua. Rivotto, uas nyob hauv Boston hais tias "Kuv nyiam ntau dua 70/30 [cov khoom lag luam thiab cov ntawv cog lus], thiab qhov ntawd yog vim lub neej ntev,"

Roth Conversions yog rau txhua theem

Txawm hais tias kev lag luam tau raug ntaus xyoo no, muaj qee qhov nyiaj pab rau cov tub ua lag luam so haujlwm. Rau qhov pib, nws yuav yog lub sijhawm zoo tshaj plaws los hloov cov IRA ib txwm muaj (uas yog cov nyiaj them ua ntej tab sis tau rho tawm se raws li cov nyiaj tau los thaum so haujlwm) mus rau Roth IRA (uas tau txais nyiaj nrog cov nyiaj tom qab them se tab sis tsis muaj se tawm). Kev hloov pauv Roth yog them se rau lub xyoo koj ua rau lawv, tab sis cov peev txheej se yuav tsawg dua rau xyoo 2022, vim tias cov khoom lag luam tau nqis nqis. Kuj tseem muaj qhov ntxiv nyiaj ntxiv rau kev ua li ntawd tam sim no, ua ntej Trump-era kev txiav se tawm tas sij hawm hauv 2025 thiab cov nyiaj tau los ntawm tus kheej tau rov qab mus rau lawv cov qib ua ntej Trump.

Tau kawg, tus neeg ua lag luam yuav tsum muaj nyiaj ntsuab ntawm tes los them cov se cuam tshuam nrog kev hloov pauv Roth. Sequoia's Pullar qhia tias cov neeg siv khoom ua qhov hloov pauv Roth tib lub sijhawm lawv tsim cov nyiaj pub dawb, uas "tuaj yeem txo qhov mob ntawm kev txiav se tawm."

Lwm qhov kev xaiv yog ua ib nrab hloov dua siab tshiab. Lub nra se tam sim ntawd yuav me dua, thiab Roth tus account yuav ua rau koj tsis txhob txav mus rau hauv cov nyiaj se siab dua hauv cov nyiaj laus, vim tias cov nyiaj rho tawm yuav tsis muaj se dawb, hais tias Zohlen.

Ib qho kev hloov dua siab tshiab kuj tseem yog qhov kev txav mus los rau cov tub ua lag luam uas xav tawm Roth IRA los ua ib qho qub txeeg qub teg rau cov menyuam yaus lossis xeeb leej xeeb ntxwv, tshwj xeeb tshaj yog tias lawv nyob hauv cov se ntau dua, cov kws pab tswv yim hais. Raws li cov cai tam sim no, cov qub txeeg qub teg muaj kaum xyoo los thim cov khoom muaj nqis los ntawm Roth tus account qub. UBS 'Bernstein hais tias nws tau ua ntau qhov kev hloov pauv xyoo no rau nws cov neeg siv khoom. Nws hais tias "Yuav tso koj cov menyuam mus rau Roth IRA uas lawv tuaj yeem loj hlob rau 10 xyoo-qhov zoo heev," nws hais.

Kev siv nws nqis

Cov khoom lag luam qis dua qhov kev cia siab rau kaum xyoo tom ntej ua ke nrog kev pheej hmoo rau lub neej ntev yog vim li cas qee tus kws pab tswv yim tau siv ntau txoj hauv kev rau kev tshem tawm cov nyiaj laus. Dab tsi yog lub npe hu ua 4% txoj cai, uas yog hais txog lub tswv yim tias koj tuaj yeem siv 4% hauv thawj xyoo ntawm kev so haujlwm thiab tom qab ntawd kho cov nyiaj ntawd rau kev nce nqi hauv xyoo tom ntej thiab tsis tas yuav nyiaj, tau yog tus qauv kub uas cov kws pab tswv yim nyiaj txiag. siv thaum npaj rau cov neeg siv khoom.

Merrill Lynch tus kws pab tswv yim Mark Brookfield hais tias "Nyob rau ob peb xyoos dhau los, peb tau hloov mus rau 3% mus rau 3.5% raws li lub tswv yim tshem tawm zoo dua," "Peb xav tias cov khoom lag luam yuav tsum ua tau zoo dua nyob rau lub sijhawm ntau dua li qhov xav tau rau 4% rho tawm tus nqi kom ua tau zoo."

Txawm hais tias koj xaiv lub tswv yim rho tawm, tsim thiab ua raws li kev siv nyiaj, Zohlen hais. Qhov ntawd tuaj yeem muaj kev cuam tshuam loj rau lub tswv yim nyiaj laus txoj kev vam meej lossis tsis ua haujlwm. "Dab tsi ua rau 4% txoj cai ua haujlwm yog tso cov nyiaj hauv tus account mus ua haujlwm," nws hais. "Rau kuv nws tsis yog, 'Puas yog 4% txoj cai ua haujlwm?' Nws yog, 'Tus neeg siv khoom tus cwj pwm puas tso cai rau peb tso siab rau qhov ntawd?' ”

Thaum kawg, tsis txhob nqa mus nrog kev lag luam nce thiab nqis, hais tias Sequoia's Pullar. Kev xav, nws hais tias, yog ib feem ntawm kev npaj nyiaj laus.

"Nov yog kuv lub sijhawm thib peb uas dhau los ntawm qhov kev lag luam tsis hloov pauv," nws hais. Nws nco qab tias nws tau thov rau nws tus poj niam ib yam li 2008-09 nyiaj txiag teebmeem. "Kuv tab tom xav tias, 'Au kuv gosh, kuv yuav ua li cas?' Qhov kuv tsis paub yog tias ob peb xyoos tom ntej no tau tsim muaj sijhawm zoo. " Niaj hnub no cov neeg ua lag luam so haujlwm zoo li yuav rov qab los hauv 10 xyoo thiab tuaj rau qhov zoo sib xws. Raws li Pullar sau tseg, "Tam sim no, nws nyuaj rau pom."

Sau rau Andrew Welsch ntawm [email tiv thaiv]