Kev nce nqi yog tawv tawv thiab cov paj laum ntawm cov nyiaj khaws cia tsis nyob ze rau kev ua kom nrawm. Thaum cov txiaj ntsig ntawm ob xyoos Nyiaj Txiag tam sim no yog 3.28%, nce los ntawm tsuas yog 0.17% ib xyoo dhau los, qhov nruab nrab cov nyiaj khaws cia tsis tshua muaj nyob hauv thaj chaw zoo ntawm tsuas yog 0.07%, raws li tus kheej lub vev xaib nyiaj txiag Bankrate.
Rau cov tub ua lag luam dai rau hauv cov nyiaj ntsuab, txawm tias yog kev txuag nyiaj thaum muaj xwm txheej ceev lossis lwm yam kev siv, nws yog qhov xwm txheej ntxhov siab. Tus nqi nce nqi txhua xyoo, raws li ntsuas los ntawm tus nqi siv khoom lag luam, yog nce txog 8.6%, uas txhais tau hais tias lub zog yuav khoom ntawm koj cov nyiaj tau los sai sai.
Tab sis qhov ntawd tsis tau txhais hais tias cov tub ua lag luam yuav tsum lees txais zilch thaum nws los txog kom tau txais txiaj ntsig ntawm lawv cov nyiaj khaws cia. Nrog me ntsis haujlwm, koj tuaj yeem tau txais me ntsis ntxiv los ntawm koj cov nyiaj ntsuab.
Chip Munn, tus kws pab tswv yim thiab tus thawj coj ntawm Kos Npe Wealth Strategies hauv Florence, SC hais tias "Peb nyob hauv ib puag ncig uas txhua qhov me me pab tswj lub zog yuav khoom,"
Txhawm rau tawm ntawm txoj cai ko taw, cov kws pab tswv yim qhia tias cov tub ua lag luam rov qab thiab ntsuas seb cov nyiaj ntsuab yog dab tsi thiab lawv qhov kev pheej hmoo txaus ntshai yog dab tsi. Xyuas kom tseeb tias lub sijhawm lub qab ntug rau thaum twg koj yuav xav tau cov nyiaj sib tw rau cov peev txheej xaiv lossis cov khoom khaws cia. Kev tsis sib haum xeeb yuav ua rau koj tso tseg txoj cai thaum koj xav tau nyiaj ntau tshaj.
Munn hais tias "thawj lo lus nug yuav tsum yog dab tsi yog cov nyiaj rau," "Yog vim li cas yuav txiav txim siab li cas."
Hauv qab no yog cov tswv yim tawm tswv yim tawm tswv yim hais tias cov tub ua lag luam tuaj yeem ua tam sim no los muab lawv cov nyiaj ntsuab los ua haujlwm rau peb qhov kev siv: kev txuag nyiaj thaum muaj xwm txheej ceev, nyiaj txiag rau kev ua lag luam, thiab cov hom phiaj txuag nyiaj nruab nrab. Cov tswv yim tseem tuaj yeem siv rau lwm qhov xwm txheej, nyob ntawm koj qhov kev pheej hmoo siab, lub sijhawm ntug, thiab xav tau.
Txuag Emergency Savings
Nrhiav qhov chaw kom nyab xeeb nres koj cov nyiaj los nag hnub? Vim tias cov nyiaj yog thaum muaj xwm txheej ceev, txhua lub tswv yim kev nqis peev yuav tsum muaj kev pheej hmoo tsawg thiab muaj kua heev, yog li koj tuaj yeem coj mus rhaub nws hauv ib hnub lossis ob yog xav tau, cov kws pab tswv yim hais. Tom qab tag nrho, xwm txheej tshwm sim thaum lub sij hawm npaj txhij txog.
Cov phiaj xwm nyiaj txiag feem ntau pom zoo kom muab cov nyiaj tso tseg kom them rau 12 txog XNUMX lub hlis tsim nyog ntawm cov nuj nqis nyob. Cov nyiaj khaws cia, nyiaj lag luam nyiaj, thiab daim ntawv pov thawj ntawm cov nyiaj tso cia yog qhov muaj txiaj ntsig zoo, vim tias lawv yog FDIC-insured, tab sis ntau lub tsev txhab nyiaj tsis tau nce nqi ntawm cov nyiaj no lossis ua qeeb.
Greg McBride, tus kws tshuaj ntsuam nyiaj txiag ntawm Bankrate hais tias "Qhov twg koj khaws koj cov nyiaj ntsuab tseem ceeb heev hauv ob peb xyoos tom ntej," "Cov paj laum tau nce, tab sis tsis yog txhua lub txhab nyiaj nce nws cov nyiaj khaws cia thiab yeej tsis nyob rau tib lub sijhawm. Yog li koj xav tso koj cov nyiaj uas koj tuaj yeem tau txais txiaj ntsig zoo dua. "
Cov tsev txhab nyiaj hauv online feem ntau muab cov nqi zoo dua li lawv cov phooj ywg cib-thiab-mortar, McBride hais.
Goldman Sachs
' Cov neeg siv khoom lag luam hauv tuam txhab, Marcus, muaj txiaj ntsig zoo hauv online txuag nyiaj uas tuaj nrog 0.85% cov txiaj ntsig txhua xyoo. Ally Bank, muaj los ntawm Ally Financial, muab cov nyiaj khaws cia online nrog 0.9% APY.
Cov CDs luv luv, uas yog FDIC-kev pov hwm, tuaj yeem yog qhov kev xaiv zoo rau ib feem ntawm cov nyiaj, tsuav yog koj muaj qee cov nyiaj ntsuab nrog cov nyiaj tau los txhua hnub hauv lwm tus account. Marcus thiab Ally Bank ob leeg muab CD rau rau lub hlis nrog 0.75% APY thaum Lub Rau Hli 13.
McBride hais tias qee lub tsev txhab nyiaj hauv zej zog thiab cov koomhaum qiv nyiaj kuj tseem tuaj yeem muab cov kev xaiv zoo. "Koj yuav tsum nrhiav cov tsev txhab nyiaj uas xav tau koj cov nyiaj tso cia thiab txaus siab them rau nws," nws hais.
Cov kws pab tswv yim ceeb toom tias thaum muaj kev xaiv ntau dua rau cov nyiaj ntsuab, nws yuav zoo dua rau kev ua yuam kev ntawm kev ceev faj thaum nws los txog thaum muaj xwm txheej ceev. Munn hais tias "Koj tsis xav kom koj cov nyiaj kub kub ntxhov siab heev," “Ntshai ntshai heev movies yog exciting. Qhov ntawd tsis yog qhov peb tab tom ua ntawm no. "
Khaws ib co hmoov qhuav
Cov tub ua lag luam uas tuav nyiaj ntsuab txhawm rau txhawm rau nqis peev hauv lub sijhawm yuav txaus siab ua rau muaj kev pheej hmoo ntau dua li lawv xav tau nrog lawv cov nyiaj khaws cia thaum muaj xwm txheej ceev. Tab sis liquidity tseem yog ib qho kev txhawj xeeb. Yog shares
Kua
(ticker: AAPL) poob rau tus nqi uas koj tau tos, tom qab ntawd koj tsis xav kom koj cov nyiaj khaws cia hauv CD.
Qee cov khoom khaws cia thiab cov tswv yim saum toj no tuaj yeem ua txoj haujlwm, tab sis lawv muaj qhov tsis zoo ntawm kev yuam koj hloov nyiaj los ntawm koj tus account hauv txhab nyiaj mus rau koj tus account brokerage. Qhov kev daws teeb meem tshaj plaws rau qhov ntawd yog cov nyiaj lag luam nyiaj txiag tuav ntawm koj tus brokerage. Charles Schwab muaj ntau cov nyiaj xws li Schwab Value Advantage Money (SWVXX), uas tsis muaj kev nqis peev tsawg kawg nkaus thiab 7-hnub tawm los ntawm 0.64%, nrog rau cov nqi zam, txij li lub Rau Hli 14.
Cov tub ua lag luam tuaj yeem yuav cov nqi them nyiaj luv luv hauv kev teeb tsa hauv lawv tus account brokerage, lossis ncaj qha los ntawm US Treasury lub vev xaib. Hais tias koj muaj $10,000. Koj tuaj yeem yuav tsib daim nqi plaub lub lis piam, tam sim no tau txais 1.18%, hauv kev sib npaug ntawm $ 2,000; ib qho ntawm cov nqi them txhua lub limtiam, muab sijhawm rau koj mus yuav lwm daim nqi Treasury lossis nqis peev nyiaj rau lwm qhov. (Cov nqi qiv nyiaj feem ntau yog yuav ntawm tus nqi luv los ntawm lawv tus nqi sib npaug. Koj cov paj laum yog qhov txawv ntawm tus nqi ntawm lub ntsej muag thiab tus nqi yuav khoom.)
Andy Kapyrin, co-CIO ntawm Morristown, NJ-raws li RegentAtlantic, uas yog ranked ntawm Barron tus Sab saum toj 100 RIA Cov Tuam Txhab rau 2021, qhia tias cov tub ua lag luam xav txog kev sib pauv pauv nyiaj tsom mus rau cov nuj nqis luv luv. Ib qho piv txwv:
Goldman Sachs Access Treasury 0-1 Xyoo
(GBIL). Lub ETF nqis peev hauv Cov Nqi Them Nyiaj Txiag nrog cov hnub kawg ntawm ib xyoos lossis tsawg dua thiab muaj 30-hnub SEC cov txiaj ntsig tam sim no ntawm 0.87% thiab tus nqi siv nyiaj ntawm 0.12%. Kapyrin hais tias "Koj tau txais cov txiaj ntsig zoo ntawm T-nqi, uas tau nce mus txog 1% hnub no," Kapyrin hais.
Ib qho nyiaj xws li qhov no muaj qhov zoo ntawm kev khaws koj cov nyiaj muaj nyob hauv koj tus account brokerage thaum muaj kev yuav khoom tshwm sim. "Koj tuaj yeem muag qhov no thiab yuav txhua yam hauv koj daim ntawv teev npe yuav khoom," Kapyrin hais.
Ntxiv rau, tseem muaj qhov uas Kapyrin hu ua "kev txuag kev puas hlwb." Tus thawj tswj hwm nyiaj txiag "yuav lav ris cov nyiaj tau los thiab khaws cov nyiaj ntawd ua haujlwm rau koj," nws hais. "Koj tuaj yeem tswj hwm koj tus kheej, tab sis yog tias koj tsis txaus siab rau ib hnub, koj tso tag nrho cov txiaj ntsig."
Mike Vogelzang, tus thawj coj peev ntawm Raleigh, NC-raws li Captrust, cov lus qhia txog kev lag luam sau npe, ceeb toom cov tub ua lag luam kom tsis txhob ncav cuag cov txiaj ntsig yog tias nws txhais tau tias kaw lawv cov nyiaj thaum lawv xav tau ntau tshaj. Txawm hais tias koj ua ib nrab ib feem pua lossis peb lub hlis twg yuav tsis muaj qhov sib txawv yog tias koj ua rau lub cev tsis zoo, nws hais.
"Qhov kev ua yuam kev loj tshaj plaws uas tib neeg ua yog tsis sib haum nrog lawv cov peev txheej nrog lawv lub sijhawm," hais tias Vogelzang, uas nws lub tuam txhab tau suav nrog. Barron tus Sab saum toj 100 RIA Cov Lag Luam rau xyoo 2021.
Txuag rau Kev Them Nyiaj
Cov tswv yim rau lub hom phiaj kev txuag nyiaj luv luv thiab nruab nrab, xws li kev them nqi qis rau lub tsev koj npaj yuav hauv ob xyoos, tuaj yeem muaj peev xwm ua tau ntau dua. Tab sis, dua, khaws koj txoj kev pheej hmoo siab rau hauv siab. Kev poob 20% ntawm koj cov nyiaj them poob qis tuaj yeem tsim rov qab koj lub hom phiaj los ua tus tswv tsev.
RegentAtlantic's Kapyrin hais tias cov tub ua lag luam tuaj yeem txiav txim siab yuav cov nuj nqis lag luam zoo, tab sis qhia tias xaiv rau ETF es tsis yog yuav ib tus neeg daim ntawv cog lus, vim tias cov nyiaj yuav muab ntau yam zoo dua. "Tshwj tsis yog tias koj nres tsheb $ 1 lab lossis ntau dua, yog tias koj tab tom yuav ib tus neeg daim ntawv cog lus koj tsis tau txais ntau qhov sib txawv," Kapyrin hais.
Ib qho kev sib txawv ETF yog
Vanguard Short-Term Corporate Bond,
(VCSH), uas muaj tus nqi sib piv ntawm 0.04% thiab 30-hnub SEC yield ntawm 3.64% raws li lub Rau Hli 13. Cov nyiaj tau nqis peev feem ntau hauv kev nqis peev-qib cov tuam txhab cov ntawv cog lus thiab tuav cov nyiaj duas-qhov hnyav nruab nrab ntawm ib mus rau tsib xyoos. . Cov ntawv cog lus yog qib peev, tab sis tseem muaj qee qhov kev pheej hmoo credit yog tias kev lag luam tig mus rau sab qab teb.
CDs muab los ntawm cov tsev txhab nyiaj hauv online thiab cov koom haum qiv nyiaj yuav muab cov nqi sib tw rau cov neeg txuag nrog lub sijhawm ntev dua. Feem ntau, lub sijhawm ntev ntawm CD, tus nqi siab dua. Goldman Sachs 'Marcus muab ib lub xyoo CD nrog 1.6% APY thaum Lub Rau Hli 15.
Douglas Boneparth, tus kws pab tswv yim thiab tus tswv ntawm Bone Fide Wealth hauv New York, xav kom nws cov neeg siv khoom tso ib feem ntawm lawv cov nyiaj khaws cia hauv I daim ntawv cog lus, uas tam sim no tau txais 9.62%. Kuv daim ntawv cog lus tuaj yeem yuav ncaj qha los ntawm Treasury Direct lub vev xaib. Thaum lawv cov txiaj ntsig siab tuaj yeem pab cuam tshuam qhov tsis zoo ntawm kev nce nqi, kuv daim ntawv cog lus muaj ob peb qhov tsis zoo. "Hmoov tsis zoo, nws yuam koj kaw koj cov nyiaj rau ib xyoos," Boneparth hais.
Tsis tas li ntawd, cov tub ua lag luam raug txwv rau kev yuav $ 10,000 tus nqi ntawm kuv daim ntawv cog lus ib xyoos. Thiab yog tias koj nyiaj ntsuab hauv koj daim ntawv cog lus kuv hauv tsib xyoos ntawm kev yuav lawv, koj poob peb lub hlis dhau los ntawm cov paj laum.
Munn hais tias "Txawm li ntawd los, hais ncaj ncees, nws tseem yuav zoo dua txawm tias raug nplua dua li piv rau lwm yam," Munn hais.
Tab sis tsis muaj teeb meem dab tsi koj muaj nyob rau hauv siab rau koj cov nyiaj khaws cia, cov kws pab tswv yim kuj tseem hais txog qhov tseem ceeb ntawm kev tsis ncav cuag cov txiaj ntsig nrog cov nyiaj txhais tau tias yuav cawm tau. “Koj tau txais cov txiaj ntsig uas koj tuaj yeem ua tau, tab sis nws tsis yog hais txog cov txiaj ntsig. Nws yog hais txog kev pw tsaug zog zoo thaum hmo ntuj, ”Boneparth hais. “Koj paub tias koj yuav muaj peev xwm taug kev xwm txheej ceev. Koj yuav tsum tsis txhob tau ntxim hlub dhau los yog ntxim nyiam heev nrog koj cov nyiaj khaws cia. "
| peev | Tam sim no Yield | |
|---|---|---|
| Ally Bank, nyiaj khaws cia online | 0.90% | Cov nyiaj khaws cia hauv online muab cov txiaj ntsig zoo dua, yog kua thiab FDIC-insured. |
| Vanguard Short-Term Corporate Bond ETF / VCSH | 3.64 * | Lub sij hawm luv luv ntawm cov tuam txhab nyiaj tau txais txiaj ntsig zoo tshaj cov Nyiaj Txiag, tab sis nrog qee qhov kev pheej hmoo credit. |
| Series I Savings Bonds | 9.62 | Yield fluctuates raws li kev nce nqi thiab tshwj xeeb tshaj yog tam sim no. |
| 4-lub lis piam Treasury Bill | 1.18 | Zoo tagnrho rau kev nyab xeeb, luv luv daim ntawv cog lus ntaiv. |
| Marcus los ntawm Goldman Sachs, 1-xyoo daim ntawv pov thawj ntawm kev tso nyiaj | 1.60 | Feem ntau, ntev CDs muab cov nqi siab dua li cov sijhawm luv. Tab sis nws kaw koj cov nyiaj. |
* 30 hnub SEC tawm los ntawm 6/13
Qhov chaw: Ally Bank; Vanguard; Lub Tuam Txhab Nyiaj Txiag; Goldman Sachs
Sau rau Andrew Welsch ntawm [email tiv thaiv]
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