Txawm hais tias tsis ntev los no cov nyiaj tau los ntawm cov nyiaj tau los, qee qhov kev nqis peev lwm txoj hauv kev muab cov txiaj ntsig zoo dua nrog ntau qib kev nyab xeeb.
Lawv suav nrog Cov Nyiaj Txiag Nyiaj Txiag, nyiaj ntau xyoo lav nyiaj los ntawm cov tuam txhab tuav pov hwm, thiab-rau cov tub ua lag luam uas txaus siab ua rau muaj kev pheej hmoo ntau dua-cov nyiaj luv luv uas nqis peev hauv cov cuab yeej qiv nyiaj.
Lub hom phiaj ntawm daim ntawv cog lus yog kom sib npaug ntawm cov khoom lag luam hauv koj cov ntaub ntawv. Qhov ntawd yog vim li cas peb tsis suav nrog cov nyiaj faib nyiaj tau los, uas zoo li poob qis thaum koj cov khoom lag luam mus rau sab qab teb, tsis muaj qhov tsis txaus ntseeg.
Los ntawm qhov sib txawv, cov nyiaj khaws cia thiab feem ntau cov nyiaj tau los ntau xyoo yuav tsum tau caij tawm kev lag luam uas tsis tshua muaj ripple. Cov nyiaj ncua sij hawm yuav raug ntaus thaum kev lag luam cog lus, tab sis tseem zoo li tsis tshua muaj kev hloov pauv ntau dua li cov khoom lag luam.
Nov yog peb qhov kev nqis peev uas tau txais txiaj ntsig ntau dua los xav txog es tsis txhob sib cog lus:
Treasury Series I Savings Bonds. Rau qhov kev pheej hmoo tiag tiag, cov ntawv cog lus no yog tsoomfwv lav thiab nyab xeeb thaum lawv tuaj. Tam sim no lawv them 7.12% vim lawv cov nqi raug khi rau kev nce nqi. Tus nqi raug kho txhua rau lub hlis - hauv lub Tsib Hlis thiab Kaum Ib Hlis - thiab tej zaum yuav tsis nyob mus li, tab sis lawv tseem yog ib qho kev nqis peev zoo tam sim no.
Qhov tseeb, qhov teeb meem loj tshaj plaws nrog kuv daim ntawv cog lus yog tsoomfwv txwv koj li $ 10,000 toj xyoo. Koj tuaj yeem yuav lawv hauv tshuab hluav taws xob ntawm Nyiaj Txiag Tuaj Ncaj.
Kuv daim ntawv cog lus tuaj nrog kev txwv. Koj tsis tuaj yeem kov koj cov nyiaj rau ib xyoos tom qab koj yuav ib qho. Thawj tsib xyoos, koj yuav tau them tus nqi nplua ntawm peb lub hlis paj rau tapping koj cov nyiaj. Tom qab ntawd tsis muaj kev nplua.
Cov paj laum tam sim no ua rau lawv muaj kev sib tham txawm tias koj yuav tsum nkag mus rau cov nyiaj ua ntej tsib xyoos nce.
"Txawm hais tias koj poob peb lub hlis paj, koj tseem ua tau zoo dua nrog lwm cov kev nqis peev," hais tias Michael Finke, tus xibfwb ntawm kev tswj hwm nyiaj txiag ntawm American College of Financial Services.
Cov paj laum uas koj tau txais los ntawm kuv daim ntawv cog lus yog raug rau tsoomfwv cov se tab sis tsis yog rau lub xeev thiab cov se hauv cheeb tsam, ua rau lawv nyiam dua ob npaug hauv cov chaw se siab xws li New York City lossis California.
Ntau xyoo Guaranteed Annuities.Cov no yog qhov sib npaug ntawm cov ntawv pov thawj hauv txhab nyiaj ntawm cov nyiaj tso cia, tshwj tsis yog tias lawv raug muag los ntawm cov neeg tuav pov hwm. Txog rau hnub Friday sawv ntxov, koj tuaj yeem tau txais aa 5-xyoo MYGA los ntawm A-rated insurer yielding ntau npaum li 3.15%. Los ntawm qhov sib piv, 5-xyoo Nyiaj Txiag tau txais txiaj ntsig 2.532% thiab feem ntau cov tsev txhab nyiaj CD them deb tshaj qhov ntawd. Ib qho zoo sib xws 3-xyoo MYGA yields mus txog 2.65%, tab sis tau dhau los ua kev sib tham tsawg dua nyob rau lub asthiv tsis ntev los no raws li cov txiaj ntsig ntawm 3-xyoo Treasury tua txog 2.501%.
MYGAs tsis txhawb nqa los ntawm tsoomfwv Meskas zoo li lub txhab nyiaj CD. Txawm li cas los xij, lawv tau txais kev txhawb nqa los ntawm lub xeev cov nyiaj pov hwm kev pov hwm. Txawm hais tias tus neeg tuav pov hwm uas muag koj MYGA tau tawg, uas yog qhov tsis tshua muaj tshwm sim, koj yuav tau txais koj tus thawj tswj hwm rov qab txawm tias koj yuav tau txais cov paj qis. Larry Swedroe, tus thawj saib xyuas kev tshawb fawb ntawm Buckingham Strategic Wealth hais tias "Txawm li cas los xij koj nyob hauv lub xeev lav txwv, tsis muaj kev pheej hmoo qiv nyiaj."
Cov xeev sib txawv muaj cov kev txwv sib txawv thiab tuaj yeem nrhiav tau ntawm National Organization of Life and Health Insurance Guaranty Associations ' website.
Yog tias koj xav nqis peev ntau dua li lub xeev txwv qhov koj nyob, koj tuaj yeem yuav MYGAs los ntawm ntau tshaj ib tus neeg nqa khoom kom nyob hauv qhov txwv, hais tias tus neeg tuav pov hwm Stan Haithcock, uas hu nws tus kheej "Stan the Annuity Man." Nws lub vev xaib muab MYGA quotes thoob plaws lub teb chaws ntxiv rau cov credit ratings ntawm lub insurer muab lawv. Txawm hais tias lub xeev tau lees paub, kom zam kev tu siab rau koj tus kheej, koj xav yuav MYGAs los ntawm cov tuam txhab nyiaj txiag muaj zog.
Koj tuaj yeem tau txais cov paj laum ntau dua los ntawm kev yuav MYGAs ntev dua. Tab sis ntau tus kws paub txog nyiaj txiag tawm tswv yim tawm tsam nws. Yog tias cov nqi nce ntxiv, koj yuav raug kaw rau hauv tus nqi qis dua.
MYGAs tuaj nrog cov txiaj ntsig se muaj peev xwm. Koj tsis tas yuav them se rau cov paj uas lawv them kom txog thaum koj rho nyiaj tawm, txhais tau tias koj tuaj yeem dov lawv tsis muaj se. Hais tias koj yuav MYGA thaum muaj hnub nyoog 63 xyoos thaum koj tseem ua haujlwm thiab nyob rau hauv tus lej se siab. Koj tuaj yeem tos kom txog thaum koj so haujlwm thiab nyob rau hauv qis qis kom rho nyiaj tawm.
Tsis zoo li Treasuries, MYGAs tsis yog kua. Feem ntau muaj kev nplua ntau heev, qee zaum 8% lossis 9%, yog tias koj xav tau tag nrho koj cov nyiaj ua ntej lawv loj hlob, Haithcock hais. Nws hais tias "Ib txhia ntawm cov nqi tso cai yog predatory," nws hais.
Cov Nyiaj Ntiag Tug. Rau cov neeg uas txaus siab los ua tus muaj peev xwm muaj peev xwm, xav txog cov nyiaj ib ntus uas nqis peev hauv cov cuab yeej qiv nyiaj. Ntau tus tau them 7% mus rau 10% yields-zoo li cov nyiaj rov qab nrog tsawg volatility dua cov khoom lag luam.
Lawv hu ua cov nyiaj ncua sij hawm vim tias lawv nqis peev hauv cov khoom muaj nqis tsis raug thiab koj tuaj yeem nkag mus rau koj cov nyiaj tsuas yog hauv peb lub hlis twg. Thiab txawm tias cov nyiaj feem ntau yuav tsum tau rov yuav tsis pub tsawg dua 5% ntawm lawv cov peev nyiaj txhua lub hlis twg. Qhov ntawd txhais tau hais tias yog ib pawg ntawm cov tub ua lag luam xav tau lawv cov nyiaj tib lub sijhawm, lawv tsuas tuaj yeem tau txais ib feem rov qab thiab yuav tsum tau tos rau tus so.
Cov nyiaj sib txawv ntawm lub sijhawm yog tsom mus rau ntau qhov chaw ntawm kev lag luam credit. Qhov $ 6.2 billion Cliffwater Corporate Lending Fund (ticker: CCLFX) tau txais 7.3% thaum kawg ntawm lub xyoo. Nws nqis peev hauv kev qiv nyiaj ntiag tug ua rau cov tuam txhab lag luam nruab nrab. Cov nyiaj tsuas yog muag los ntawm cov kws pab tswv yim peev thiab lwm lub koom haum.
Nws tsuas muaj 2 ½ xyoo xwb. Nws poob 2.15% thaum Lub Peb Hlis 2020 thaum ntxov ntawm kev kis tus kabmob kis, hais tias Brian Rhone, tus thawj coj ntawm Cliffwater. Nws tsis muaj nyob rau thaum xyoo 2007-09 kev lag luam poob qis, tab sis Cliffwater tau tsim qhov ntsuas ntawm cov nyiaj qiv zoo sib xws thiab nws suav tias nws yuav poob 6.5% hauv 2008 thiab nce 13.2% hauv 2009. Qhov ntawd yog qhov tsim nyog ntawm qhov tsis zoo, tab sis tsawg dua. cov khoom lag luam. Lub S&P 500 Tshuag Performance index rov qab tsis zoo 37% hauv 2008, thiab tshaj tawm 26.5% rov qab rau xyoo 2009.
Lwm cov nyiaj ib ntus tab tom nrhiav cov tswv yim muaj kev pheej hmoo siab dua thiab yuav tsis muab tib qho kev ruaj ntseg zoo li daim ntawv cog lus. $ 2.9 billion Pimco Flexible Credit Income Fund (PFLEX) tuaj yeem yuav txhua yam nuj nqis, suav nrog cov qiv nyiaj hauv tsev thiab cov nuj nqis tawm tshiab. Hais txog kev pheej hmoo, "Kuv xav hais tias nws haum ntawm daim ntawv cog lus thiab kev ncaj ncees," Christian Clayton, tus lwm thawj coj ntawm Pimco hais.
Cov peev nyiaj tau nruab nrab ntawm 6.3% rov qab los txij thaum pib hauv 2017. Tab sis qhov ntawd suav nrog kwv yees li 20% poob rau lub Peb Hlis 2020 vim tias muaj kev sib kis loj zuj zus rau kev lag luam.
Tab sis vim hais tias ntawm cov qauv nyiaj ib ntus, cov tub ua lag luam tsis tuaj yeem nkag mus rau lawv cov nyiaj kom txog thaum lub Tsib Hlis 2020, thaum cov nyiaj tau rov qab tau ze li ib nrab ntawm nws qhov kev poob. "Lub Peb Hlis, cov nyiaj tau tuaj yeem ua txhaum cai thiab yuav cov khoom muaj nqis ntawm tus nqi nyuaj vim tias cov tub ua lag luam tsis tuaj yeem txhiv tau," Clayton hais.
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