Thaum txuag rau nyiaj laus, feem ntau koj yuav muaj ob txoj kev xaiv rau qhov koj yuav pab nyiaj rau koj li IRA. Nrog ib ib txwm IRA, koj yuav muab cov nyiaj ua se ua ntej uas yuav loj hlob hauv tus as khauj tsis pub se thiab raug them se thaum cov nyiaj rho tawm. A Roth IRATxawm li cas los xij, them se rau koj cov nyiaj pab thawj zaug kom koj tsis tas yuav them se thaum koj rho koj cov nyiaj khaws tseg.
Txhawb nqa: Tus kws pab tswv yim nyiaj txiag tuaj yeem pab koj tswj koj cov nyiaj khaws cia thiab npaj rau kev so haujlwm. Nrhiav ib tus kws pab tswv yim hauv zos hnub no.
Qhov sib txawv ntawm ob lub tsheb txuag no yooj yim txaus, tab sis xam seb qhov twg zoo dua rau koj tsis yog txiav-thiab-qhuav. Cov lus teb kawg nyob ntawm seb koj li cas tus nqi se nyob rau hauv cov nyiaj laus (los yog thaum twg koj pib rho koj cov nyiaj) yuav siab dua li tam sim no. Thaum cov neeg ua haujlwm tau nyiaj qis-rau nruab nrab tuaj yeem xaiv Roth IRA vim tias lawv xav tias yuav nyob hauv qhov siab dua rooj sau se Thaum lawv pib thim lawv cov nyiaj laus cov nyiaj laus, cov neeg tau txais nyiaj ntau dua tuaj yeem cia siab tias yuav nyob rau hauv cov se qis dua yav tom ntej, ua rau IRA cov kev xaiv zoo dua.
Tsis tas li ntawd, nco ntsoov tias cov nyiaj IRA ib txwm muaj yog cov se txiav tawm thiab txo tus neeg cov se txhua xyoo, qhov txiaj ntsig ntawm Roth kev xaiv tsis muab. Nco ntsoov tias muaj cov nyiaj tau los txwv rau cov neeg pab txhawb rau Roth IRAs: rau xyoo se 2021, ib tus neeg yuav tsum tau hloov kho tag nrho cov nyiaj tau los (MAGI) qis dua $ 140,000 thiab cov txij nkawm ua ntaub ntawv ua ke yuav tsum muaj MAGI qis dua $ 208,000. Rau 2022, cov kev txwv no nce mus txog $ 144,000 thiab $ 214,000, feem).
Txhawm rau saib yuav ua li cas ib txwm muaj thiab Roth IRA sib koom ua ke, peb piv ob qhov kev hloov pauv hauv peb qhov xwm txheej se sib txawv. Rau txhua tus, peb suav tias ib tus neeg tshuav li cas nrog 30 xyoo tom qab pab $ 6,000 rau ib txwm IRA thiab Roth IRA. Peb xav tias 8% tus nqi rov qab txhua xyoo hauv txhua qhov xwm txheej, thiab tsuas yog saib ntawm tsoom fwv teb chaws se brackets, raws li lub xeev cov nyiaj khwv tau los txawv. (Nyob rau hauv txhua qhov xwm txheej, rau qhov yooj yim, peb xav tias qhov nyiaj rho tawm ntau dua li kev faib tawm zuj zus.)
Scenario 1: Tax Brackets tseem zoo ib yam
Hauv peb qhov xwm txheej thawj zaug, peb tau tshuaj xyuas qhov sib txawv ntawm ib txwm IRA thiab Roth tus account yog tias ib tus neeg tus nqi se (22%) yog tib yam thaum muaj hnub nyoog 60 xyoo dhau los. Ib tug neeg uas tau pab $ 30 rau ib txwm IRA thaum muaj hnub nyoog 6,000 xyoo yuav pom nws cov nyiaj sib xyaw ntawm tus nqi ntau dua li peb lub xyoos tom ntej piv rau Roth IRA. Tias yog vim li cas cov nyiaj khwv tau los yuav txo Roth pab rau $ 30, thaum tag nrho $ 4,680 tuaj yeem loj hlob hauv cov nyiaj ib txwm muaj.
Raws li qhov tshwm sim, cov kev cai IRA yuav raug nqi $ 60,376 tom qab 30 xyoo, thaum Roth IRA yuav raug nqi $ 47,093. Txawm li cas los xij, ib tus neeg uas muaj ib txwm IRA yuav them se ze li $ 13,000 hauv cov se thaum lub sijhawm nws rho nws cov nyiaj, ua rau nws rov qab rho se raws nraim li Roth IRA: $ 47,093.
Cov kab hauv qab? Yog tias koj tus nqi se yog tib yam thaum lub sijhawm rho tawm raws li nws yog thaum koj tau pab rau koj IRA, nws yuav tsis muaj teeb meem koj xaiv qhov twg.
Scenario 2: Siab dua Tax Bracket ntawm 60
Yuav ua li cas yog tias ib tug neeg cov nyiaj hli loj hlob exponentially ntawm hnub nyoog 30 thiab 60? Ib tug neeg uas nyob hauv 22% se bracket thaum nws muaj 30 xyoo yuav nyob rau hauv 32% se bracket peb xyoo caum tom qab. Qhov no yog thaum Roth IRA them nyiaj tiag tiag.
Cov nyiaj tau los ntawm cov nyiaj tau los yuav ua rau muaj kev cuam tshuam ntau heev ntawm tus neeg IRA ib txwm muaj thaum muaj hnub nyoog 60 xyoo, cuam tshuam rau tus account mus txog $ 41,056. Txawm li cas los xij, muaj tib tus neeg siv Roth tus account, nws daim nqi se yuav tau them, tso cai rau nws rho tawm tag nrho $ 47,093. Los ntawm kev siv Roth tus account, tus neeg yuav tawm los kwv yees li $ 6,000 ua ntej.
Scenario 3: Cov Nyiaj Them Se qis thaum muaj hnub nyoog 60 xyoo
Tsis yog txhua leej txhua tus xaus rau hauv cov nyiaj se siab dua los ntawm hnub nyoog 60, txawm li cas los xij. Tej zaum ib tug neeg uas nyob hauv 24% bracket thaum muaj hnub nyoog 30 tsis ua hauj lwm puv sij hawm ntawm 60, muab nws tso rau hauv 22% bracket. Nrog Roth IRA, tus neeg yuav pab $ 4,560 rau nws tus account tom qab them se thaum muaj hnub nyoog 30 thiab saib nws lub zes qe loj hlob mus txog $ 45,886. Txawm li cas los xij, nws yuav xaus nrog nyiaj me ntsis ntxiv thaum muaj hnub nyoog 60 yog tias nws tau pab rau ib txwm IRA 30 xyoo dhau los. Tom qab them se, tus neeg yuav raug tso tseg nrog $ 47,093 hauv lawv cov IRA ib txwm, ua rau nws yog qhov kev xaiv zoo dua.
kab hauv qab
Thaum sib piv ib txwm IRA thiab Roth IRA, tus neeg pib thiab cov nqi se yav tom ntej yuav txiav txim siab seb qhov kev xaiv twg zoo dua. Thaum peb qhov xwm txheej qhia txog qhov sib txawv ntawm cov nqi se tuaj yeem cuam tshuam rau tus neeg qhov kev tshem tawm thaum kawg, nws yog ib qho tseem ceeb kom nkag siab tias peb qhov kev sim ua raws li ntau qhov kev xav uas yuav tsis siv rau txhua tus neeg cov nyiaj txiag, suav nrog cov se tshwj xeeb.
Tsis tsuas yog cov nqi se yuav raug hloov pauv rau yav tom ntej, peb qhov kev tshuaj ntsuam tsis xav txog cov nyiaj tau los hauv lub xeev, uas tuaj yeem ua lub luag haujlwm tseem ceeb hauv kev txiav txim siab seb tus neeg xaiv rau ib tus as-qhauj li cas. Thaum kawg, xaiv ntawm ib txwm ib txwm thiab Roth IRA yog qhov kev txiav txim siab nyiaj txiag nyuaj uas ua tau zoo tshaj plaws nrog kev pab los ntawm a tus kws pab tswv yim nyiaj txiag.
Cov Tswv Yim Npaj Ua Haujlwm Laus
Los ntawm Social Security thiab lwm cov nyiaj khwv tau los rau cov nqi kho mob thiab kev saib xyuas mus sij hawm ntev, muaj ntau yam los xav txog thaum tsim ib txoj kev npaj rau nyiaj laus. Ib tus kws pab tswv yim nyiaj txiag tuaj yeem pab qhia koj txog cov txheej txheem nyuaj no. Nrhiav ib tus kws pab tswv yim nyiaj txiag tsim nyog tsis tas yuav nyuaj. SmartAsset lub cuab yeej pub dawb phim koj nrog txog peb tus kws pab tswv yim nyiaj txiag uas ua haujlwm rau koj cheeb tsam, thiab koj tuaj yeem xam phaj koj tus kws pab tswv yim sib tw yam tsis tau them nqi los txiav txim seb qhov twg yog qhov zoo rau koj. Yog tias koj npaj mus nrhiav tus kws pab tswv yim uas tuaj yeem pab koj ua tiav koj cov hom phiaj nyiaj txiag, pib tam sim no.
Puas yog 4% Txoj Cai dhau los? Cov 4% Txoj Cai tau coj cov tswv yim tshem tawm ntawm suav tsis txheeb cov neeg so haujlwm txij li nws txoj kev loj hlob hauv 1990s. Txawm li cas los xij, kev tshawb fawb tshiab los ntawm Morningstar qhia tias cov neeg so haujlwm uas vam tias yuav ncab lawv lub zes qe 30 xyoo yuav tsum pib los ntawm kev rho tawm 3.3% es tsis txhob 4%.
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Tus ncej Cov kab kos no qhia li cas ib txwm IRAs thiab Roth IRAs sib sau ua ke tshwm sim thawj zaug SmartAsset Blog.
Tau qhov twg los: https://finance.yahoo.com/news/charts-show-traditional-iras-roth-170000115.html