Kev npaj nyiaj laus yog ib feem tseem ceeb ntawm ib tus neeg lub hom phiaj nyiaj txiag mus sij hawm ntev. Los nrog ib daim phiaj xwm so haujlwm suav nrog kev txiav txim siab thaum koj xav tias yuav so haujlwm nrog rau kev txheeb xyuas koj lub hom phiaj, koj xav tau ntau npaum li cas, thiab nyiaj npaum li cas koj yuav xav tau thaum koj npaj hu nws tawm. Thaum koj muaj cov ntaub ntawv ntawd, koj yuav tsum xaiv txoj cai kev nqis peev uas. Yog tias koj sib yuav, muaj cov cai tshwj xeeb uas koj yuav tsum tau ua raws li thaum koj txuag nyiaj laus.
Thaum koj tuaj yeem xaiv tus txij nkawm (lossis lwm tus) ua tus txais txiaj ntsig ntawm ib qho tus account nyiaj laus (IRA), koj tsis tuaj yeem tuav ib tus as-qhauj. Tias yog vim li cas IRAs tsuas yog khaws cia hauv ib tus neeg lub npe xwb. Koj tsis tuaj yeem koom nrog tib IRA, yog li yog tias koj sib yuav, koj yuav tsum muaj cov peev nyiaj sib cais.
cov Internal Revenue Service (IRS) muaj cov kev cai nyob rau hauv qhov chaw rau cov nyiaj laus uas tsim los rau cov txij nkawm. Muaj ib tug account tshwj xeeb hu ua tus txij nkawm IRA. Suab zoo siab, txoj cai? Muaj qee cov cai uas koj yuav tsum paub txog ua ntej koj tawm mus rau koj tus kws tshaj lij kev nqis peev los teeb tsa. Peb teev qee qhov hauv paus ntawm tus txij nkawm IRA los pab koj taug kev los ntawm cov txheej txheem.
Ntsiab Cai
- Ib tus neeg ua haujlwm tuaj yeem pab txhawb rau lawv tus txij nkawm cov nyiaj laus los ntawm kev tsim ib tus txij nkawm IRA.
- Tus txij nkawm IRAs tsis yog cov nyiaj sib koom ua ke tab sis tau tuav hauv tus txij nkawm lub npe txawm tias tus txij nkawm ua haujlwm pab txhawb.
- Cov khub niam txiv tuaj yeem xaiv qhib ib txwm los yog Roth IRA, lossis lawv tuaj yeem pab txhawb rau IRA cov nyiaj uas twb muaj lawm.
- IRS txwv kev koom tes thiab kev txiav se tawm raws li ob niam txiv sib koom ua ke hloov kho cov nyiaj tau los tag nrho.
- Ob tus txij nkawm yuav tsum ua daim ntawv sau se ua ke kom tsim nyog rau tus txij nkawm IRA.
Sau npe tus txij nkawm ua tus txais txiaj ntsig
Tus txij nkawm IRAs tso cai rau tus neeg ua haujlwm pab txhawb rau lawv tus txij nkawm IRA yog tias tus neeg ntawd tsis ua haujlwm lossis tsis muaj nyiaj tau los txaus los pab txhawb. Txoj cai no tso cai rau ib tus txij nkawm los pab txhawb rau lawv tus khub IRA kom ob leeg tuaj yeem siv qhov txiaj ntsig ntawm qhov kev txwv siab tshaj plaws.
Tab sis tsuas yog vim tias ib tus txij nkawm pab txhawb rau lwm tus IRA, qhov no tsis tau txhais hais tias nws dhau los ua tus account. Qhov tseeb, tsuas yog tus txij nkawm muaj npe tuaj yeem tau txais txiaj ntsig los ntawm IRA txawm tias lwm tus pab txhawb. Txawm li cas los xij, muaj ib txoj hauv kev rau tus txij nkawm pab kom tau txais txiaj ntsig yog tias tus tswv account xav muab lawv tus txij nkawm nkag mus rau hauv tus account. Lawv tuaj yeem ua qhov no los ntawm kev xaiv lawv tus txij nkawm ua lawv tus IRA tus neeg txais kev pab.
Ib sab, koj tuaj yeem sau npe rau lwm tus uas tsis yog koj tus txij nkawm ua tus tau txais txiaj ntsig. Tab sis qee lub xeev xav kom koj tus txij nkawm yuav tsum tau sau ntawv tso cai yog tias tus tswv account xav xaiv tus neeg tau txais txiaj ntsig sib txawv. Vim li no, nws tseem ceeb heev uas yuav tau tshuaj xyuas cov npe tau txais txiaj ntsig ib ntus los txiav txim seb puas yuav tsum tau hloov kho lossis hloov pauv.
Kev rho tawm los ntawm koj tus account IRA ua ntej koj raug tso cai yuav raug nplua 10%. Tej zaum koj kuj yuav tau them se ntxiv ntawm tus nqi rho tawm.
Kev rho tawm los ntawm koj tus account IRA ua ntej koj raug tso cai yuav raug nplua 10%. Tej zaum koj kuj yuav tau them se ntxiv ntawm tus nqi rho tawm.
Tsim tus txij nkawm IRA
Cov txij nkawm IRAs tau txais txiaj ntsig zoo rau cov niam txiv sib yuav kom ua kom lawv cov nyiaj laus ua haujlwm tau zoo thaum ib tus khub yuav khwv tau nyiaj tsawg lossis tsis muaj nyiaj tau los. Txhawm rau kom tsim nyog rau IRAs tus txij nkawm, muaj ob peb txoj cai uas nkawm niam txiv yuav tsum txaus siab, suav nrog:
- Ua ntawv thov cov nyiaj tau los sib koom ua ke rau xyoo uas tus txij nkawm IRA tsim.
- Ua qauv qhia ib khwv tau nyiaj los yog lwm yam kev tsim nyog tau txais txiaj ntsig uas yog sib npaug lossis tshaj li tag nrho cov nyiaj tau los ntawm kev koom tes ua rau ob IRAs.
Hnub nyoog thiab kev koom tes txwv txwv
Lub hnub nyoog txwv ntawm cov nyiaj pab IRA ib txwm raug tshem tawm los ntawm Teem Txhua Lub Zej Zog Rau Kev Txhim Kho Nyiaj Laus (SECURE) Txoj Cai, uas tau ua rau muaj kev hloov pauv thoob plaws hauv kev npaj nyiaj laus. Qhov no txhais tau tias tsis muaj hnub nyoog txwv rau leej twg tuaj yeem pab txhawb rau IRA ib txwm muaj nyob rau xyoo 2022. Tsis tas li muaj hnub nyoog txwv hauv 2020 lossis 2021. Rau 2019, muaj hnub nyoog txwv ntawm 70½ rau ib txwm IRA pab thiab tsis muaj hnub nyoog txwv rau Roth IRA cov nyiaj pab.
Ib khub niam txiv uas muaj nyiaj txaus txaus tuaj yeem pab nyiaj rau ob qho tib si ntawm lawv IRAs rau qhov siab tshaj plaws rau xyoo ntawd. Hauv 2021 thiab 2022, piv txwv li, qhov siab tshaj plaws yog $ 6,000 rau txhua tus neeg hnub nyoog qis dua 50 xyoo rau ib txwm IRA. Qhov nyiaj ntawd nce mus txog $7,000 rau cov hnub nyoog 50 xyoo thiab tshaj. Nyob ntawm lawv cov hnub nyoog, ob peb tus neeg tuaj yeem tuaj yeem pab nyiaj ntau txog $ 14,000 rau lawv ob lub IRAs, ua kom zoo dua ob npaug rau lawv cov nyiaj laus rau xyoo.
Kev koom tes rau Roth IRAs nyob ntawm ob peb qhov sib xyaw ua ke hloov kho tas nrho cov nyiaj tau los (MAGI). Rau xyoo 2022 se, tag nrho cov nyiaj pub dawb tau tso cai yog tias lawv MAGI tsawg dua $ 204,000 thaum cov nyiaj pab ib nrab tau tso cai yog tias MAGI poob ntawm $ 204,000 thiab $ 214,000. Tsis pub nyiaj pub dawb yog tias lawv MAGI tshaj $214,000.
Tus txij nkawm IRAs xav kom cov neeg koom nrog tuav ib ntse paub ntawm cov cai hais txog kev txiav se rau cov nyiaj IRA ib txwm muaj, nrog rau cov nyiaj tau los txwv rau Roth IRA kev tsim nyog. Qhov no yuav pab cov tib neeg ntsuas qhov cuam tshuam se ntawm cov kev txiav txim siab uas cuam tshuam rau lawv cov hom phiaj npaj nyiaj laus.
Kev Txiav Txim Tshwj Xeeb
Cov txij nkawm IRA tau nyob ib puag ncig txij li xyoo 1980s. Qhov ntawd yog thaum Congress tau lees paub qhov xav tau rau cov neeg tsis ua haujlwm sib yuav kom muaj peev xwm txuag tau nyiaj laus los ntawm kev cia lawv cov txij nkawm pab txhawb rau IRAs. Cov tib neeg raug tso cai tso tseg qhov siab tshaj ntawm $ 2,250 rau IRAs rau lawv tus kheej ($ 2,000) thiab lawv cov txij nkawm ($ 250) thiab tau txais kev txiav se tawm hauv qab Economic Recovery Tax Act of 1981 (ERTA).
Lub tsheb peev no tau hloov zuj zus mus ntau xyoo dhau los mus rau qhov kev txwv nyiaj pub dawb los ntawm IRS. Cov kev txwv raug kho rau kev nce nqi thiab tshaj tawm txhua xyoo los ntawm IRS. Thiab cov tib neeg tuaj yeem xaiv los pab txhawb rau a ib txwm los yog Roth tus txij nkawm IRA.
Ib txwm txij nkawm IRA
Qhov kev nqis peev no tso siab rau pretax pab uas loj hlob ntawm lub hauv paus se-deferred, uas txhais tau hais tias kev rho tawm tsuas yog them se raws li cov nyiaj tau los ntawm ib txwm thaum tus neeg tuav nyiaj rho tawm thaum lub sijhawm so haujlwm.
Cov nyiaj pab tag nrho, ntawm qhov tod tes, tuaj yeem siv los txiav se tawm ntawm nkawm niam txiv cov nyiaj ua se txhua xyoo uas tau muab rau tus txij nkawm ua haujlwm tsis them los ntawm qhov chaw ua haujlwm txhawb nqa nyiaj laus. Cov lus hauv qab no qhia txog cov nyiaj tau los txwv raws li tus neeg tau txais txiaj ntsig MAGI thiab tag nrho cov nyiaj txiav tawm tau tso cai los ntawm IRS rau 2022:
| Ua ke MAGI | Txiav |
| $ 204,000 lossis tsawg dua | Kev txiav tawm tag nrho mus txog tag nrho cov nyiaj pub dawb |
| Ntawm $204,000 thiab $214,000 | Kev txiav tawm ib nrab |
| $ 214,000 los yog ntau tshaj | Tsis muaj txiav tawm |
Roth Tus Poj Niam IRA
Cov tib neeg tuaj yeem pab nyiaj tom qab them se rau Roth IRAs, seb qhov ntawd yog rau lawv tus kheej lossis rau lawv cov txij nkawm. Txij li cov nyiaj pab tsis tau txiav se tawm, kev faib tawm los ntawm hom IRA no tsis muaj se dawb yog tias koj ua tau raws li qee qhov kev cai, suav nrog:
- Kev rho tawm tom qab hnub nyoog 59½
- Tso nyiaj pub dawb rau lub tsho khuam rau lub sijhawm tuav tsawg kawg tsib xyoos
IRS tso cai rau cov tib neeg tuaj yeem thim tawm ntxov raws li qee qhov xwm txheej yam tsis muaj kev nplua. Kev tshem tawm tsis raug nplua suav nrog kev them nyiaj rau cov nqi kho mob uas tsis tau them rov qab, cov nqi pov hwm kev noj qab haus huv thaum lub sijhawm poob haujlwm, kev yuav tsev lossis kev txhim kho, thiab rau cov nqi kawm ntawv qib siab ntawm lwm tus.
IRS tso cai rau cov tib neeg tuaj yeem thim tawm ntxov raws li qee qhov xwm txheej yam tsis muaj kev nplua. Kev tshem tawm tsis raug nplua suav nrog kev them nyiaj rau cov nqi kho mob uas tsis tau them rov qab, cov nqi pov hwm kev noj qab haus huv thaum lub sijhawm poob haujlwm, kev yuav tsev lossis kev txhim kho, thiab rau cov nqi kawm ntawv qib siab ntawm lwm tus.
Kev sib nrauj
Tsis muaj leej twg xav xav txog kev sib nrauj. Tab sis nws yog ib qho tseem ceeb heev uas yuav tau xav txog thaum nws los txog rau txoj hmoo ntawm koj tus txij nkawm IRA, tsis txhob hais txog koj li lwm yam khoom muaj nqis.
Yog tias koj thiab koj tus txij nkawm raug cai sib cais lossis sib nrauj ua ntej lub xyoo xaus, koj tus txij nkawm tsis tuaj yeem thov cov nyiaj txiav se tawm rau koj qhov IRA. Qhov no txhais tau hais tias qhov kev pab cuam yuav raug rau tus neeg txuag thiab cov ntaub ntawv. Tshwj xeeb tshaj yog, koj muaj lub luag haujlwm rau kev thov txiav tawm ntawm koj cov nyiaj pab thiab koj tus txij nkawm tsuas tuaj yeem ua rau lawv li ntawd.
Tsuas yog vim koj sib nrauj, txawm li cas los xij, tsis tau txhais hais tias koj tus txij nkawm tsis tuaj yeem thov tawm tsam koj cov khoom muaj nqis, suav nrog koj tus txij nkawm IRA. Qhov tseeb, koj tus txij nkawm tsis tas yuav yog tus tau txais txiaj ntsig los tswj koj tus lej IRA. Qhov kev sib hais haum yuav tso cai rau koj li IRA ua dov tshaj nyob rau hauv ib tug tuav los ntawm koj tus ex. Nws yog ib lub tswv yim zoo los sab laj tus kws tshaj lij kev cai lij choj txog qhov cuam tshuam dab tsi ntawm kev sib cais lossis kev sib nrauj.
Piv txwv ntawm tus txij nkawm IRA
Nov yog ib qho piv txwv yooj yim los qhia tias tus txij nkawm IRAs ua haujlwm li cas. Cia peb hais tias koj thiab koj tus txij nkawm muaj koj tus kheej IRAs uas koj tau qhib thiab nyiaj txiag ua ntej koj tau sib yuav. Koj tus txij nkawm txiav txim siab nyob hauv tsev thaum koj ua haujlwm, khwv tau $ 125,000 toj xyoo. Koj xav kom koj tus txij nkawm muaj peev xwm muaj qee cov nyiaj tso tseg rau lawv cov nyiaj laus txawm tias lawv tsis ua haujlwm.
koj tus kws pab tswv yim nyiaj txiag qhia kom faib koj cov nyiaj ntawm ob qho tib si ntawm koj tus as khauj. Koj tuaj yeem ua tau yooj yim los ntawm kev ua kom sib npaug sib npaug ntawm qhov siab tshaj plaws rau koj txhua tus - $ 6,000 rau koj thiab $ 6,000 rau koj tus txij nkawm vim tias koj ob leeg qis dua 50. Nco ntsoov, raws li IRS txoj cai, koj tsis tuaj yeem tshaj qhov nyiaj pab ntau tshaj ntawm $6,000 rau koj tus kheej. Qhov no tso cai rau koj tso nyiaj $ 6,000 rau koj tus txij nkawm IRA. Koj yuav tsum xa koj daim ntawv them se ua ke kom tsim nyog.
Tus txij nkawm IRA yog dab tsi?
Ib tus txij nkawm IRA yog ib qho tshwj xeeb nyiaj so koobtsheej cov nyiaj khaws tseg uas cia tus neeg ua haujlwm koom nrog IRA rau lawv tus txij nkawm. Cov txij nkawm uas muaj npe koom nrog tej zaum yuav tsis ua haujlwm lossis tej zaum yuav tau nyiaj tsawg heev. Txhawm rau kom tsim nyog, txawm li cas los xij, tus txij nkawm ua haujlwm / koom nrog cov nyiaj tau los yuav tsum sib npaug los yog ntau dua cov nyiaj pab rau ob leeg. Ob tus txij nkawm yuav tsum ua daim ntawv them se ua ke yog tias lawv tau pab rau tus txij nkawm IRA. Txawm hais tias ib tus txij nkawm koom nrog, tus account tsis sib koom ua ke, uas txhais tau hais tias tus txij nkawm npe yog tus tuav nyiaj. Ib tus txij nkawm IRA tuaj yeem yog ib txwm muaj lossis Roth IRA.
Kuv Yuav Qhib Tus Poj Niam IRA li cas?
Koj tuaj yeem siv tus account uas twb muaj lawm hauv koj tus txij nkawm lub npe uas koj tuaj yeem pab nyiaj. Lossis koj tuaj yeem qhib tus lej tshiab hauv koj tus txij nkawm lub npe tib yam li koj xav tau yog tias koj qhib koj tus kheej. Koj yuav tsum tau mus rau tus broker, tuam txhab kev pabcuam nyiaj txiag, lub tsev peev, lossis tus kws pab tswv yim robo. Ib qho ntawm cov chaw no tuaj yeem qhib ib tus account rau koj. Koj yuav xav tau qee cov ntaub ntawv yooj yim, suav nrog koj lub npe, chaw nyob, tus lej Xaus Saus, thiab hnub yug nrog rau koj tus txij nkawm. Ob tus txij nkawm yuav tsum xa lawv daim ntawv them se txhua xyoo ua ke kom tsim nyog.
Dab tsi yog Txoj Cai rau Tus Poj Niam IRA?
IRS muaj qee cov cai hauv qhov chaw hais txog IRAs tus txij nkawm. Piv txwv li, tus txij nkawm IRA tsis yog ib qho nyiaj sib koom ua ke txawm tias ib tus txij nkawm koom nrog rau tus account. Yog li ntawd, tus txij nkawm uas nws lub npe nyob rau hauv tus account tsuas yog tus uas tau txais txiaj ntsig. Tsis tas li ntawd, ob tus txij nkawm yuav tsum ua ntaub ntawv sau se ua ke. Tsis tsuas yog cov tib neeg yuav tsum ua raws li kev txwv nyiaj pub dawb txhua xyoo, tab sis cov nyiaj tau los ntawm tus txij nkawm pab nyiaj yuav tsum ntau dua lossis sib npaug ntawm cov nyiaj tau los rau ob tus txij nkawm.
Cov kab hauv qab
Txhua tus xav kom muaj lub zes qe ntawm lawv tus kheej npaj rau lawv thaum lawv so haujlwm. Tej zaum nws yuav nyuaj me ntsis, txawm li cas los xij, yog tias koj poob haujlwm lossis tsis ua nyiaj txaus los tso tseg. Tab sis yog tias koj tau sib yuav, koj tseem tuaj yeem pab tau los ntawm kev muaj koj tus txij nkawm ua cov nyiaj pab rau koj rau tus txij nkawm IRA. Yog tias koj xaiv ua li ntawd, nco ntsoov tias koj paub txog kev txwv kev pub dawb, cov cai hais txog kev txiav tawm thiab kev rho tawm, thiab tias koj ob leeg ua koj daim ntawv them se ua ke.
Tus Kws Pab Tswv Yim Saib Xyuas
Theodore E. Saade, CFP®, AIF®, CMFC
Kos Npe Estate & Investment Advisors LLC, Los Angeles, CA
IRA tsis tuaj yeem tuav ua ke los ntawm cov txij nkawm. Nws tsuas muaj peev xwm tuav tau hauv ib tus neeg lub npe xwb.
Tab sis ib qho kev daws teeb meem, nyob ntawm seb koj tab tom sim ua kom tiav, yuav yog los xaiv tus neeg tuav pov hwm tus txij nkawm lawv txoj cai lij choj. Thaum tshwm sim, tus kws lij choj txwv lub hwj chim yuav tso cai rau tus txij nkawm ua lag luam hauv tus account; ib tug tag nrho lub hwj chim ntawm kws lij choj yuav tso cai rau tus txij nkawm kom rho tawm thiab hloov los ntawm tus account thiab.
Koj yuav tsum xyuas nrog lub tuam txhab brokerage uas yog tus saib xyuas ntawm koj tus IRA kom pom tias nws tuaj yeem ua raws li kev txiav txim plaub ntug; nws yuav xav kom koj ua daim ntawv tso cai muaj tswv.
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