Thaum kev lag luam tsis hloov pauv thiab kev nce nyiaj nce ntxiv, cov neeg so haujlwm lossis cov neeg uas nyob ze cov nyiaj laus yuav xav tsis thoob tias yuav tso lawv cov nyiaj tam sim no rau qhov twg.
Muaj ntau yam kev xaiv nrog ntau yam kev pheej hmoo, yog li xav ua tib zoo xav txog qhov twg los nqis peev nyiaj hauv lub sijhawm tsis paub tseeb no. Qhov koj xaiv yuav nyob ntawm koj qhov xwm txheej nyiaj txiag tag nrho.
Yog tias koj twb tau khaws cia tseg ib-rau-ob xyoos 'tus nqi ntawm cov nuj nqis hauv cov nyiaj khaws cia siab, koj tuaj yeem nrhiav lwm txoj hauv kev pheej hmoo tsawg kom loj hlob koj cov nyiaj. Yog tias lub khw muag khoom zoo li tsis paub tseeb, koj tau maxed tawm rau I-bond muas, thiab koj muaj nyiaj koj paub tseeb tias koj yuav tsis xav tau, tsawg kawg, xyoo tom ntej lossis ob xyoos, daim ntawv pov thawj ntawm cov nyiaj tso nyiaj (CDs) tuaj yeem yog lwm txoj hauv kev los faib koj cov ntaub ntawv.
Nyeem: Ib tug yog vim li cas tus nplua nuj tau richer
Brokered CDs feem ntau them ntau dua li cov CDs
Ntau lub tsev txhab nyiaj tau them lawv cov nqi siab tshaj plaws ntawm cov khoom lag luam CDs, uas yog daim ntawv pov thawj ntawm cov nyiaj tso nyiaj uas lub txhab nyiaj muag los ntawm lub tuam txhab brokerage. Hais tias daim ntawv pov thawj ib xyoos ntawm kev tso nyiaj yog them 2% tus paj laum tab sis tus brokered CD los ntawm tib lub txhab nyiaj tau them ntau dua ob zaug ntau dua ntawm 4.5%.
Brokered CDs feem ntau them cov txiaj ntsig siab dua li cov CDs ib txwm muaj vim tias tus broker feem ntau tau nqis peev ntau nrog lub txhab nyiaj, thiab qhov ntawd yog qhov kev txhawb siab rau lub txhab nyiaj kom them cov paj laum ntau dua li ntawm cov nyiaj me me uas tus neeg ua lag luam feem ntau yuav nqis peev. Cov brokered CDs ces muag los ntawm tus broker, li no lub npe, brokered CD.
"Muaj ntau ntau txoj hauv kev los nqis peev," said Andrew Feldman ntawm AJ Feldman Nyiaj Txiag. "Txhua yam khoom sib txawv."
Brokered CDs yog me ntsis kev lag luam nthuav tawm ntau dua li kev lag luam nyiaj txiag lossis nyiaj khaws cia, nws hais. "Muaj qhov pheej hmoo tsawg heev tab sis ntau dua li nyiaj ntsuab."
Nyeem: Dab tsi neuroscientists tau kawm txog rejuvenating lub hlwb laus - thiab koj ua tau dab tsi thiab
Brokered CDs raug muag los ntawm ib lub tuam txhab brokerage xws li Fidelity lossis Schwab, tab sis feem ntau yog Federal Deposit Insurance Corp.-insured mus txog $ 250,000 rau ib tus tswv account, ib lub tuam txhab tso nyiaj, qiv nyiaj, lossis lwm lub tuam txhab nyiaj txiag. Tus broker yog qhov tseem ceeb ntawm peb tus neeg sab nrauv uas muaj peev xwm muab cov CD brokered ntawm tus nqi siab dua. Cov tub ua lag luam uas muaj tus account brokerage lossis txiav txim siab qhib ib tus account brokerage tau tsim nyog yuav cov khoom lag luam CDs.
Cov neeg so haujlwm yuav tsum yuav cov CDs brokered no kom tau txais tus nqi zoo dua, thiab yog tias muaj, koj yuav tsum tau txais nyiaj txiag zoo li cas rau kev yuav ib daim CD muag? Ntau npaum li cas hauv tag nrho cov cuab tam koj yuav xav tau? Los yog, nws puas tseem ceeb?
"CDs yog lub sijhawm tso nyiaj," hais tias Greg McBride, tus kws tshuaj ntsuam nyiaj txiag ntawm Bankrate.com. "Lawv tsis yog kua." Feem ntau, zoo li cov CDs ib txwm muaj, lawv tuav koj cov nyiaj rau lub sijhawm teem tseg xws li peb lub hlis mus txog 20 xyoo lossis ntev dua, thiab muab tus nqi them rau lub sijhawm ntawd. Thaum lub sij hawm ntawd, tus brokered CD tau mus txog kev loj hlob, thiab yog tias koj tuav nws kom txog rau thaum hnub kawg koj tau txais rov qab cov nyiaj thawj zaug koj tau nqis peev ntxiv rau paj.
Qhov twg brokered CD koj yuav ua rau muaj qhov sib txawv loj. Tias yog vim li cas yog tias tus brokered CD koj tab tom txiav txim siab yog "hu tau," nws txhais tau hais tias tus neeg xa khoom tuaj yeem txiav txim siab tias lawv xav tau nws rov qab ua ntej hnub qub. Yog tias koj tus brokered CD raug hu, koj tau rov qab koj cov peev txheej pib ntxiv rau cov paj laum tab sis rau lub sijhawm luv dua yog tias nws tau mus txog hnub kawg. Yog hais tias, txawm li cas los xij, tus brokered CD yog "hu-tiv thaiv," txhais tau tias tus neeg xa khoom tsis tuaj yeem hu nws, koj tuaj yeem tuav nws kom txog rau thaum hnub kawg, thiab tau txais tus nqi qub uas koj tau nqis peev ntxiv rau paj. Tsuas yog 10% mus rau 20% ntawm brokered CDs yog "hu tau," raws li Richard Carter, tus lwm thawj, cov nyiaj tau los ruaj khov, Fidelity Investments.
Qhov zoo ntawm brokered CDs
Muaj peev xwm ua tau ntau dua li cov CDs ib txwm muaj. "Tus nqi, feem ntau, ntawm CDs tau nce," McBride hais. “Nws yog ib qho tseem ceeb rau kev sib piv-khw. Cov CDs brokered yuav tsis sawv ze li ntau npaum li qhov ua tau zoo tshaj plaws (tseem ceeb) CDs. " Yog tias koj paub tseeb tias koj yuav tsis xav tau cov nyiaj ua ntej hnub kawg, thiab, yog li ntawd, yuav tsis tas yuav muag cov CD brokered ua ntej hnub ntawd, tus brokered CD tuaj yeem kaw tus nqi siab dua.
Txoj hauv kev "khw" rau ib tus brokered CD yog kos npe rau hauv koj tus as-qhauj brokerage lossis tus as-qhauj, thiab tshawb xyuas lub sijhawm teem sijhawm thiab tus nqi uas tau muab. Piv txwv li, yog tias koj xav nqis peev nyiaj tshwj xeeb rau rau lub hlis xwb, nrhiav rau 18 lub hlis brokered CDs nkaus xwb. Yog tias koj txaus siab nqis peev rau XNUMX lub hlis, tshawb nrhiav cov CDs nrog lub sijhawm ntawd. Nyeem cov nqe lus kom nkag siab seb tus brokered CD puas hu tau lossis tsis tau.
FDIC kev pov hwm. Brokered CDs feem ntau yog FDIC-insured txog $ 250,000 rau ob qho tib si tus thawj tswj hwm thiab cov paj laum rau txhua tus neeg tawm tswv yim xws li lub tsev txhab nyiaj lossis cov koom haum qiv nyiaj rau txhua pawg tswv cuab xws li ib leeg tswv lossis koom ua tswv cuab.
Disadvantages ntawm brokered CDs
Yog tias tus brokered CD yog hu tau, cov txiaj ntsig tuaj yeem qis dua qhov koj xav tau. Yog tias tus tshaj tawm hu rau tus brokered CD ua ntej nws hnub yug raws li cov lus qub, koj yuav tsis tau txais cov paj laum ntau npaum li qhov xav tau. McBride hais tias "Nco ntsoov txog cov ntsiab lus ntawm (cov khoom lag luam CD)," hais tias McBride.
Nyeem: Tsis txhob mus rau hauv cov nyiaj laus nrog kev ntxhov siab - teeb tsa koj cov nyiaj laus
Yog tias koj txiav txim siab muag ua ntej hnub kawg, koj tuaj yeem poob nyiaj ntawm lub lag luam thib ob. Yog tias cov paj laum siab dua ntawm qhov teeb meem tshiab cov khoom lag luam CDs thaum koj muag, koj cov CD yuav tsis muaj nqis npaum li cov lag luam thib ob. McBride hais tias "Koj tuaj yeem raug cuam tshuam loj heev," Piv txwv li, yog tias qhov teeb meem tshiab CD tau them 5% lossis 6%, thiab koj li them 4.3%, koj "yuav tau txo qis (koj cov CD muag) thiaj li yuav muag nws," nws hais.
Tsis tas li ntawd, hais tias Brett Neiser, tus tsim thiab CEO ntawm What's Next with Money, YouTube program, koj yuav poob qee qhov kev txaus siab uas koj xav kom tau txais.
Feem ntau cov CDs muag tau muag tsawg kawg yog $ 1,000 thiab nce ntxiv ntawm $ 1,000. Thaum lub Yim Hli lig, Fidelity pib muag "fractional CDs" pib ntawm qhov tsawg kawg ntawm $ 100 uas tuaj yeem yuav tau nce ntxiv ntawm $ 100. Rau cov teeb meem tshiab, tsis muaj nqi lossis commission. Yog tias yuav ntawm lub khw thib ob, muaj tus nqi $ 1. Yog tias koj muag ua ntej hnub kawg ntawm kev ua lag luam thib ob, tus nqi $ 1 yog siv. Yog tias pauv nrog tus neeg sawv cev, muaj tus nqi $ 19.95.
Tshawb xyuas nrog koj tus brokerage saib seb puas muaj nqi ntxiv.
Nov yog qee qhov xwm txheej tshwj xeeb thaum koj tuaj yeem xav txog kev yuav khoom rau cov khoom lag luam CDs:
Tau txais nyiaj laus pension. Koj tau txais ib feem ntawm cov nyiaj laus raws li cov nyiaj tau los, thiab koj tab tom txiav txim siab yuav ua li cas nrog cov nyiaj.
Koj tuaj yeem yuav ntau tshaj ib daim CD, txhua tus muaj hnub nyoog sib txawv xws li rau lub hlis, cuaj hlis, ib xyoos, 18 lub hlis. Neiser hais tias "Koj tuaj yeem ua rau lub hnub nyoog loj hlob me ntsis," Neiser hais.
Koj muaj nyiaj hauv khw muag nyiaj. Raws li cov paj laum ntawm ntau txoj kev xaiv tau nce, koj tuaj yeem xav txav qee yam ntawm koj cov nyiaj mus rau cov CDs brokered. Piv txwv li, yog tias koj tus lej nyiaj tau txais txiaj ntsig tau txais txiaj ntsig tau them 3% APY koj tuaj yeem sib piv tus nqi ntawd rau ib daim CD muag. Yog tias tus nqi txaus siab dua rau ib tus neeg sib tw CD, xav txog lub sijhawm tshwj xeeb uas haum rau koj qhov xwm txheej thiab kev pheej hmoo.
Koj muaj peev nyiaj tsis tau nqis peev hauv ib lossis ntau dua ntawm koj cov brokerage lossis nyiaj laus. Yog tias koj tsis tau xis nyob yuav ntau cov khoom lag luam lossis cov nyiaj sib koom nrog cov nyiaj ntawd, daim CD brokered tuaj yeem yog qhov kev xaiv. Nkag mus rau hauv koj tus as-qhauj ua ntej, tom qab ntawd pib tshawb nrhiav cov CDs brokered uas muaj. Yog tias cov nyiaj nyob hauv koj li Roth IRA, piv txwv li, cov nyiaj tau los kuj tsis tau them se, yog tias koj rho nyiaj tsib xyoos tom qab thawj xyoo se thaum lub sijhawm uas tau muab nyiaj pab rau Roth IRA tau teeb tsa rau koj cov txiaj ntsig. Nco ntsoov, kuj, yog tias koj muaj hnub nyoog 59½, koj zam 10% nplua rau kev tshem tawm ntxov. Yog tias cov nyiaj no nyob hauv tus account brokerage, lawv raug them se raws li cov nyiaj tau los zoo ib yam tsis yog cov peev nyiaj tau los, hais tias Neiser, uas kuj yog tus thawj coj ntawm pawg neeg pab tswv yim ntawm Consumer Financial Protection Bureau.
Maxed tawm ntawm Social Security. Yog tias koj tseem tos lossis tau ncua sijhawm thov koj cov nyiaj laus, thaum koj thov, koj yuav muaj nyiaj tau los ntau dua los nqis peev. Yog tias muaj, txheeb xyuas koj cov peev nyiaj, thiab ntau npaum li cas koj tuaj yeem xav nqis peev hauv cov lag luam CDs.