Txoj cai dav dav rau kev faib cov cuab yeej cuab tam hauv cov nyiaj laus yog qhov no: Koj yuav tsum hloov mus rau kev nqis peev ntau dua thaum koj so haujlwm, vim koj tsis muaj cov nyiaj tau los uas yuav los hloov cov kev poob. Txawm li cas los xij, koj yuav xav tau cov nyiaj no rau ntau xyoo tom ntej, yog li koj yuav tsum tsis txhob tso tseg koj txoj haujlwm loj hlob. Thiab yog li ntawd tawm tsam qhov nyiaj tshuav raws li koj tus kheej xav tau kev siv nyiaj. Nov yog peb kauj ruam los teeb tsa koj cov cuab yeej cuab tam rau nyiaj laus xyoo 2022.
Tsis txhob nco cov xov xwm uas tuaj yeem cuam tshuam koj cov nyiaj txiag. Tau txais xov xwm thiab lus qhia los txiav txim siab txog nyiaj txiag ntse dua nrog SmartAsset tus email ib nrab lub lim tiam. Nws yog 100% pub dawb thiab koj tuaj yeem tso npe tau txhua lub sijhawm. Zwm npe hnub no.
A tus kws pab tswv yim nyiaj txiag tuaj yeem pab koj tsim cov phiaj xwm nyiaj txiag rau koj cov kev xav tau nyiaj laus thiab cov hom phiaj.
1. Teem Koj Lub Hom Phiaj, Tom qab ntawd kho lub sijhawm
Thaum npaj rau nyiaj laus, nws yog ib qho tseem ceeb uas yuav tau npaj rau ob qho teeb meem:
Lub neej expectancy. Raws li OECD cov ntaub ntawv, qhov nruab nrab 65 xyoo Asmeskas tuaj yeem xav tau nyob lwm 18-20 xyoo. Txawm li cas los xij, cov neeg so haujlwm yuav tsum tsis txhob npaj rau tus lej ntawd. Ib tug neeg Amelikas uas muaj kev noj qab haus huv feem ntau tuaj yeem xav tias yuav nyob zoo rau lawv 80s thiab 90s, thiab rau cov tib neeg tam sim no ua lawv cov phiaj xwm so haujlwm muaj qhov laj thawj zoo uas xav tias yuav txuas ntxiv mus ntxiv.
Yog tias koj so haujlwm ntawm 65, nws yog qhov zoo rau kev npaj nyiaj tsawg kawg 30 xyoo. Ntau, yog tias ua tau. Qhov no txhais tau hais tias koj yuav xav tau lub zes qe loj txaus kom kav koj rau xyoo tom ntej. Nws kuj txhais tau tias kev nce nqi yuav tsum yog ib feem ntawm koj txoj kev npaj. Txawm tias 2% (Tsoomfwv Tebchaws Reserve lub hom phiaj ntawm kev nce nqi) tuaj yeem siv qhov tseeb ntawm koj cov nyiaj khaws cia thaum sib xyaw ua ke ntau xyoo.
Txoj kev ua neej. Cov neeg so haujlwm uas xav mus ncig thiab taug txuj kev nyuaj yuav xav tau nyiaj ntau dua ntawm tes dua li cov neeg xav ntses thiab ntes tau lawv cov yeeb yaj kiab uas nyiam. Yog tias koj muaj kev xav tau kev noj qab haus huv tseem ceeb thaum muaj hnub nyoog 65 xyoos, koj yuav xav npaj cov nqi kho mob ntau dua li tus neeg uas nkag mus rau cov nyiaj laus noj qab haus huv. Koj cov kev xav tau thiab kev nyiam hauv cov nyiaj laus yuav txiav txim siab koj cov kev siv nyiaj, uas yuav txiav txim siab seb koj xav tau li cas los npaj koj cov nyiaj txiag.
Ua ke, koj lub neej expectancy thiab lub neej style yuav pab koj to taub yuav ua li cas koj yuav tsum tau tsim koj cov nyiaj txiag raws li koj cov nyiaj laus mus tom ntej. Ua ntej koj so haujlwm, qhov ntau koj yuav tsum txuag koj cov nyiaj rau yav tom ntej. Lub caij no, qhov ntau koj npaj rau kev siv, nyiaj ntau koj tus account yuav xav tau los tsim.
Qhov no txhais tau hais tias koj cov kev xav tau feem ntau yuav hloov pauv thaum koj cov nyiaj laus mus ntxiv, yog li koj qhov kev faib khoom vaj khoom tsev yuav tsum ib yam nkaus. Koj txoj kev npaj nyiaj txiag ntawm 65, thaum koj yuav muaj ntau xyoo tom ntej thiab cov txheeb ze cov hluas thiab kev noj qab haus huv siv nyiaj ntau dua, yuav zoo li txawv ntawm koj. cov khoom los pab ntawm 85.
2. Muab cov cuab tam los tswj koj qhov kev pheej hmoo
Txoj cai ntawm tus ntiv tes xoo thaum nws los txog rau kev tswj koj nyiaj laus portfolio yog tias koj yuav tsum nruj dua ua ntej. Koj yau dua, lub sijhawm ntau koj yuav tsum tau hloov cov kev poob uas koj tau txais los ntawm cov khoom muaj nqis siab dua. Tom qab ntawd, thaum koj muaj hnub nyoog, koj yuav tsum hloov nyiaj mus rau ntau dua conservative cuab tam. Qhov no yuav pab tau tiv thaiv koj ntawm kev pheej hmoo thaum koj muaj sijhawm tsawg los khwv tau koj cov nyiaj rov qab.
Thaum lub sij hawm koj nkag mus rau cov nyiaj laus nws tus kheej, koj yuav tsum hloov koj cov cuab tam nyob rau hauv ib tug feem ntau conservative kev taw qhia tag nrho. Qhov no qhia txog qhov tseeb tias koj tsis xav ua haujlwm ntxiv, yog li koj yuav tsum tau ua cov ntaub ntawv poob nrog cov txiaj ntsig yav tom ntej thiab Social Security.
Qhov no feem ntau yog ib lub tswv yim zoo. Ob qho kev pheej hmoo qis tshaj plaws rau cov nyiaj laus yog:
Bonds yog cov tuam txhab, lossis qee zaum tsoomfwv hauv nroog, cov ntawv nuj nqis. Lawv tsim cov nyiaj rov qab raws li cov paj laum los ntawm lub chaw qiv nyiaj. Feem ntau cov ntawv cog lus yuav yog cov khoom lag luam ruaj ntseg, txij li cov tuam txhab loj feem ntau them lawv cov nuj nqis (thiab muaj cov cuab tam los sau yog tias lawv tsis ua).
Cov ntawv pov thawj ntawm cov nyiaj tso cia yog qhov pheej hmoo tsawg, cov khoom xa rov qab qis uas muab los ntawm cov tsev txhab nyiaj. Koj ua qhov tso nyiaj nrog lub txhab nyiaj thiab pom zoo tsis thim nws rau lub sijhawm tsawg kawg nkaus. Hauv kev xa rov qab lawv them koj cov paj laum siab dua li qub.
Ob daim ntawv cog lus thiab CDs yog suav tias yog cov khoom muaj nqis uas pheej hmoo tsawg. Bonds muab koj rov qab zoo dua, tab sis khaws qee qhov kev pheej hmoo, thaum CDs muab koj rov qab qis dua tab sis muaj kev pheej hmoo tsawg npaum li koj tuaj yeem tau txais.
Qhov tseeb, CDs tseem muaj kev pheej hmoo tsawg dua li tsuas yog tuav koj cov nyiaj hauv cov nyiaj ntsuab, txij li feem ntau lawv them cov paj laum uas ua rau koj cov nyiaj me ntsis raws li kev nce nqi. (Txawm hais tias thaum lub sijhawm sau ntawv qhov no tsis yog vim muaj kev nce nqi siab.)
Rau feem ntau cov neeg so haujlwm, cov kws pab tswv yim peev pom zoo kom muaj kev pheej hmoo tsawg ntawm cov cuab yeej cuab tam nyob ib ncig ntawm cov hauv qab no:
Hnub nyoog 65–70: 40% - 50% ntawm koj cov ntaub ntawv
Hnub nyoog 70–75: 50% - 60% ntawm koj cov ntaub ntawv
Hnub nyoog 75+: 60% - 70% ntawm koj cov ntaub ntawv khaws tseg, nrog rau qhov tseem ceeb ntawm cov khoom zoo li nyiaj ntsuab zoo li daim ntawv pov thawj ntawm kev tso nyiaj
3. Npaj kom loj hlob raws li koj cov kev xav tau ntawm kev siv nyiaj
Qhov kev sim tseem ceeb tshaj plaws thaum nws los txog rau kev txiav txim siab koj cov nyiaj so koobtsheej portfolio cov cuab yeej cuab tam yog qhov nws yuav tsim cov nyiaj txheeb ze li cas koj npaj rau kev siv nyiaj.
Ntau tus kws pab tswv yim nyiaj laus tau pom zoo tias koj yuav tsum npaj hloov li 75% ntawm koj cov nyiaj tau los hauv cov nyiaj laus. Qhov ntawd yog, yog tias koj tam sim no khwv tau thiab nyob ntawm $ 100,000 toj ib xyoo, koj yuav tsum xav tias yuav xav tau $ 75,000 toj xyoo hauv cov nyiaj laus. Qhov no muab koj tus lej los ntsuas koj tus lej nyiaj laus tiv thaiv.
Raws li koj npaj rau koj qhov kev faib khoom vaj khoom tsev, koj nyob ze npaum li cas? (Txawm hais tias tsis txhob hnov qab tias koj tus lej nyiaj laus tsis tas yuav hloov pauv tag nrho cov ntawm koj cov nyiaj tau los. Social Security feem ntau yuav pab tsawg kawg ib yam dab tsi rau koj cov nyiaj tau los so haujlwm.)
Hauv qhov xwm txheej zoo tshaj plaws, koj cov ntaub ntawv khaws cia tuaj yeem ntaus "tus nqi hloov pauv." Qhov ntawd txhais tau tias koj cov ntaub ntawv loj hlob sai li sai tau thaum koj rho nyiaj los ntawm nws. Hauv txoj kev xav, yog tias koj tuaj yeem ntaus tus nqi hloov pauv nrog koj cov nyiaj, koj tuaj yeem ua neej nyob ntawm koj cov nyiaj so haujlwm tsis muaj hnub kawg yam tsis tau nqis los ntawm koj tus thawj coj. Txawm li cas los xij uas yuav tsum tau muaj lub zes qe zoo nkauj, thiab rau cov neeg so haujlwm feem ntau yog qhov tsis ncav cuag.
Txawm li cas los xij, koj cov ntaub ntawv khaws cia yuav xav tau ib qho kev loj hlob. Yog tias koj nyuam qhuav nkag mus rau cov nyiaj laus, koj yuav cia siab tias muaj ntau xyoo ntev, noj qab nyob zoo tos ntsoov rau. Nees nkaum lossis peb caug xyoo tsuas yog ntev dhau rau koj cov ntaub ntawv tag nrho kom languish nrog qis-loj hlob daim ntawv pov thawj ntawm kev tso nyiaj, tshwj xeeb tshaj yog xav tias ntau tus neeg so haujlwm yuav tsum tau nyob hauv tus as-qhauj no ntev npaum li lawv tau siv los tsim nws.
Feem ntau hais lus, ob feem ntau pom zoo cov khoom vaj khoom tsev rau kev loj hlob-taw qhia kom paub cov ntaub ntawv yog:
Los ntawm cov khoom lag luam, peb txhais tau tias cov khoom lag luam ntawm tus kheej uas koj muaj. Cov no tuaj yeem yog qee yam khoom muaj nqis tshaj plaws ntawm kev ua lag luam, uas yog ob qho tib si zoo thiab qhov tsis zoo thaum nws rov qab los.
Cov nyiaj tuaj yeem suav nrog ntau qhov kev xaiv. Feem ntau hais lus koj yuav tau nqis peev hauv cov nyiaj sib koom lossis ETFs. Qee cov tub ua lag luam tuaj yeem nrhiav kev txhoj puab heev, cov nyiaj loj hlob uas nrhiav kev ua lag luam loj. Txawm li cas los xij feem ntau cov tub ua lag luam yuav muab lawv cov nyiaj tso rau hauv cov peev txheej txheej txheem, feem ntau yog ib qho pegged rau S&P 500.
Cov nyiaj ntau dua koj khaws cia hauv cov khoom lag luam, cov peev nyiaj lag luam thiab cov peev nyiaj loj hlob, qhov ntau koj cov ntaub ntawv tuaj yeem loj hlob thaum koj so haujlwm.
Thaum, dua, qhov no yog nyob ntawm koj tus kheej xav tau, ntau tus kws pab tswv yim so haujlwm pom zoo kom muaj peev xwm loj hlob nyob ib ncig ntawm cov hauv qab no:
Hnub nyoog 65–70: 50% mus rau 60% ntawm koj cov ntaub ntawv
Hnub nyoog 70–75: 40% txog 50% ntawm koj cov ntaub ntawv khaws tseg, nrog tsawg tus neeg cov khoom lag luam thiab nyiaj ntau dua los txo qee qhov kev pheej hmoo
Hnub nyoog 75+: 30% mus rau 40% ntawm koj cov ntaub ntawv khaws tseg, nrog tsawg tus neeg cov khoom lag luam raws li qhov ua tau thiab feem ntau ze rau 30% rau cov tub ua lag luam feem ntau
Txawm hais tias qhov no feem ntau yog kev faib cov cuab yeej cuab tam zoo, ib zaug ntxiv tsim nws nyob ib puag ncig koj tus kheej cov kev xav tau. Tshwj xeeb, yog tias koj pom tias koj tuaj yeem tsim cov nyiaj rov qab los ntawm lossis ze koj tus kheej hloov pauv nrog cov ntaub ntawv khaws cia ntau dua, feem ntau yog qhov zoo. Koj lub hom phiaj yog ua kom tau raws li koj cov kev xav tau nyiaj txiag uas muaj kev pheej hmoo tsawg tshaj plaws.
kab hauv qab
Kev faib cov cuab yeej cuab tam hauv koj cov ntaub ntawv khaws tseg tsis tso tseg thaum koj nkag mus rau cov nyiaj laus. Koj xav tau cov ntaub ntawv khaws cia tag nrho thaum koj so haujlwm, tab sis nrog kev loj hlob ntau ntxiv thaum koj nyob hauv koj 60s thiab 70s thaum ntxov.
Kev nqis peev pab tswv yim rau nyiaj laus
A tus kws pab tswv yim nyiaj txiag tuaj yeem pab koj npaj cov phiaj xwm nyiaj txiag rau koj cov nyiaj laus ua haujlwm. SmartAsset lub cuab yeej pub dawb phim koj nrog txog peb tus kws pab tswv yim nyiaj txiag uas ua haujlwm rau koj cheeb tsam, thiab koj tuaj yeem xam phaj koj tus kws pab tswv yim sib tw yam tsis tau them nqi los txiav txim seb qhov twg yog qhov zoo rau koj. Yog tias koj npaj mus nrhiav tus kws pab tswv yim uas tuaj yeem pab koj ua tiav koj cov hom phiaj nyiaj txiag, tau pib tam sim no.
Ntxiv rau koj txoj kev npaj nyiaj laus lossis nyiaj laus, ntawm no yog tsib txoj hauv kev ntxiv rau tau txais nyiaj laus nyiaj laus lav lav.
Duab credit: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade
Tus ncej Kev faib cov cuab yeej cuab tam hauv cov nyiaj laus: 2022 Phau Ntawv Qhia tshwm sim thawj zaug SmartAsset Blog.
Tau qhov twg los: https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html