Kev muag khoom ib xyoos tau ntaus cov ntaub ntawv hauv 2022 thaum muaj cov paj laum ntau dua thiab kev ntshai

Amid stock market gyrations, kev poob siab ntshai thiab kev them nyiaj ntau dua, cov neeg siv khoom xyoo tas los tau sau cov nyiaj khaws tseg rau hauv cov nyiaj xyoo, ib hom kev pov hwm uas muaj cov nyiaj tau los lav tau.

Cov neeg yuav khoom funneled $ 310.6 nphom rau nyiaj xyoo 2022, raws li kev kwv yees luam tawm los ntawm Limra, ib pawg lag luam kev tuav pov hwm kev lag luam.

Daim duab ntawd yog 17% nce ntxiv ntawm cov ntaub ntawv ua ntej tau teev tseg hauv 2008, thaum cov neeg siv khoom tau yuav $ 265 billion ntawm cov nyiaj xyoo. Xyoo ntawd, Teb Chaws Asmeskas tau nyob rau hauv throes ntawm Great Recession thiab cov Tshuag lag luam thaum kawg hauv qab nrog 57% poob.

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Ib yam li ntawd, 2022 pom qhov S&P 500 Cov Lus Qhia post nws poob phem tshaj plaws txij li xyoo 2008, xaus lub xyoo poob 19.4%. Teb Chaws Asmeskas Federal Reserve nce cov paj laum aggressively mus tamp tawm stubbornly kev nce nqi siab, ua rau muaj kev ntxhov siab uas lub tuam txhab nyiaj hauv tuam txhab xav tau inadvertently lub tswv yim lub teb chaws rau kev txom nyem.

"Lub sijhawm phem, tib neeg txhawj xeeb txog kev nyab xeeb," said Li Baker, tus kws npaj nyiaj txiag muaj ntawv pov thawj thiab tus tsim ntawm Apex Kev Pabcuam Nyiaj Txiag, nyob hauv Atlanta, thiab tus tswv cuab ntawm CNBC's Advisor Council.

Muaj ntau hom nyiaj xyoo. Lawv feem ntau poob rau hauv ob pawg: kev nqis peev lossis ib qho kev npaj nyiaj laus uas muaj kev lav phib xaub ntawm cov nyiaj tau los rau lub neej hauv cov nyiaj laus.

Tag nrho cov nyiaj xyoo yog muab los ntawm cov tuam txhab pov hwm, uas tiv thaiv kev pheej hmoo xws li kev lag luam tsis hloov pauv lossis qhov txaus ntshai ntawm kev txuag nyiaj thaum laus.

Annuities kuj tau txais txiaj ntsig los ntawm Fed lub voj voog ntawm kev nce paj paj, uas tau txhais mus rau ib qho rov zoo dua ntawm kev nqis peev. Lub caij no, US daim ntawv cog lus - uas feem ntau ua raws li qhov tsis txaus ntseeg thaum cov khoom lag luam poob - raug kev txom nyem rau lawv xyoo phem tshaj nyob rau hauv cov ntaub ntawv xyoo 2022, tawm ob peb txoj hauv kev rau cov neeg khaws nyiaj nrhiav kev nyab xeeb ntawm tus txheeb ze thiab rov qab zoo.

"Lub xyoo no yog ib lub xyoo tshwj xeeb," Todd Giesing, tus pab lwm tus thawj tswj hwm ntawm Limra Annuity Research, tau hais txog cov xwm txheej uas ua ke los tsav cov ntaub ntawv muag nyiaj xyoo.

Cov neeg tau txais kev pab tshwj xeeb tshaj yog sanguine txog tus nqi ncua sij hawm ncua xyoo tas los. Tag nrho cov muag khoom nyob rau hauv pawg ntawd - $ 112.1 billion - ntau dua ob npaug ntawm cov xyoo 2021 thiab tsoo cov ntaub ntawv txhua xyoo ua ntej xyoo 2002, thaum cov neeg siv khoom yuav $ 80.8 billion, raws li Limra cov ntaub ntawv.

Taag-rate deferred annuities ua hauj lwm zoo li ib daim ntawv pov thawj ntawm deposit muab los ntawm lub txhab nyiaj. Insurers lav tus nqi rov qab los ntawm lub sijhawm teem tseg, tej zaum peb lossis tsib xyoos. Thaum kawg ntawm lub sijhawm, cov neeg yuav khoom tuaj yeem tau txais lawv cov nyiaj rov qab, yob nws mus rau lwm lub xyoo lossis hloov lawv cov nyiaj mus rau hauv cov nyiaj tau los.

Lwm qeb — indexed annuities - ntes tau $ 79.4 billion, nce 8% ntawm nws cov ntaub ntawv xyoo 2019, Limra tau hais.

Indexed annuities hedge tiv thaiv downside txaus ntshai. Lawv raug khi rau kev lag luam index zoo li S&P 500; insurers cap nyiaj khwv tau los rau upside thaum lub lag luam ua tau zoo tab sis muab tso rau hauv pem teb ntawm kev poob yog tias nws tso tsheb hlau luam.

Giesing hais rau CNBC lub caij nplooj zeeg dhau los "Txhua yam uas muaj kev tiv thaiv thiab muaj qee qhov kev tiv thaiv downside yog ua tau zoo heev,"

Lub caij no, cov neeg siv khoom tau tawm ntawm qhov sib txawv ntawm cov nyiaj xyoo, qhov kev ua tau zoo uas feem ntau khi ncaj qha rau cov lag luam Tshuag. Kev muag khoom txhua xyoo ntawm $ 61.7 billion yog qhov qis tshaj txij li xyoo 1995 rau cov nyiaj xyoo no, Limra tau hais.

Txawm hais tias nws tsis zoo li 2022 qhov kev sib txuam ntawm cov khoom lag luam - xws li cov khoom lag luam loj thiab cov nyiaj poob qis thiab nce cov paj laum sai - yuav muaj nyob rau lub sijhawm ze, cov pej xeem nyiam suav nrog cov menyuam yaus cov nyiaj laus laus ua rau muaj peev xwm loj hlob mus ntev rau kev muag khoom ib xyoos, Giesing tau hais. Tus neeg yuav khoom nruab nrab yog nyob ib ncig ntawm 63 xyoo, nws hais.

Cov nyiaj xyoo yuav tsis muaj txiaj ntsig rau txhua tus, raws li cov kws pab tswv yim nyiaj txiag.

Cov kws pab tswv yim feem ntau pom zoo qee qhov tsawg-siv annuity hom thaum tsim cov phiaj xwm nyiaj txiag: ib qho nyiaj txais txiaj ntsig tam sim ntawd lossis cov nyiaj tau los ncua sij hawm.

Cov no yog rau cov neeg so haujlwm nrhiav kev lav phib xaub, zoo li nyiaj laus laus txhua hli rau lub neej. Kev them nyiaj los ntawm cov nyiaj annuities tam sim ntawd pib tam sim ntawd, thaum cov nyiaj tau los ntawm cov nyiaj tau los ncua sij hawm pib tom qab, tej zaum hauv cov neeg laus cov hnub nyoog 70s lossis 80s.

Cov kev them nyiaj no, ua ke nrog rau lwm qhov kev lees paub ntawm cov nyiaj tau los xws li Social Security, pab kom tus neeg so haujlwm muaj nyiaj ntsuab los them cov khoom tsim nyog xws li qiv tsev, khoom siv hluav taws xob thiab khoom noj yog tias lawv nyob ntev dua li qhov xav tau thiab lawv cov peev txheej tau rub tawm lossis poob qis.

"Kuv puas txhawj xeeb txog tus neeg siv khoom tsis tau nyiaj? Yog tias muaj, qhov ntawd yog thaum kuv xav txog ib xyoos, " Carolyn McClanahan, CFP thiab tus tsim ntawm Life Planning Partners, nyob hauv Jacksonville, Florida, tau hais rau CNBC.

McClanahan, tus tswvcuab ntawm CNBC's Advisor Council, tsis siv ib qho nyiaj tshwj xeeb tam sim no lossis cov nyiaj tau los ncua sijhawm nrog cov neeg siv khoom uas muaj nyiaj ntau txaus los ua neej nyob hauv cov nyiaj laus.

Cov nyiaj xyoo dhau los ua ntau qhov kev nyiam rau cov neeg nyob hauv nruab nrab: cov neeg siv khoom uas zoo li tab sis tsis tas yuav muaj nyiaj txaus. Rau lawv, nws yog ib qho kev xav ntau dua: Puas yuav muaj kev lav phib xaub ntau dua kom muaj kev thaj yeeb nyab xeeb?

Tau kawg, ntau pawg ntawm annuities tuaj nrog kev lag luam tawm.

Ib qho tseem ceeb tam sim no annuities thiab ncua nyiaj tau los annuities yog qhov yooj yim to taub piv nrog rau lwm pawg, cov kws pab tswv yim hais. Tus neeg yuav khoom muab cov nyiaj tau los rau tus neeg tuav pov hwm, uas tom qab ntawd lav cov nyiaj them txhua hli rau tus neeg yuav khoom pib tam sim no (ib xyoos tam sim) lossis tom qab (ib qho nyiaj tau los ncua sij hawm).

Lawv kuj muab cov neeg laus qhov biggest bang rau lawv cov phaw txheeb ze rau lwm hom nyiaj xyoo, raws li cov kws pab tswv yim thiab cov kws tshaj lij kev pov hwm.

Qhov ntawd yog vim lawv tsis tuaj nrog tswb thiab xuav uas ua rau cov neeg yuav khoom tau nyiaj.

McClanahan tau hais tias "Qhov kev xav ntau tshaj qhov nyiaj xyoo, tus nqi them ntau dua," McClanahan tau hais. “Thiab ntau tus neeg tsis nkag siab txog qhov txwv. Nws yog ib qho tseem ceeb kom paub tias koj tab tom yuav dab tsi. "

Piv txwv li, cov neeg siv khoom tuaj yeem yuav cov nyiaj tau los sib txawv thiab cov nyiaj tau los nrog cov yam ntxwv - hu ua "cov txiaj ntsig kev noj qab haus huv" - uas muab cov neeg yuav khoom xaiv ntawm cov nyiaj tau los hauv lub neej lossis cov nyiaj tau los (piv txwv li, qee cov nyiaj rov qab) yog tias lawv xav tau nyiaj ntxov lossis tsis muaj. ntev xav tau lawv cov peev. Cov txiaj ntsig zoo li no feem ntau tuaj nrog cov nqi siab dua, nrog rau kev txwv thiab lwm yam luam tawm uas yuav nyuaj rau cov neeg siv khoom nkag siab, cov kws pab tswv yim tau hais.

Los ntawm qhov sib txawv, txawm li cas los xij, cov neeg siv khoom tsis tuaj yeem rov qab tau lawv tus thawj tswj hwm thaum lawv yuav ib qho txiaj ntsig tam sim no lossis cov nyiaj tau los ncua sij hawm. Qhov no yog ib qho laj thawj yog vim li cas cov neeg siv khoom tsis yuav lawv yooj yim, txawm tias lawv cov nyiaj tau los ua haujlwm tau zoo, Giesing tau hais.

Ib leeg-premium tam sim no annuity Kev muag khoom yog $ 9.1 nphom hauv xyoo 2022, thiab cov neeg siv khoom tau yuav txog $ 2.1 nphom ntawm cov nyiaj tau los ncua sijhawm, Limra tau hais. Rau cov ntsiab lus, cov nuj nqis yog, feem, txog 12th thiab 53rd ntawm tus nqi ruaj khov ncua kev muag khoom ib xyoos.

Kev tiv thaiv kev tsom xam tej zaum yuav ua rau muaj kev nkag siab rau ib tug neeg nyob rau tsib mus rau 10 xyoo ntawm kev so haujlwm uas tsis tuaj yeem ua rau lub plab tsis muaj peev xwm thiab txaus siab them tus nqi siab dua rau kev ruaj ntseg, Baker tau hais.

Txawm li cas los xij, lawv cov lus pom zoo yuav tsis muaj txiaj ntsig rau txhua tus tub ua lag luam nyob rau lub sijhawm thaum lawv tam sim no tuaj yeem tau txais cov nyiaj rov qab ntau dua 4% ntawm cov cuab tam muaj kev nyab xeeb xws li luv luv US Treasury bonds (a 3-hli, 1-xyoo thiab 2-xyoo, piv txwv li) yog tias lawv tuav cov ntawv cog lus kom loj hlob, Baker tau hais. Txawm li cas los xij, Cov Nyiaj Txiag Nyiaj Txiag tsis lees paub qee cov nyiaj tau los zoo li cov nyiaj xyoo ua.