401(k) vs. IRA: Ib Txheej txheem cej luam
Ob qho kev xaiv tseem ceeb rau kev txuag nyiaj laus suav nrog 401 (k) cov phiaj xwm thiab tus account nyiaj laus (IRAs). Thaum cov tswv hauj lwm xav muab lawv cov neeg ua hauj lwm ib txoj hauv kev ua se tau zoo kom txuag tau nyiaj laus, lawv tuaj yeem muab kev koom tes hauv txoj kev npaj pab txhawb nqa xws li 401(k).
Cov neeg ua haujlwm feem ntau muab ib feem pua ntawm lawv cov nyiaj hli rau lawv 401 (k), thaum lub chaw ua haujlwm tuaj yeem muab sib koom ua ke mus txog qhov txwv. Cov tswv lag luam kuj tseem tuaj yeem muab ib qho simplified neeg ua hauj lwm nyiaj laus pension (SEP) IRA, lossis a Txuag Txiaj Ntsig Kev Sib Tw Sib Tw rau Cov Neeg Ua Haujlwm (SIMPLE) IRA yog tias lub tuam txhab muaj 100 tus neeg ua haujlwm lossis tsawg dua.
Cov tib neeg tuaj yeem xaiv txuag ntawm lawv tus kheej thiab qhib IRA (ib tus neeg tuaj yeem muaj 401 (k) thiab IRA); Txawm li cas los xij, IRAs tsis muab cov txiaj ntsig zoo sib xws los ntawm tus tswv ntiav haujlwm. Ntau hom IRAs muaj cov nyiaj tau los tshwj xeeb thiab cov nyiaj pub dawb, nrog rau lawv tus kheej cov txiaj ntsig se. Ob qho tib si IRAs thiab 401 (k) s loj hlob tsis muaj se, txhais tau tias tsis muaj se rau cov paj thiab cov nyiaj tau los ntau xyoo; txawm li cas los xij, distributions lossis rho tawm los ntawm cov nyiaj no feem ntau raug them se ntawm koj cov nyiaj tau los ntawm cov nyiaj tau los hauv cov nyiaj laus.
Uas tau hais tias, muaj IRAs uas muab kev rho se dawb hauv cov nyiaj laus. Feem ntau IRAs thiab 401(k) tsis tso cai rho tawm ua ntej tus tswv muaj hnub nyoog 59½; txwv tsis pub, muaj ib tug se nplua se los ntawm lub Internal Revenue Service (IRS). Ib zaug ntxiv, nyob ntawm tus lej nyiaj laus tshwj xeeb thiab tus neeg qhov xwm txheej nyiaj txiag, tuaj yeem muaj zam mus rau qhov raug nplua thaum ntxov.
Ntsiab Cai
- 401 (k) cov phiaj xwm yog cov nyiaj ua se tau los ntawm cov nyiaj laus.
- Lawv tau muab los ntawm cov chaw ua haujlwm uas tuaj yeem phim tus neeg ua haujlwm cov nyiaj pab.
- Cov tib neeg tuaj yeem teeb tsa ib txwm IRA lossis Roth IRA, uas tsis muaj chaw ua haujlwm sib piv.
- IRAs feem ntau muab kev xaiv peev ntau dua li 401 (k) s, tab sis cov qib kev tso cai tau qis dua.
- SEP thiab SIMPLE IRAs tau tsim los ua kom yooj yim rau cov tswv ntiav los teeb tsa cov phiaj xwm nyiaj laus rau cov neeg ua haujlwm.
401 (k) ib
A 401 (k) yog ib qho se-deferred nyiaj laus cov nyiaj khaws tseg cov tswv lag luam muab lawv cov neeg ua haujlwm. Cov neeg ua haujlwm pab nyiaj rau lawv tus as-qhauj los ntawm kev xaiv cov nyiaj hli poob qis, txhais tau tias feem pua ntawm lawv cov nyiaj hli raug txiav tawm thiab pab txhawb rau 401 (k).
Cov nyiaj tau muab tso rau hauv ntau qhov kev nqis peev, feem ntau yog ib qho ntawm kev sib nrig sib nyiaj, raws li xaiv los ntawm tus txhawb nqa. Cov kev xaiv nyiaj txiag yog tsim los ua kom tau raws li qhov tshwj xeeb qhov uas yuav kam rau ua yog li ntawd cov neeg ua haujlwm tsuas yog ua nruj ua tsiv lossis kev saib xyuas kev pheej hmoo raws li lawv nyiam noj. Cov nyiaj tau los ntawm kev nqis peev accrues thiab sib txuas tsis muaj se.
Ntau qhov chaw ua haujlwm kuj muab Roth 401 (k) s. Tsis zoo li ib txwm 401(k), cov nyiaj pab cuam tau txais nyiaj tom qab them se, yog li lawv tsis raug them se; txawm li cas los xij, tsim nyog rho tawm tsis muaj se.
Cov Neeg Ua Haujlwm Pabcuam
Kev koom tes rau 401 (k) cov nyiaj tau them ua ntej, txhais tau tias tag nrho cov nyiaj pab yuav txo koj cov nyiaj tau los se rau xyoo ntawd los ntawm cov nyiaj pab. Piv txwv li, yog tias ib tus neeg ua haujlwm tau txais $ 50,000 cov nyiaj hli thiab tau pab $ 10,000 rau 401 (k), ces cov nyiaj tau los them se rau lub xyoo yuav yog $ 40,000 - tag nrho lwm qhov sib npaug.
Rau 2022, cov neeg tuaj koom tuaj yeem pab nyiaj txog $ 20,500 toj ib xyoo rau ib txwm muaj lossis Roth 401 (k), nrog rau $ 6,500 ntxiv pab txhawb nqa tso cai rau cov neeg muaj hnub nyoog 50 thiab laus dua. Qhov kev txwv no tau nce ntxiv rau xyoo 2023, tso cai rau cov tib neeg tuaj yeem pab nyiaj txog $ 22,500 nrog rau ntxiv $ 7,500 ntawm kev pab txhawb nqa.
Tus tswv hauj lwm sib koom ua ke
Cov tswv lag luam feem ntau sib tw ib feem pua ntawm lawv cov neeg ua haujlwm cov nyiaj pab mus txog qhov txwv lossis feem pua. Ib tus tswv ntiav haujlwm tuaj yeem sib tw raws li tus neeg ua haujlwm pab nyiaj xyoo twg. Piv txwv li, ib tus tswv ntiav haujlwm tuaj yeem sib tw 50% ntawm tus neeg ua haujlwm pab nyiaj txog li 6% ntawm lawv cov nyiaj hli. Yog tias tus neeg ua haujlwm pab txhawb 6% ntawm lawv cov nyiaj hli, ces tus tswv ntiav haujlwm yuav pab txhawb 3% kev sib tw.
Qee qhov xwm txheej, cov tswv ntiav haujlwm tsuas yog hais txog txoj cai sib xws uas muaj txiaj ntsig zoo txog tab sis tsis dhau ntawm IRS cov kev txwv. Piv txwv li, ib lub tuam txhab yuav hais tias nws yuav ua 50% sib tw ntawm tag nrho 401 (k) kev koom tes mus txog qhov kev txwv. Hauv qhov no, ib lub tuam txhab tuaj yeem sib tw txog $ 11,250 hauv 2023 (50% ntawm $ 22,500).
Yog tias tus neeg ua haujlwm tsis pab tag nrho 6%, lawv yuav tsis tsim nyog rau kev sib tw thiab tsis tau txais ib yam dab tsi los yog qhov txo qis los ntawm tus tswv ntiav haujlwm. Yuav kom tau txais qhov chaw ua haujlwm sib tw, tus neeg ua haujlwm yuav tsum tau pab nyiaj tsawg lossis feem pua ntawm lawv cov nyiaj hli. Nws yog ib qho tseem ceeb uas yuav tsum tau tshuaj xyuas 401 (k) cov ntaub ntawv npaj nyiaj laus los txiav txim seb puas muaj kev sib tw ua haujlwm, thiab yog tias muaj, qhov kev sib tw siab tshaj plaws thiab cov neeg ua haujlwm tsawg kawg nkaus tau txais txiaj ntsig los ntawm kev sib koom ua ke.
IRS tau tsim kev txwv rau tag nrho cov nyiaj pab - los ntawm ob tus neeg ua haujlwm thiab tus tswv ntiav - rau 401 (k). Rau 2023, tag nrho cov nyiaj pab yuav tsis pub tshaj $66,000 (los yog $73,500 nrog kev pab txhawb nqa). Xwb, tag nrho cov nyiaj pab rau 401(k) tsis tuaj yeem tshaj 100% ntawm cov neeg koom nrog cov nyiaj them poob haujlwm.
Kev rho tawm Los ntawm 401(k)s
Cov nyiaj rho tawm raug them se ntawm tus neeg cov nyiaj tau los ntawm tus nqi se, thiab tsis muaj kev nplua rau kev rho tawm ntev npaum li qhov kev faib tawm thaum muaj hnub nyoog 59½ lossis tshaj saud.
Tus Kheej Cov Nyiaj Laus Laus (IRAs)
Muaj ntau ntau hom IRAs, uas yog cov nyiaj ua se tau los ntawm cov nyiaj laus uas tau tsim los ntawm ib tus neeg. IRAs tuaj yeem tuav tau los ntawm cov tsev txhab nyiaj, brokerages, thiab cov tuam txhab peev.
Ib qho IRA tuaj yeem ua ncaj nraim li cov nyiaj khaws cia lossis daim ntawv pov thawj ntawm tso nyiaj (CD) ntawm ib lub txhab nyiaj hauv zos. IRAs tuav los ntawm brokerage thiab peev tuam txhab lag luam muab IRA cov tswv xaiv peev ntau dua 401(k)s, suav nrog stocks, bonds, CDs, thiab txawm tias vaj tse. Qee cov khoom muaj nqis, xws li kos duab, yog tsis tso cai hauv IRA, raws li IRS cov cai.
IRA Kev Txwv Pab Txhawb
Kev txwv nyiaj pub dawb txhua xyoo rau ib txwm muaj thiab Roth IRAs yog $ 6,000 rau 2022 nrog rau $ 1,000 ntxiv kev pab cuam pub rau cov neeg muaj hnub nyoog 50 thiab laus dua. Qhov kev txwv no tau nce ntxiv rau xyoo 2023 kev koom tes, tso cai rau cov tib neeg tuaj yeem pab nyiaj txog $ 6,500 nrog rau ntxiv $ 1,000 pab txhawb nqa thiab.
Ib txwm thiab Roth IRAs
Zoo li 401 (k) s, kev koom tes rau IRAs ib txwm muaj feem ntau them se-deductible. Cov nyiaj khwv tau los thiab cov nyiaj rov qab loj hlob tsis muaj se, thiab koj them se rau kev rho tawm hauv cov nyiaj laus. Kev koom tes rau a Roth IRA tau ua nrog cov nyiaj ua se tom qab, txhais tau tias koj tsis tau txais kev txiav se tawm hauv lub xyoo ntawm cov nyiaj pab; Txawm li cas los xij, cov khoom tsim nyog tau txais los ntawm Roth IRA tsis muaj se hauv cov nyiaj laus.
Cov txiaj ntsig ntawm IRA
Cov tswv lag luam cov phiaj xwm feem ntau muab qee qhov txiaj ntsig zoo sib xws. Koj tuaj yeem xaiv los ntawm cov ntawv qhia zaub mov ntawm cov nyiaj sib koom lossis cov nyiaj sib pauv hloov pauv (ETFs), raws li tau teev tseg los ntawm koj tus kheej txoj kev npaj. Ib qho IRA tsis khi rau tus tswv ntiav haujlwm. Yog tias koj cov nyiaj tau los qis dua qee qhov nyiaj thiab koj tsis tau them los ntawm tus tswv haujlwm txoj haujlwm, ces koj tuaj yeem pab nyiaj txog $ 6,000 toj ib xyoo ntxiv rau $ 1,000 pab txhawb rau cov hnub nyoog 50 thiab tshaj saud.
Qhov txiaj ntsig ntawm IRA yog tias koj cov kev xaiv peev ntau dua thiab yuav luag tsis txwv. Tus nqi ntawm txhua qhov yuav tsum tau txiav txim siab, thiab lawv yuav txawv nyob ntawm qhov kev xaiv peev.
-Michelle Mabry, Certified Financial Planner, Client 1st Advisory Group, Hattiesburg, MS
Kev rho tawm los ntawm IRAs
Raws li nrog 401 (k) cov phiaj xwm, IRA cov tuav tuaj yeem pib rho tawm tom qab lawv muaj hnub nyoog 59½. Kev rho tawm ua ntej lub hnub nyoog ntawd yuav raug nplua 10% se tshwj tsis yog tias koj tsim nyog rau qhov kev tshem tawm nyuaj. Qhov tseem ceeb, tsis zoo li 401(k) cov phiaj xwm, IRS tsis tso cai rau koj qiv tawm tsam qhov nyiaj tshuav ntawm koj tus account IRA.
Lub Ntsiab Tseem Ceeb
Thawj qhov sib txawv ntawm 401(k) cov phiaj xwm thiab cov nyiaj laus rau tus kheej tau piav qhia hauv cov lus hauv qab no:
| Qhov txawv tseem ceeb: IRAs vs. 401(k) Plans | ||
|---|---|---|
| 401 (k) Lub Hom Phiaj | Ib Tug Neeg Cov Nyiaj So Haujlwm | |
| Cov Kev Pabcuam Txhua Xyoo (yog tias hnub nyoog qis dua 50) | $22,500 | $6,500 |
| Catch-up Contribution Limits (yog tias laus dua 50) | $30,000 | $7,500 |
| Kev Pabcuam Source | Cov nyiaj pab tau txiav tawm los ntawm daim tshev nyiaj. Tus tswv hauj lwm tuaj yeem sib koom ua ke. | Cov tswv lag luam yuav tsum tau them nyiaj rau lawv tus kheej cov nyiaj. |
| Kev xaiv cov cuab tam | Ob peb cov nyiaj tau xaiv los ntawm tus thawj tswj hwm txoj kev npaj | Lub ntiaj teb dav ntawm cov khoom lag luam, cov peev nyiaj sib koom, cov nyiaj qiv nyiaj, thiab lwm yam khoom muaj nqis. |
| creation | Teeb tsa los ntawm cov chaw ua haujlwm | Teeb tsa los ntawm cov neeg tuav nyiaj. |
| Cov Hom Nyiaj | Roth thiab tsoos 401 (k) | Ib txwm, Roth, SET, thiab SIMPLE IRAs. |
| Xav tau yam tsawg kawg yog faib | Pib xyoo koj mus txog 73 lossis 75 nyob ntawm lub xyoo koj yug. | Pib xyoo koj mus txog 73 lossis 75 nyob ntawm lub xyoo koj yug. |
SEP thiab SIMPLE IRAs
SEP thiab SIMPLE IRAs yog muab los ntawm cov tswv ntiav rau lawv cov neeg ua haujlwm thiab zoo ib yam li 401 (k) cov nyiaj hauv ntau txoj hauv kev, tab sis muaj qee qhov sib txawv - lawv cov kev txwv tsis pub muaj feem tseem ceeb ntawm lawv.
SEP thiab SIMPLE IRAs tau tsim los ua kom yooj yim rau cov tswv ntiav los teeb tsa cov phiaj xwm nyiaj laus rau cov neeg ua haujlwm. Lawv muaj tsawg dua qhov kev tswj hwm ntau dua li 401(k) cov phiaj xwm. Rau tus kheej ua haujlwm, lub sijhawm ua haujlwm suav nrog tus tswv / tus neeg ua haujlwm.
SEP IRAs
SEP IRAs muaj kev txwv nyiaj pub dawb txhua xyoo ntau dua li cov qauv IRAs, thiab tsuas yog koj tus tswv ntiav haujlwm tuaj yeem pab txhawb rau lawv. Cov neeg ua haujlwm pab nyiaj tuaj yeem muaj ntau npaum li 25% ntawm tus neeg ua haujlwm cov nyiaj hli tag nrho txhua xyoo tsuav yog tias lawv tsis pub dhau ib qho nyiaj. Hauv 2022, qhov kev txwv nyiaj pub dawb txhua xyoo yog $ 61,000 (lossis $ 67,500 rau cov 50 thiab laus dua). Hauv 2023, qhov kev txwv nyiaj pub dawb txhua xyoo yog $ 66,000 (lossis $ 73,500) rau cov 50 thiab laus dua).
Ntau 401(k)s muaj vesting xav tau rau kev sib koom ua ke, tab sis SEP thiab SIMPLE IRAs yog 100% vested sai li sai tau raws li ib qho kev pab.
Ntau 401(k)s muaj vesting xav tau rau kev sib koom ua ke, tab sis SEP thiab SIMPLE IRAs yog 100% vested sai li sai tau raws li ib qho kev pab.
YOOJ YIM IRAs
SIMPLE IRA cov nyiaj pab ua haujlwm txawv dua li SEP IRAs thiab 401(k)s. Ib tus tswv ntiav haujlwm tuaj yeem sib tw txog li 3% ntawm tus neeg ua haujlwm cov nyiaj pab txhua xyoo lossis teeb tsa 2% tsis muaj txiaj ntsig ntawm txhua tus neeg ua haujlwm cov nyiaj hli. Cov tom kawg tsis xav tau cov neeg ua haujlwm pab.
Cov nyiaj pub dawb rau cov neeg ua haujlwm yog $ 14,000 hauv xyoo 2022 thiab $ 15,500 hauv xyoo 2023. Cov neeg muaj 50 xyoo thiab tshaj tuaj yeem ua kom tau txais txiaj ntsig ntxiv txog $ 3,000 hauv 2022 thiab $ 3,500 hauv 2023.
Puas Zoo dua kom muaj 401 (k) lossis IRA?
Txawm hais tias 401 (k) lossis IRA zoo dua rau ib tus neeg nyob ntawm tus kheej. A 401(k) tso cai kom tau nyiaj ntau dua los pab txhua xyoo ntawm kev them se ua ntej tshaj li IRA; Txawm li cas los xij, IRA nyiam muaj ntau txoj kev nqis peev uas tso cai rau kev tswj hwm ntau dua thiab hloov pauv ntawm tus as khauj. Nco ntsoov tias ib tus neeg tuaj yeem muaj ob qho tib si.
Puas yog 401 (k) IRA?
Ob qho nyiaj no yog lub tsheb txuag nyiaj laus, tab sis 401 (k) yog hom phiaj xwm kev txhawb nqa ntawm chaw ua haujlwm nrog nws tus kheej cov cai. Ib txwm IRA, ntawm qhov tod tes, yog ib tus account uas tus tswv tsim tsis muaj tus tswv ntiav koom nrog.
Puas yog 401 (k) suav tias yog IRA rau Lub Hom Phiaj Se?
Tsis yog tag nrho cov nyiaj laus tau txais kev them se tib yam. Muaj cov txiaj ntsig se sib txawv rau IRAs thiab 401(k)s. Roth IRAs tsis muab kev txiav se tawm rau kev koom tes, tab sis kev rho tawm tsis muaj se hauv cov nyiaj laus. Ib txwm IRAs muab kev txiav se tawm, thaum 401 (k) s tso cai rau cov nyiaj tau los ua ntej them se, uas txo cov nyiaj tau los hauv lub xyoo ntawm cov nyiaj tau los. Kev faib tawm hauv cov nyiaj laus los ntawm 401(k)s thiab IRAs yog suav tias yog cov nyiaj tau los ntawm se.
Koj puas tuaj yeem poob nyiaj hauv IRA?
Yog lawm. IRA cov nyiaj tuav los ntawm tus brokerage lossis cov tuam txhab peev feem ntau yog nqis peev hauv kev ruaj ntseg xws li cov nyiaj sib koom lossis cov khoom lag luam, uas hloov pauv ntawm tus nqi. Nco ntsoov tias IRA tsis muaj ntau dua lossis tsawg dua yuav poob qis dua li lwm cov peev nyiaj. Tus tswv ntawm IRA ntsib tib qhov kev pheej hmoo ua lag luam raws li tus tswv ntawm tus account 401 (k).
Koj puas tuaj yeem dov ib qho 401(k) rau hauv IRA Kev nplua-dawb?
IRS tso cai rau kev sib tw lossis hloov koj cov nyiaj los ntawm 401 (k) mus rau IRA; Txawm li cas los xij, cov txheej txheem thiab cov lus qhia uas tau teev tseg los ntawm IRS yuav tsum ua raws li kev hloov pauv IRA tsis suav tias yog kev faib khoom, uas tuaj yeem raug nplua. Txoj hauv kev yooj yim tshaj plaws kom paub tseeb tias cov nyiaj dov tsis raug nplua yog ua ncaj rollover.
Cov kab hauv qab
IRAs thiab 401(k) cov phiaj xwm yog ob qho tib si kev nqis peev zoo nrog ntau lub zog. Vim tias 401 (k) yog ib qho kev txhawb nqa ntawm chaw ua haujlwm, tej zaum koj yuav muaj peev xwm xaiv tau koj cov peev txheej tsawg, tab sis koj qhov kev txwv tsis pub muaj ntau dua li ib txwm muaj lossis Roth IRA. Qhov zoo tshaj plaws, koj tuaj yeem siv ob tus as khauj ua ke los tsim cov ntaub ntawv nyiaj laus ua ke kom koj tuaj yeem so thiab txaus siab rau koj lub xyoo kub.
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